很多常规百万医疗险产品，本身是不含外购药保障的，比如保证续保20年的泰享年年。
它本身是不含特定药品保障，只能单独再购买一份特药险。
但这就有一个弊端，泰享年年本身是一款保证续保20年的百万医疗险，但特药险并没有20年，一般都是一年期，稳定性不强，存在理赔后无法再投保的风险。
作为医保的好助手，常规百万医疗险价格低保额高，优质产品覆盖的保障范围广，基本涵盖大病治疗过程中可能涉及的多项责任。
比如住院前门急诊费用，住院后的陪床费、护理费、检查费等，都能按比例报销。
即便它性价比高，大家还是要对它有一个全面的了解、合理的预期，特别是它的局限性不可忽略。
例如有些常规百万医疗险虽然包含外购药责任，但并没有对其进行详细地解释，导致大家对它的误解太深，以为什么药都能报销！
事实上每款产品在外购药方面，都有不同限制和差异，特别是以下几种情况，大家尤其注意：
⭐特药保障时间短
①仅为1项赠送服务
有些常规的百万医疗险的特药保障，仅为一项赠送服务，代表产品就是好医保（6年版）。
其弊端就是特药保障未写进合同，稳定性差。说不定哪天这项服务就取消不赠送了，到时候特药费用还是得自己掏腰包！
这算是好医保（6年版）的一个明显不足，还在考虑这款产品的朋友，不如换其他外购药保障稳定的百万医疗险，附加特药的蓝医保就是一个不错的选择。
已购买的也不用太沮丧，可以单独补充一份特药险，等好医保6年到期后，再换其他产品。
②有时间限制
还有些百万医疗险虽然带有特定药品保障，也白纸黑字地写进合同了。BUT，保障期限并没有跟随主条款，有效期过后保障就没了。
代表产品就是平安e生保（20年），它本身也是一款保证续保20年的百万医疗险，在市场上名气也是响当当。
只是这个特药保障，确实不尽人意，最长只能在确诊癌症后提供3年的特定药品保障。
3年后责任终止，以后若再想购买高昂的外购药，都需要自己掏钱！
避免踩坑，大家更多考虑一些特药责任明确写入合同，也能保障20年的产品。
比如好医保（20年）和附加特药责任的蓝医保。
⭐报销药品有清单限制
大多数人对常规百万医疗险的外购药（特药保障）都有一个理解误区，认为任何药品都能报销，其实不然。
不知大家在购买百万医疗险时，是否注意带特定药品责任的产品，都会有一个指定药品清单，如果需要申请特药报销，药品必须在清单内才可以。
而这个清单，还设有很多“迷魂阵”：
①仅含癌症药品，且限制适应症
先给大家分享一个前些天深蓝君看到的案例：
#案例分享#
且不说其他产品，即便是蓝医保，“贝伐珠单抗”的适应症也是肺癌和结直肠癌，胃癌并不在内。
为避免这类事情发生，可以在购药之前和保险公司确认清楚，也就省下这不愉快的过程了。
②药品扩展范围，不限适应症
目前市面上大多数百万医疗险所提供的外购药（特药）保障，都是仅能报销恶性肿瘤-重度用药。
虽然外购药在癌症治疗上人所共知，但为得到更好的治疗效果，在其他非恶性肿瘤的重大疾病的治疗过程中也会用到外购药。
比如咱们前面提到的“人血白蛋白”就是其中之一，它常见可恰恰多数产品都不能报销。
好在有些百万医疗险逐渐开始放宽药品范围，虽然也有清单限制，但药品种类扩展非癌重疾药品，且不限适应症。
不论是作为维持生命营养剂的“人血白蛋白”，还是治疗癌症的“贝伐珠单抗”，只要它在清单内，不限治疗领域，都能申请特药服务。
从报销方面来说，限制少、理赔门槛低，咱们报销的体验感会更好一些。
当然，如果你已经购买的百万医疗险是对特药限制比较多的产品，别气馁也别着急退，还有弥补的方法。
