有些年金险产品，比如快返型年金险等，它们都只能保证我们拿一段时间的钱，可不管你活多久，到时候缺不缺钱。
但在长寿趋势下，未来人们活到100岁，也是大有可能的。这种情况下如果选择了只保一段时间的养老年金险，到时候人还没走钱就没了，就相当尴尬了。
所以建议大家挑能保证终身领取的养老年金险，也就是能活多久领多久的那种。
在保终身的基础上，我们首要关注的还是收益。但这种产品比较复杂，收益来自于两方面：●年金：也就是每年领的钱；●现金价值：退保能拿到的那笔钱。把上面两个加起来，就是年金险的总收益，我们称之为“生存总利益”。
举个例子：某款年金险，60岁每年能领5万元，到79岁一共领了20年年金，合计100万，此时现金价值是50万，那79岁的生存总利益就是150万。
那么该如何来判断收益的高低呢？我们来看看两种常见的角度。
（1）从总收益的角度看
总收益意味着在某个年龄，一共可以拿到的钱。
这里需要用到我们上面所说的“生存总利益”。我们可以算一下在相同条件下，不同产品的生存总利益，然后比较一下高低。想要更准确的话，可以计算对应的IRR收益率。IRR计算方法如下：
拿到产品的计划书，打开excel，在里面输入类似的现金流，输入IRR公式就能计算出这款产品在某个年龄的IRR了。
像这位朋友他在30岁投保了保终身的年金险，5年交，每年交5万，60岁开始每年拿3.2万养老金，90岁拿完当年养老金后，又一次性退保拿回了10万，
那么在90岁的时候这款产品的收益率就是3.501%。
（温馨提示，市面上一些年金险的IRR都能近4%，建议选IRR高的，能拿的钱更多）
这个方法虽然全面，但生活中却不一定实用，因为现金价值是要退保才能拿到的，退保了合同终止，后面就不能继续领钱了。
如果不考虑退保的话，那我们只需要考虑每年领多少钱就行了。
（2）从每年领钱的角度看
这个方法很简单，比较一下相同条件下每年能领的钱即可。
比如同样是5万元5年交，一款年金险每年能领3.9万，另一款只能领3.5万，如果想多领钱的话，前者显然更适合我们。
当然了，有些年金险每年领的钱不是固定的，比如它会按照3%复利递增，或者中间还会给一些祝寿金等，这时候仍然需要借助IRR去判断高低。一般来说，年金和现金价值不能两全，年金领取高，现金价值可能就低，反之亦然。因此我们在买终身年金险之前，务必明确需求，做好取舍。
简短总结一下我们挑选养老年金险的独门秘籍：
秘籍一：挑选能终身领取的，防止出现人还在养老金就没了的尴尬局面秘籍二：选收益高的，从总收益（IRR）或是每年领钱多的角度来判断
总而言之，为了应对长寿风险，我们最好买保终身的年金险，在这个基础上继续去挑选能够有高收益的产品。
那接下来，大家就可以根据这些方法，看一看下面几款产品值不值得选择吧~
