不管是年金险还是增额终身寿，我们要了解清楚：
投多少、怎么领（累计领取；万一需要退有多少）、真实收益如何。
银保监会规定，两款保险产品的收益率最高承诺不超过3.5%。
从承诺收益率来看，市面上的增额终身寿险与年金险产品基本均达标，且高于一些低风险银行理财产品。
然而，两者的收益计算方式来自货币的时间价值，且提取规则不同，故难分高下。
单纯比较收益率很难确定最优方案。
收益率虽是对比理财产品最直接的方式，但却很容易让投保者忽略产品的其他特征。
产品再怎么变化和创新，都离不开这几个要点！
①能领取的钱——到期累计领取/身故保险金
年金能领取的钱，一个是到期后按年/按月领取，我们算累计领取。
这里还要注意看对应的产品有没有“保证领取”的时间。
比如，30岁女性选太平e养添年养老用，5年交，每年交10万；
从60岁开始每年可以领61451，到70岁，累计领取是已交保费的1.35倍；80岁，2.58倍；90岁，3.81倍……因为有“保证领取到80岁”，最少可以领到80岁的累计金额，越长寿领越多！
另外一种情况是，万一还没开始领钱就不在了，这里我们看“身故保险金”。
比较多的情况是退已交保费、保单现金价值更大的那个。
②现金价值
现金价值，也就是我们万一需要退保能到手的钱。
它主要影响2个方面：这笔钱不损失的时间；保单贷款的额度。
在考虑产品的时候，我们可以找现金价值表看下：要到多少年，这笔钱的现金价值＞已交保费。
一般来说，养老年金险的这个时间会稍微长一些，需要有足够的时间增值。
③IRR内部收益率——IRR是衡量收益率的指标
它是在考虑了“货币时间价值”的情况下，计算出的真实收益。
这里需要借助大家常用的excel软件，它能帮我们轻松计算IRR。
我们通过一个案例，来看看是如何操作的：
假设老李在30岁时给自己买了一份年金险，连续5年，每年交1万元。在40岁时能一次性领6万。
在excel中，只需简单几步，就能快速算出IRR：
详细操作步骤如下：
步骤①：打开excel，先列出2列，包含年龄、现金流。
步骤②：输入当年发生的现金流，支出为负值，收入为正值，没有发生资金流动的地方，全部填0。
步骤③：输入IRR公式“=irr”，按回车键，框选现金流，再按回车键，就能算出IRR。
经过计算得出，某款年金险的实际收益率只有2.3%，相对偏低了些。
目前市面上收益较高的年金险，能达到3%-4%左右。
注意哦，近期监管规定，年金、增额终身寿调整的比较多，
大家先确认下产品有没有下架，再来做具体的对比，避免对比一圈发现产品没了。
