我们在挑选年金险时，需要坚守的第一挑选原则就是：
如果缴费条件完全一致，生存总利益肯定越高越好。
那么多“高”才算高呢？生存总利益的构成是什么？
很多人买年金险时，只关注以后每年能领多少钱，觉得每年领15万块，肯定比每年领14万的产品要好，其实这种想法比较片面。
一般来说，大部分年金险的生存总利益包含两个方面：①领取的年金部分+②保单现金价值部分。
测算任何一款年金险的生存总利益，我们都要将它们相加起来计算。
但是市面上有些产品，开始领取年金后，现金价值就没了，这样一来，生存总利益自然会受影响。
目前，市面上不同年金险的生存总利益的构成较为复杂，一般分为这三种情况：
①领取年金后，现金价值归零
这类产品在年金领取前有现金价值，但是当领取年金后，保单现金价值直接归零了。
因此，在计算61~80岁左右年龄段的生存总利益时，由于少了现金价值带来的保单利益，所以这类产品的IRR表现会比较差劲；
②领取年金后，长期有现金价值
这类产品领取年金后，现金价值不会立马归零，通常还会持续一段时间，比如领取后还能持续20~25年；
在主要的年金领取阶段（61~80岁），这类产品的生存总利益会把现金价值加进去，所以IRR会更高，优于第①种。
③领取年金后，现价持续终身
很简单，这类产品就是领取年金后，终身都有保单现金价值。
虽然单纯看年金领取金额，它可能不是最多的；
但在计算保单生存总利益时，由于始终加上保单现金价值的部分，所以这类产品的生存总利益会比第①种没现价的产品更具优势。
如果不考虑某些年金险的特殊情况，我们挑选年金险的优先级，最好是③≥②＞①。
当然，这只是我们从结果反推得到的一种挑选逻辑，具体怎么选，还是要依照产品的生存总利益IRR来判断。
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很多人买年金险，是想几十年以后有一笔确定的钱养老。
但万事无绝对，倘若真的要中途退保，那么退保总利益就是我们需要考虑的关键了。
如果说有两款年金险，一款现价增速快，能早早就看见保单利益；
而另一款前十几年的现金价值都小于已交保费，退保甚至还有损失。
假设在生存总利益差不多的前提下，这两款产品你会买谁？
即使你买年金险不打算以后退保，你仍然会斩钉截铁的选择退保总利益高的那款。
当几款产品生存总利益IRR差不多的情况下，能更早拿回钱的产品，退保总利益也会更高，自然也就更值得我们选择。
现金价值大于已交保费时间越早的另一个好处，就是前期退保面临损失的焦虑感会越小。
起码在我们急用钱时，原本以为退保会血亏，结果一算保单利益，惊讶的发现手里的保单已经悄咪咪的帮我“早早拿回钱”了，这当然是意外之喜。
用一句话来概括就是——虽然退保我们不一定要用到，但退保总利益还是越高越好。
退保总利益是年金险总利益的一个维度，必须建立在生存总利益差不多的基础之上测评才有意义。
它不是年金险测评的重点，只能算个加分项。
我们买年金险，一定要结合生存总利益IRR这一核心思路来挑选。
虽然身故总利益不是年金险的重点，但如果生存总利益差不多的情况下，身故总利益肯定是越高越好。
年金险的身故总利益，通常包括已经领的钱（累计领取年金），和身故要赔的钱（身故金）共2个部分。
累计领取年金每个产品都不一样，受很多因素影响。
真正对身故总利益影响较大的，是不同类型产品身故保险金之间的差别。
比如有的产品，对于身故，只赔你已交保费再减掉累计领取的钱；
有的产品，对身故了有保证领取功能，一次性把未来几十年要领的年金都赔给你。
这两种情况下，再计算身故总利益IRR，那差别可就大了！
如果你有仔细琢磨过年金险的总利益构成，你会发现很多产品生存总利益和身故总利益有时候是完全一致的。
很简单，计算生存总利益要算现金价值，大部分产品的身故总利益也要算现金价值，这两者当然是相等的了。
除非是带保证领取功能的产品，或是领取后现金价值归零的产品，才会和生存总利益有一些差别。
所以我们在挑选年金险时，只需要稍微关注一下产品有没有保证领取功能即可。
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