个人养老金账户，每年最高能往里存 1.2 万，最直接的优惠，就是可以抵税。
这相当于每年最多有 1.2 万的免税额。
等到下一年做个税年度汇算时，可以做专项扣除。
顺便提醒大家，2023 年度个税附加扣除开始了。
记得去看看今年是要补税还是领一笔钱。
个人养老金抵税路径：打开个人所得税APP-首页“我要办税”-点击“个人养老金扣除信息管理”即可
具体节税力度有多大，大家收入不同，优惠金额也有所差异。
可以参考我做的这张图，对号入座算一算：
发现没，收入越高，节税金额就越多。
比方说最高档，月收入超过 8.5 万，每年交 1.2 万进个人养老金账户，每年最多可节税 5400 元。
但百万年薪的人会不会在意这笔钱，咱也不知道。
也难怪有人把叫个人养老金叫作：
中产养老金。
当然，除了抵税外，你也可以买一些经国家筛选、相对安全靠谱的理财产品。
主要有下面四类：
不同的产品，对应的风险和收益也不一样，咱一个个过。
简单理解，个人养老金账户里的钱，你也可以存入银行的养老专属存款。
以招行为例，可以看到，目前个人养老金账户，有两个定存期限：
1 ~ 2 年期：年化利率最高 2.65%3 ~ 5 年期：年化利率最高 3.30%
收益嘛，比银行定存稍高一点点。
下面这张图，是招行定存（整存整取）的收益：
个人养老金账户里的专属存款，好处是强制储蓄，专款专用，你只能在达到法定退休年龄才能领取。
这对本身节制能力较差的人来说，久而久之也能攒下一笔养老钱。
虽然我在前面强调过，这类产品都是经国家筛选、没有暴雷风险，但并不是不用承担任何风险。
这点得再次强调。
买个人养老金账户里的公募基金、银行理财等产品，依然会有亏损风险，且自负盈亏。
同样还是以招行为例，个人养老基金目标型 FOF 有两种类型：
这两类基金名字后面都会带一个“Y”，代表这是“个人养老金”的专属份额。
目标日期型产品，是按人群来划分的，分别为：60 后、70 后、80 后、90 后。
比如说，“中欧遇见养老 2050 五年持有”这款产品，封闭期五年，期间不可卖出，开放后随时可赎。
如果你是 90 后，期望在 2050 年退休，那比较适合买这个。
四个年龄段都有对应适合买的产品，扫了一圈，产品库还挺丰富的。
按照风险程度，目标风险型产品又划分为：稳健＜平衡＜积极。
具体怎么选，根据自己的风险偏好来。
比起那个常年“绿色”的软件来说，这个账户不复杂，基本都是手指点一点，傻瓜式操作。
个人养老金账户里买基金的优点在于，通常一持有就是长达几十年，这么长的时间，足以抹平风险波动，熬到扭亏为盈的时候。
至于说 Y 类份额与 A 类份额的区别，主要是差在手续费上。
A 份额的管理费是每年 0.6% ，托管费是 0.15% ；
而个人养老金专属的Y份额管理费是每年 0.3% ，托管费是 0.075% ，算是打了个对折。
目前已经披露了 7 款专属商业养老保险。
7 款产品形态见下图：
产品大差不差，都是大保司承保，都是清一色的养老年金保险。
根据这几款产品养老年金的基础保障，我总结出了 2 个重点值得关注的点。
如果你正犹豫不知咋选，接着往下看。
这也是大家关心的点。
假如你买了上述 7 款产品中的其中一款，那么你的钱会进入两个可自由选择的账户：
稳健型账户：最低保底利率在 2% ~ 3% 之间，当前结算利率在 4% ~ 6% 之间；
进取型账户：最低保证利率在 0 ~ 1% 之间，当前结算利率在 5% ~ 6.1% 之间。
不少朋友看到“当前结算利率”可能会很激动。
进取型账户最高 6.1% 的收益率，这都不冲？
我知道你很急，但你先别急。
要知道，“最低保底利率”和“当前结算利率”完全是两个不同概念，咱翻看合同：
如果你把钱全放进了进取型账户，到时收益率降到了 0，保险公司也是不违规的，因为这点早已经明确写进了合同。
相比之下，线上比较火爆的商业养老保险（如增额寿、年金险），能够锁定长期利益、复利增值。
举个例子，40 岁女性，投保养多多3号养老年金，一年交 10 万，交 5 年，
从 60 岁开始，每年可以领取 5.6 万。
这笔钱，无论外界发生什么变化，一分都不会少。
而当前，随着利率下行，专属养老险的结算利率也会下降，再怎么鸵鸟心态，视而不见，这也是不争的事实。
一旦保险公司的投资收益率下降，首要下调的就是这类浮动产品的收益。
所以，到底是追求固定 3.5% 保底收益，还是选择 3% 的保底收益、博更高的浮动收益，除了结合产品特性外，还需结合自身实际风险承受能力。
平时就是稳健型选手，那就投稳健型账户，至少保底收益是确定的。
说完了收益，咱再来聊聊领钱那点事儿。
7 款产品，对领钱的年龄，都做了一定限制。
国寿鑫享宝是规定 60 岁以后才能领；
后面六款是不早于 60 周岁，实际也是 60 岁以后才能领。
这对女性用户来说，专属养老保险产品在设置上，有点不太友好。
因为，咱们国家规定的女性退休年龄是：
50 周岁。
当然，领的早，意味着每月到手的钱就少，领的晚，每月到手的钱就多。
另一点需要注意的是，身故保险金。
一些专属商业养老金产品，也会兼顾身故或全残保障。
绝大部分产品是按照个人账户价值 100% 赔付，比如太平的岁岁金生、国寿的鑫享宝等等；
唯一不太友好的是泰康的两款产品，只能按照开始领取日的“账户价值减去已领养老金的差额”给付。
