意外险，说它简单吧，买错的人大有人在，稀里糊涂被拒赔。
说它复杂吧，只要一两百块钱，保障就摆在那儿，一目了然。
让人爱恨交加。
其实，挑选一款意外险还是有一些门道可循的。
下面，我们分别从投保思路、职业、健康情况方面来看看一款意外险应该怎么买。
1、我需要什么样的意外险？
不同人群，意外险的侧重保障并不一样。
成人：正值壮年，家庭顶梁柱。
我们要把意外责任放到身故、伤残上；
而且保额越高越好，至少50万起步，100万标配。
在附加保障方面，要特别留意猝死责任，近年来，猝死频发，不得不防。
儿童、老人：没有家庭重任，且容易磕碰摔倒。
我们要把意外责任的重点放在意外医疗保障上；
而且报销比例越高越好，最好100%赔付；报销范围越广越好，最好不限社保；免赔额越低越好，最好0免赔。
至于身故保额，儿童是有限制的。
为了规避道德风险，无良父母杀娃骗保，银保监会对儿童的身故保额做了限制，
0-9 岁：身故赔付不超过 20 万；10-17 岁：身故赔付不超过 50 万。
所以，大多人也会得出一个结论，孩子意外身故保额高并没什么卵用；0-9岁，就算你买100万，也只能赔20万。
其实并不能这样武断。因为孩子意外伤残是没有赔付限制的，残疾可能伴随孩子的一生，单就这一点来说，我们仍然可以为孩子买一份高保额的意外险。
另外在附加保障上，儿童可以留意疫苗责任；老人可以留意骨折津贴、住院津贴责任等。
2、这份意外险我能不能买？
（1）看能不能通过健康告知
其实，大多意外险是没有健康告知的，只要年龄和职业符合要求，能正常工作和生活，就可以直接买。
但所有产品不能一概而论，仍然有个别产品会涉及到健康告知。
以小蜜蜂2号为例：
可以看到，虽然问到了健康告知，但也就两条。
第一条询问你是否罹患过某些疾病，
如：恶性肿瘤、脑中风、肝硬化、心肌梗塞、老年痴呆...
大多为重症，大家也不用过于担心。
不过血压高的朋友要留意，高血压二级及以上（收缩压大于160mmHg、舒张压大于100mmHg），就与这款产品无缘了。
第二条就是保额限制了，
要求你购买同类型意外险的身故保额不能超过 300 万，
一方面，保险公司会担心你保额超标骗保；一方面，意外险杠杆太高，几百块撬动几百万，对保险公司的理赔风险也比较高。
所以，看重高保额的朋友可以避开这一类产品。
（2）看职业符不符合要求
买意外险，对健康的要求不是很大，只要没有罹患重大疾病，一般都能正常投保；
但涉及到职业，就有很明确的划分了。
因为不同职业的风险不一样，风险越高的职业意外险也越难买。
如果你本来就是被拒保的高危职业，即使强行投保了，将来也很难顺利理赔。
一般来说，意外险将职业划分为 1 - 6 类：
大多意外险的承保范围是1-3类、1-4类。
那5-6类的职业怎么办，就买不了意外险了吗？
倒也可以买，这类保险被保险公司划分成了“高危职业意外险”；
有专属的意外险可供其选择，就是保费贵了几百块。
不过也很好理解，比如 6 类的消防员肯定比 1 类办公室白领出险概率高，
不少公司要么不让投保，要么愿意承保，但价格会更贵。
