一款重疾险，涉及八九项责任，上百种疾病；
不同的重疾险，理赔标准、赔付比例都可能存在差异；
最要命的是，复杂的条款如天书。
所以，对于不懂保险的朋友来说，买重疾险真的是寸步难行；
多花十几万冤枉钱也在所难免。
不过，重疾险虽复杂，但挑选起来还是有迹可循的，
怎么买，银保监会（保险业和银行业的爸爸）早有指示：
1、一看 —— 需求
买车，我们都会下意识买个车险，不管是别人撞了我们还是我们碰了别人，车损险和三者险就能派上用场。
养老，为了过个安定的晚年，我们月月都在交养老保险，就期盼老了后能有钱领。
看病，为了病有所医，我们也在长年累月缴纳医疗保险。
早逝，很多家中顶梁柱把生死交给一份寿险，进可攻退可守。
生老病死以上险种都已覆盖了，那么我们花几千上万买重疾险意义又何在？
同样是为了解决看病住院的难题，几百块钱的百万医疗险不是更香吗？
这样想就错了，重疾险的意义远不止于此。
患大病后，哪怕需要 100 万的治疗费用，一份医保+一份百万医疗险，足以 cover 掉。
而治疗出院后，重疾险的作用才真正显现出来：
康复治疗得3-5年吧？
车贷房贷得还吧？
生活费、孩子教育费...又从何而来？
所以，重疾险我们又叫它收入补偿险，能覆盖我们患病后 5 年的收入为好。
那么，一款好的重疾险要怎么看？
就势必要从它的每一项保障入手。
这 9 项责任就是重疾险的常规保障了，重要程度我都一并做了标注。
被列为五星和四星的，是一款重疾险的基本保障，也是我们的必选责任，重疾/中症/轻症都涵盖，保障也基本全面。
被列为三星的保障，主要是针对癌症和一些心脑血管疾病的多次赔付；这些疾病非常高发，又容易复发，所以，有条件的情况下可以附加。
被列为二星的保障，身故/全残责任可以由定期寿险来代替，保障更好，价格比重疾险附加身故责任更便宜；
以及投/被保人豁免责任，被保人豁免大多自带，投保人豁免强烈建议在给孩子投保的时候附加，不管是大人孩子任何一方得了疾病/身故，后续的保费都不用交了。
被列为一星的保障，可以直接忽略。
如果还是不太清楚，欢迎随时找我，我会根据你的实际情况给到最实用的建议~
2、二看 —— 产品
知道保障怎么选了，我们就得把矛头对向产品。
重疾险的种类有很多，一着不慎，花十几万冤枉钱在所难免。
而我们常见的主要有 3 种，如果我说出它们的 slogan ，想必你也早有耳闻。
消费型重疾险：没出险，钱就打水漂了。
储蓄型重疾险：保额一定能赔到，相当于强制储蓄一笔钱。
返还型重疾险：有病赔钱，没病返还已支付保费。
这么一听，是不是觉得返还型重疾险更得我心。
别急，有对比才有伤害。
我分别找了一款代表产品来做比较，足以让它们原形毕露。
直接甩结论：
90%以上的家庭更适合消费型重疾险。
原因：赔的更多，价格更便宜。
保险的本质是保障，“没出险，钱就打水漂了” 太过谬论。
我们普通人，老老实实买一份纯保障的重疾险，性价比最高。
不推荐储蓄型重疾险的原因：不划算。
储蓄型比消费型其实就多了一项身故责任，从而保费贵了小两千块钱。
值吗？一点都不值。
如果想要身故责任，一份100万保额的定期寿险，一年 1000 块钱就能搞定。
如果觉得没出险，保费就白花了，我们可以利用 “买定投余原则” ，将每年多交的小两千块钱拿去理财，日积月累，也是一笔不菲的收入。
另外再补一句：疾病和身故只赔其一，相当于花两份钱买了一份保障。
不推荐返还型重疾险的原因就更简单了：滔天巨坑。
本来花 6000 就能搞定的重疾险，为了 “返还” ，又多交了 6000 。
几十年后返回来还好说，损失的只是通货膨胀的钱。
但就怕在这几十年内发生重疾或身故，合同结束，返还就无意义。
有病赔钱，没病返还已支付保费；以为是个一石二鸟的好办法，到头来却是赔了夫人又折兵。
说了这么多，总结为一句话就是：
重疾险最高性价比的买法，莫过于一份消费型重疾险+一份定期寿险。
3、三看 —— 收入
明确了要买什么样的产品后，我们就得看兜里有多少钱了。
有多少钱，办多大事。
我们买保险的目的是为了应对生活中未知的一些风险，而不是买来添堵，更不是造成经济压力。
所以，一定是在预算范围内买到合适的重疾险。
另外，如果预算有限，重疾险的灵魂三问在这也都能找到答案：
重疾险保到 70 岁还是终身？
重疾险要不要附加身故责任？
重疾险要不要附加癌症多次赔？
可以看到，每加一项保障，保费都在真金白银的往出花。
所以，如果预算有限，重疾险保到70岁即可，其余附加责任一概不要。
温饱都成问题，还去觊觎什么鲍鱼龙虾。
4、四看 —— 条款
保险条款如天书，我理解。
密密麻麻的字，大师兄看得都头疼。
但保险条款规定了消费者的权利义务。
虽复杂，但建议一看。
其一：我们至少要明确它“保什么”和“不保什么”。
即对应重疾险条款中的 “保险责任” 和 “责任免除” 。
其二：可以仔细对比一下中轻症疾病的条款理赔是否宽松。
也是我们唯一需要认真研究重疾险条款的地方，会有猫腻。
因为银保监会规定了最高发的28种重疾，赔付条件都一样，我们无需操心。
而轻症，只规定了3种；
其它轻/中症的赔付条件，不同公司，都会存在一些差异，所以我们要重点关注。
但是重疾险理赔标准是什么，又该怎么去判定轻/中症的理赔是否宽松呢？
大师兄花 3 个月时间专门整理了疾病定义库：
通过对比上百款重疾险的条款，并跟核赔、核保老师反复沟通确认，最终将高发轻、中症的理赔条件，按严格程度各自分为五个维度：宽松、较宽松、一般、较严格、严格。
绝对够权威。
以中症“单侧肺切除”为例：
怎样算宽松，怎样算严格，大师兄已经分得很详细啦。
但架不住治疗手段复杂，影响因素颇多，可能实践起来还是有些难度。
如果大家有需要，可以直接把重疾险条款甩给大师兄，帮看帮对比，最后直接告诉你结果。
