意外险、百万那医疗险、重疾险和定期寿险，各有各的作用，但并不适合所有人选择。
比如说，孩子、青壮年、老年人，这三类人群的需求都会有些差异。
但不管是哪一类人群，都一定要配置国家医保！
因为医保是国家给我们的基础保障。
有了医保之后，不同人群还需要补充哪些商业保险呢？
下面，大师兄就根据孩子、青壮年、老人三类人群帮大家分析一下！
孩子这类群体有两个特点：
第一，抵抗力不如成人，容易生病，感冒发烧更是家常便饭；
第二，好奇心强，活泼好动，喜欢爬高爬低，稍不注意就容易受伤。
所以，大师兄建议大家按照下面的思路给孩子配置商业保险：
表格中的前三类保险，建议每位家长都为孩子配置上：
● 意外险：建议重点关注意外医疗的保额，孩子在玩闹中受伤，可以用意外险进行报销。
● 百万医疗险：弥补医保的不足，万一孩子生了大病（比如白血病），能报销医保外的医疗费用，减轻家长的经济负担，但普遍有1万免赔额。
● 少儿重疾险：孩子若是得了重疾，家长必然得请假陪护、收入骤减，而重疾险能赔付一笔钱，方便家长安心照顾孩子。
大师兄花了一个多月的时间，整理了一份儿童保险攻略，1000元就能给孩子配齐保障，感兴趣的话可以参考下。
要说青壮年人群，很多人的第一反应都是：
身强力壮，扛得了996，也顶得住007，买啥子保险！
大师兄不同意这种说法！
毕竟，我们这种青壮年人群，可都是赚钱养家的主力军，上有七八十岁父母，下有嗷嗷待哺幼儿，肩上还有房贷车贷……在买保险这件事上，自然也马虎不得。
对于青壮年群体来说，有这4项保障基本也够了：
● 意外险：可以转移因意外导致的受伤、残疾和死亡风险，买一年保一年，价格不贵，尽量买高保额。
● 百万医疗险：和医保互为补充，大病住院不发愁，减轻医疗费负担。
● 重疾险：万一得了重疾收入中断，重疾险赔付的钱能让我们安心治疗、早日康复；若预算充足，最好保障终身。
● 定期寿险：家庭经济来源必备，在预算范围内尽量把保额买高，最好能覆盖未来五年的家庭开支。
如何给青壮年配齐保障，可以参考以下配置思路，1000元左右的预算就能覆盖四大险种：
人到老年，不得不面对一大难题：骨质疏松，摔一下就容易骨折。
另外，人老了之后，身体机能也会下降，三高、心脑血管疾病容易找上门，而且还容易产生相对应的并发症，对老人的身体和医药费都是不小的考验。
所以，大师兄建议老年人的保障重心可以落到意外险和医疗险上：
可以看到，大师兄在这里列了三种医疗险，大家可以根据家里老人的实际情况进行选择：
● 百万医疗险：三者中保障最好，建议优先为老人考虑能保20年的产品；但健康告知和年龄限制最为严格，不满足要求就买不了。
● 防癌医疗险：老人买不了百万医疗险，可以考虑防癌医疗险，但它只能报销癌症的治疗费用，如果是脑出血、心肌梗死之类的疾病，它是报销不了的。
● 惠民保险：前两种都买不了，老人还可以买惠民保。三者中限制最少，也不排除部分产品有健康要求。要是当地没有惠民保，也可以考虑全国版的产品。
目前热销的全国版惠民保中，众安安惠保和全民普惠保（升级版）是比较出色的产品。如果想为老人配置惠民保，可以先看看下面这篇文章的第五部分。
再来说说意外险。“老小孩”和“小孩”一样，大家买意外险时要着重关注意外医疗的保额，万一老人摔伤扭伤，意外医疗可以承担医疗费用支出。
但有些老人意外险会有健康要求，可能会问到高血压、糖尿病之类的情况，要是条件不符就买不了，大家记得要看清《投保须知》。
至于重疾险，大师兄是不太推荐大家给父母选择的。
一方面，老年人能买的重疾险保额要比青壮年、儿童少得多，另一方面，年纪越大，重疾险保费也会越贵，容易出现「保费倒挂」的情况，也就是「总保费＞保额」，非常不划算。
在这三类群体中，老年人的保险配置思路是比较简单的，需要的话可以参考以下方案。
