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重疾险的四大陷阱

令狐秋眉韦

作为人身险公司的主打险种,重疾险五花八门;有消费型和储蓄型之分,也有保定期和终身之别,还有单次赔付和多次赔付等。

但万变不离其宗,当你明白重疾险原理和自己需求后,再避开最常见的四大陷阱;你就能买到一款合适的重疾险。

陷阱1:缺乏高发轻症

个别公司“灵机一动",就打起了轻症注意,会故意漏掉几项高发轻症。轻症、中症,本质都是重疾的早期;由于重疾赔付条件不会轻易达到,轻症保障就显得很重要了。

根据近年来的理赔数据,我总结出了最为高发的11种轻症,以下面几款产品为例:

不同的产品在轻症保障方面差异非常大,而一款优秀的重疾险,必须具备这11种轻症

在这11种高发轻症中,早期恶性肿瘤、轻度脑中风、不典型心梗尤为重要;缺少其中一项,这款产品直接不及格,不要考虑了!

简单来讲,冠状动脉介入术、微创冠状动脉搭桥是对心梗的治疗手段,最好都要有。

陷阱2:法定重疾也有门道

前面说到了有25种法定重疾的定义是一样的,不用太关注,但是陷阱又来了。

因为在其中,有6种重疾的理赔年龄,可以自行设定。

以下面几款产品为例:

在这6种重疾中,一些产品的双耳失明、双耳失聪、语言能力丧失责任是不会保 0-3岁的。

而对于老人家,有一些产品对阿尔茨海默症(老年痴呆)、运动神经元病、帕金森病只会保障到 70 岁。

70岁以后,正是老年痴呆的高发期;而你保险公司就不保我了,这也太不够意思了。

所以如果你买保障终身的重疾险,一定要特别注意帕金森病和阿尔兹海默症的保障期。

陷阱3:返还型保险不要买

有这么一类保险,可以“有病治病,无病返保单现金价值超过已支付保费”,这就是所谓的返还型保险:只要到期后,没有发生理赔,就能返还保费或者保额

不过千万不要上当!

返还型保险,就是你要交多一大笔钱,保险公司拿去投资后,多年后再返还给你。

以天安爱守护 2019 为例,分别选择 66 岁、77 岁、88 岁返还,和不返还对比下:

如果你不选择返还功能,每年保费仅是8940元。

如果你想 66 岁就返还保费,

那么每年要多交 5156 元,20年一共多交103120元。

为了36年后返还保费?改革开放不过40年而已,世间已沧海桑田。

再者,万一你在中途出事理赔了;到期后也没得返还了,白白浪费一大笔钱。

如果你真的,真的,真的要买一款返还型重疾,那也得注意两点:

1、有些产品到期后返还保费,有些产品则是返还保额,一字之差,相距几十万

2、有些产品返还保费后,就合同介绍,没有保障了,有些产品则会保障继续。

但直白告诉你,没有哪一款保险可以兼顾好保障和理财的!

陷阱4:大而全的重疾险,贵得好离谱

别人家重疾一般就是重疾、轻症、身故保障;但有这么一类重疾险,保障多到夸张。

以某款产品为例,保障如下:

轻症保障(赔 1 次)、重疾保障(赔 3 次)、首次重疾豁免保费、特别关爱金、疾病终末期、老年长期护理金、身故保障、全残保障、意外身故、意外伤残、自然灾害身故、自然灾害伤残

看似多达十几种保障,你安全感有了吗?

但可惜,这不代表能防备十几种风险,因为很多保障都是共用保额的!例如重疾、身故、全残、疾病终末期,只要赔了其中一样,其他就不会赔了。

这类产品往往保障一般,还会贵得非常离谱;因为十几种保障叠加一起,你也不方便与其他产品比较,根本看不透。

切记,不要被这些保障分散注意力;"重疾+轻症"才是重疾险保障核心,才是评判一款重疾优秀与否的最重要标准。