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商业车险,哪些最值得买?

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过去的商业车险包括车损险、三者险、车上人员责任保险(座位险)、盗抢险四大主险,以及一系列附加险。

但是改革之后,将主险之一的盗抢险,以及不计免赔、玻璃险、自燃险等附加险统统合并到车损险上,新版商业车险变成了三大主险、十一项附加险!

接下来,我就将商业车险逐一划分等级,看看哪些是冤枉钱,哪些是车主必备:

  • 5星:不用多想,必买!
  • 4星:很有必要,建议买!
  • 3星:视自身情况而定,可买可不买!
  • 2星、1星:一般情况下都不推荐!

1、三大主险

①第三者责任保险(三者险)

类似交强险,可以赔偿事故中对方财产、人员伤亡等损失,但不包括自己、本车成员。

比如小明开车上路,撞了别人的车,或者弄坏了花花草草,都可以由三者险来赔。

新版三者险限额翻了一倍,已经上升到10万-1000万。

在这个豪车遍地走的年代,三者险一定要买,而且还要买够!

谁知道下一秒撞到的是带字母的大众,还是桑塔纳?


②车损险(机动车损失保险)

你的爱车因为事故、自然灾害受损,或者被盗抢的,保险公司可以赔偿你的损失。

在改革之前,车损险买不买,更多看个人。

如果开一台不值几个钱的小车,这车损险玻璃破了不赔,发动机进水又不管,有啥好买的?

但改革后,盗抢险、玻璃险、涉水险、不计免赔险、自燃险、无法找到第三方等险种都并入车损险中。

其实这就是捆绑销售,价格更贵了;不过保障也更充足了,而且减少很多和保险公司扯皮风险。

我们平时买个手机,都会带套贴膜。如果这车动不动都是自己掏钱修理,心里肯定不好受。

所以不用纠结了,建议买!

③车上人员责任保险(座位险)

俗称座位险,保障司机及本车人员,如果发生事故中受伤的,可以有得赔。

这个险种保障的是自己一方,当然很重要。

但座位险保障额度比较低,而且价格贵,性价比其实不高。

如果你和家里人都配置了充足的意外险,这座位险可以不必买了,所以我只给了3颗星。

不过如果你经常热心搭载亲朋好友,这类座位险其实也很重要!

无论是否免费,车主都有义务将车上人员安全送达;假如出事了,难免会有纠纷。

这种情况下,如果你觉得座位不划算,可以考虑买上一份指定车的驾乘险。

一年的费用也就一两百,但任何人只要坐上你的车,都可以有得保,少了很多后顾之忧。



2、十一项附加险

①法定节假日限额翻倍险

在节假日(包括双休日)期间,三者险的保障额度可以翻倍。

比如小明买了100万的三者险,周末或五一假期开车出行,三者险保障额度就增至200万。

每一个节假日都车多人多,就算你车技高超,但万一对方是愣头青,那怎办?

更何况,一年节假日有115或116天,接近三分之一天数都可以有双重保障。

绝对的四星级险种,值得买!

②医保外医疗责任险

无论是座位险,还是三者险,保险公司都不会赔医保目录外的费用。

但买上这份附加险,医保外费用也可以由保险公司承担,建议购买,四星级险种!

③车身划痕损失险

当车辆没有明显碰撞痕迹,车身表面油漆却被划伤时,可以赔。

如果是新车,或者周边熊孩子较多,可以考虑。


④修理期间费用补偿险

当车辆因为事故需要修理时,保险公司可以按照约定赔偿费用,作为弥补车辆停运的损失。

这个险种我给3星,对于私家车主,没必要买。

但如果是跑运输、跑滴滴等司机朋友,可以考虑下。


⑤车上责任货物险

因为意外事故导致车上货物损毁的,可以有得赔。

比如小明拉了一货车大西瓜去贩卖,不幸在高速上侧翻,西瓜摔烂一地。如果买了这个附加险,西瓜的损失也可以有得赔。

这与上一个险种类似,对货车司机很实用。


⑥绝对免赔率特约条款

这个险种很有意思,因为不计免赔险已经捆绑到车损险上了,

如果你购买这个附加险,保险公司赔付时就可以免去5%、10%等一定比例费用。

相应地,我们的主险保费也会可以下降。

这个附加险就是让我们降低保费的,但也会让保障打个折扣,个人认为没必要买。


⑦发动机进水损坏除外特约条款

如果买了,发动机因为进水导致的直接损坏,保险公司就可以不赔。

这与上一个附加险同理,为了抵消新版车损险中的涉水险,降低我们车险保费。

如果你那里一年到头都不下雨,可以买;但如果在江南水乡,当然另当别论。

所以我给3星,视实际情况决定买不买。


⑧新增加设备损失险

音响、空调、真皮座椅等车上设备因为事故损坏了,可以有得赔。

花里胡哨的一项保险,普通车主没这必要。


⑨机动车增值服务特约条款

这个附加险包括四项增值服务,我们可以全买,或者只买其中几项:

道路救援:拖车吊车、送油、换轮胎等服务

车辆安全检测:发动机、变速器、转向系统、底盘、轮胎等10项检测

代为驾驶:可提供单程30公里内的短途代驾

代为送检:当需要安全技术检验时,保险公司可以代为进行车辆送检

有些增值服务还算实用,不过这很考验保险公司的服务能力。

没啥好说的,就是花钱买服务,实在不差钱可以考虑下。


⑩车轮单独损失险

在开车过程中,因为灾害、事故导致车辆只有车轮单独损失时,可以赔。

实用性不大,不建议。


⑪精神损害附加责任险

当事故中有第三方或车上人员伤亡时,受害方提出的精神损害赔偿,可以由保险公司承担。

不过国内这种大环境下,精神损害赔偿额度都很低,所以实用性也不大,没必要。

不过各地车险政策存在一定差异,每家保险公司销售的附加险也会有一定区别。

比如医保外医疗责任这项附加险,不少保险公司都无法附加,在投保前建议先问清楚。