经过 9 年的更迭，平安福现在处于什么水平，是否值得入手？
我们不妨了解下它现有的保障，再下定论。
1、重疾保障
平安福的重疾保障就三个要点：重疾种类120种、赔付比例100%、可赔一次。
先看重疾种类，你是不是会认为，平安福居然保120种，保障实在太全面了。
但事实并非那么一回事，银保监会在2020年，统一修订了重疾新定义，在原来25种高发重疾的基础上又增加了3种，这28种重疾发病率占比在95%以上，所有产品必须全部涵盖，而且理赔条件一模一样。
所以，重疾病种有多少不是重点。
而我们真正需要关注的是 赔付次数 和 赔付比例 ，会实实在在的影响到我们的保障和钱袋子。
再看赔付次数，重疾险有单次赔付、多次赔付两大类。
多次赔付重疾险保障自然更好，赔了一次重疾后仍然有保障，以后患重疾还能再赔。
随着互联网保险的兴起和发展，多次赔付的产品已经越来越多；而平安福还是只能赔付一次，对比之下难免落后。
不过单次赔付这也是线下重疾险的主流，也不需要对平安福苛求太多。
最后看赔付比例：不同的产品，买同样的保额，最后的赔到的钱却大不相同。
比如买50万保额，有的产品只赔50万，有的产品能赔100万；这就体现出了赔付比例的重要性。
像平安福2021这种传统重疾险，大多赔的是100%的基本保额；
而现在很多重疾险都自带“首次重疾额外赔”责任；第一次确诊重疾，能赔的更多，150%~200%不等。
下面是我调研过的 35 款比较热门产品的赔付比例，赔付形式主要有四个档次，大家可以看一看：
第一档：60周岁/70岁周岁前额外赔。
60/70岁前，重疾保额最高可以赔到200%，买50万，能赔100万；代表产品有信泰鲲鹏1号、复星联合福特加、阳光倍享阳光重疾险。
第二档：保单前10-15年额外赔。
比如30岁买的重疾险，45岁之前就可以额外赔付，最高可以赔到200%；代表产品有
复星联合阿童沐1号、富德康佑人生、富德橙卫士1号。
不过与第一档相比，不仅有保单年度限制，还有年龄限制，赔付条件要差一些。
第三档：针对某些疾病额外赔。
比如信泰光武1号·守卫盾，只针对 4 种特定重大疾病：重度恶性肿瘤、较重急性心肌梗死、严重脑中风后遗症、冠状动脉搭桥术额外赔付，最高可以赔到150%。
第四档：只赔付基本保额。
这也是重疾险最原始的赔付条件了，只赔付基本保额100%，买多少赔多少，不会少赔也不会多赔；代表产品有平安福、太平洋金典人生、人保无忧人生。
显然易见，赔付条件第一档＞第二档＞第三档＞第四档。
不过，同为第四档，平安福为什么排在前面，也是有原因的，并不是大师兄乱排。
是因为平安福有两项特色功能：运动涨保额和轻/中症先行赔付涨保额，重疾保额最高能赔到190%。
但为什么又把它排到第四档呢，看了它的赔付条件你就明白了：
若想赔到190%，必须先赔 3 次轻症；再赔 1 次中症；而且累计24个月，每月至少有25天运动步数不少于1万步；最后罹患重疾才能赔到最高保额。
这，是在刁难我奥某人吗？
2、中/轻症保障怎么样？
我们主要从这 3 个维度分析：高发疾病是否涵盖全面、理赔条件是否宽松、赔付比例是否够高；我们一一来看。
高发疾病是否涵盖全面？
在新定义重疾险中，银保监会只对 28 种高发重疾和 3 种高发轻症做了统一规定。
对于其它中/轻症，并没有一个合理的划分；所以，不同产品的中轻症覆盖情况也各不相同。
但大师兄通过几年的工作经验以及专业医学老师的帮助，从28种高发重疾里面分别找到了相对应的22种高发中症和12种高发轻症。
平安福2021高发中症缺少两种、高发轻症缺少两种。
其中慢性肝功能衰竭、人工耳蜗植入、肺功能衰竭 3 种疾病的缺失，意味着只有达到重大疾病程度才能进行理赔。
而轻症中的“微创冠状动脉搭桥术”与重疾中的“冠状动脉搭桥术”保障重合，缺失影响不大。
在原来的重疾条款定义中，冠状动脉搭桥理赔条件较为苛刻，需要实施开胸手术；而在新定义重疾中，“冠状动脉搭桥术”的理赔条件由“开胸”改为了“切开心包”；意味着即使进行的是微创冠状动脉搭桥术，也已经符合重疾的理赔条件了，所以轻症中再加上微创冠状动脉搭桥术术反而显得多余了。
