第一步：先挑收益高的
无论你买年金险的目的是什么，年金险作为一种理财型保险，谈收益是无可避免的。
年金险是通过 年金账户 和 万能账户 来增值的。整个增值过程比较复杂，但判断年金险收益的标准是计算 IRR 收益率。
目前市面上比较好的年金险，通过 10 年以上的增值，IRR 一般能接近 4%。
不过，IRR 是一直在变动的。举个例子：
如图所示，这款年金在前 20 年的收益率只有不到 2%，并不太适合用来做教育金。
但如果看 60 岁之后，收益率逐渐走高，最高能去到 4%，很适合用来做养老金。
因此，我们要根据自己 使用资金的时间，来选择收益率高的年金险。
第二步：现金流要匹配需求
不同人的需求不一样，离开需求谈产品是没有意义的。年金险的本质是改变了我们的现金流，因此建议综合考虑 4 个方面：
年金返还：孩子上学时每年返多少教育金？退休后每年返多少养老金？
万能账户：孩子上学时或退休后，账户里有多少现金可用？
现金价值：如果急需用钱，退保能拿回来多少？会不会亏损？
当然，具体产品还有很多细节需要注意，这里以两类典型人群为例：
直接说结论：
工薪家庭：预算相对有限，更多是集中资源解决一两个问题。例如养老，就要重点考虑 60 岁后每年返还多少钱，万能账户有多少钱可以提取等。
企业主：预算充足，但是对资金灵活性要求高。这种情况还需要考虑现金价值保单现金价值超过已支付保费时间，临时用钱怎么办理贷款，以后百年归老了，怎么把钱留给孩子等等。
买保险一定要先考虑清楚自己的需求，特别是年金险的保单现金价值超过已支付保费时间比较慢，如果随便跟风购买，万一以后发现不合适，退保还会损失不少。
