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为什么都是重疾险,价格却相差十几倍?

常峰滢曼

由于一些细微的差别,同样是50万的重疾险,保费可以相差超过 20 倍,即使是同一家公司的产品,保费也可以相差 80% 以上 。

那么,接下来我们就来分析一下,这些产品到底有什么差别,为什么价格相差这么多?

差别1:保障范围不同

这里就以百年人寿的三款产品为例,它们的保障范围不同,价格也相差很大:假设年龄、保额、缴费时间都相同。

只保障重疾的康惠保,一年是4100元;而康惠保旗舰版,因为增加了轻症的保障,一年就需要4800元。

保障更多一些的康惠保多倍保,保重疾、轻症和身故,而且重疾还可以赔多次,一年就需要7000元。

总的来说,保障的东西越多,保费自然而然也会增加。特别是加入“身故”后,由于人的寿命总是有限的,身故保障是一定会赔的,所以保费会大幅度提高。

除此之外,“重疾多次赔付”、“中症保障”、“保费豁免”等等都会影响保费价格,道理都是一样的。

差别2:保障时间不同

一年期的微医保重疾险,30岁购买每年就只需要三百多块钱,而百年的3款产品,30岁购买都要上千元。

保障时间的不同,决定了他们价格也相差很大。

换句话说,微医保之所以便宜,是因为这个保费只保障30-31岁的患病风险,也就是只保障一年的风险。

而康惠保之所以贵,是因为从30岁保障到终身,保障期限更长,风险也更高。

差别3:定价方式不同

像微医保重疾这种一年期的产品,一般是采用“自然费率”来定价,简单来说就是,每年的保费会随年龄增长。

而百年的三款产品属于长期型,一般采用“均衡费率”来定价,也就是说,第1年交的钱和第20年交的钱都是一样的。

举个例子:30岁男性,购买30万保额,保障到70岁,买微医保重疾险,开始每年就只需要300多块,但以后越交越多,到70岁时累计需要花费10.6万,而买康惠保,总的保费只需要交4.1万。

这是因为微医保重疾的保费是逐年增加的,几十年下来,总保费比康惠保要贵得多,这就是自然费率和均衡费率的差别。

所以我们不能简单地认为一年期产品就是便宜,还要结合长远的保障时间来看。