结论：当平安福补全了高发轻症，新增了中症保障，已经是种莫大的进步；所以，虽然现在还有个别中/轻症缺失，已经趋于合格水平，大家也不用要求太严格，毕竟它还有很长的路要走。
疾病理赔是否宽松？
为了公平、公正、合理的判定高发中/轻症赔付是否宽松，大师兄祭出了花三个月时间整理的“疾病定义库”：
通过对比上百款重疾险的条款，并跟核赔、核保老师反复沟通确认，最终将高发轻、中症的理赔条件，按严格程度分为五个维度：宽松、较宽松、一般、较严格、严格。
以中症“单侧肺切除”为例：
根据平安福2021条款陈述，符合上面的 4星 评级，所以判定这项疾病的赔付条件较为宽松。
剩余疾病，都是大师兄根据每一项条款对比得出，理赔宽松程度如下：
结论：平安福2021中/轻症的理赔条件较为宽松，没有特殊严格的理赔定义；这一点上，还是值得肯定的。
赔付比例是否够高？
同样的，还是与前面调研过的 34 款热门产品做个对比：
很明显可以看到，平安福的赔付比例只能处于垫底水平，轻症只赔20%，中症只赔50%。
而有的产品轻症最高能赔50%，中症最高能赔90%，平安福差的不是一丁半点。
另外，平安福虽然运动达标能涨保额，但轻症只能涨2%，中症只能涨5%；依然微乎其微，与其它热门产品没有可比性。
4、身故责任
像平安福这种传统大公司重疾险，都是强制捆绑身故责任的，没有选择的余地。
虽然保障更加全面，不论是重疾还是身故，都能赔到保额；但也严重拉高了重疾险的保费。
举个例子：
含身故的重疾险要比不含身故的重疾险多交 5 万多保费。
而相比一些网销重疾险，身故责任灵活可选，将选择权交给了消费者。
5、附加责任
平安福2021的附加责任有 8 项，每附加一项，都得真金白银的花出去。
所以大家一定根据自身需求选择，不要任听业务员的话术，为了保障全面一股脑的全部附加。
下面，大师兄挑重要的几项保障，跟大家好好唠唠。
（1）附加多次肿瘤
附加多次肿瘤，其实就是癌症多次赔付了。
近几年，癌症多次赔付责任变得愈为重要；一是由于癌症高发，二是由于癌症容易复发。
所以对于癌症多次赔，有如下挑选建议：
① 间隔期越短越好
首次患恶性肿瘤（如肺癌、胃癌），间隔期3年就能赔第二次会更加合理；因为在医学上，癌症 5 年都没复发，就算是治好了，前 5 年是癌症复发转移的高发期。
首次重疾为非恶性肿瘤（如心脑血管疾病），第二次赔付癌症的间隔期180天要比1年更加容易理赔。
但平安福2021比较奇葩，因为它首次重疾无论是恶性肿瘤还是非恶性肿瘤，第二次赔付的间隔期都是 3 年。
② 赔付额度越高越好
相同的保障，赔付额度自然越高越好。
有的产品能赔100%-160%不等；而平安福是自己确定，不与重疾保额挂钩，只要预算充足，买多少都可以。
（2）意外险、定期寿险、两全险
买保险最忌讳的就是买大而全的保险，也就是全家桶、啥都保。
像下面这种情况，重疾险+意外险+定期寿险都在保障范围内；而且满期还能返还保费。
这样的保险看似保的全，其实啥都保不好，价格更是天文数字。
拿意外险来说，30万保额，保至80岁，20年交，年保费1530；
而现在大多100万保额的意外险，一年连300块都用不了。
再说定期寿险，30万保额，保20年，交20年，年保费720；
而现在大多100万保额的定期寿险，才是这个价。
最后再说说两全险，每年多交小一万，只为了20年后没出险能返还保费；
现在的钱和20年后的钱，那可不是一个概念啊。
所以，如果大家是普通工薪家庭，真心不建议花十几万去为“返还”责任买单；
一是性价比低，二是这笔钱能有更好的用处。
6、特色功能
平安福的特色功能，必须重点提两嘴。
毕竟是这款产品在保障上唯一肉眼可见的亮点，而且也是唯一不用另行收费的保障。
（1）平安 RUN
平安RUN创新于平安福2016版本，一直保障至今。
只要运动达标，重疾、中症、轻症保额都能另行增加。
详情如图：
