返还已支付保费型重疾险：有病就赔钱给你，没病最后就退钱给你。
这听起来就很爽了，怎么都亏不了，但真的值得买吗？
这类重疾险通常价格会严重虚高，如果你想最省钱买到重疾险，肯定是不能要这类产品的。
况且即使你不差钱，大师兄也不建议你买。
因为，真的不值得啊！
无图无真相，直接对比返还型的康宁保B款和消费型的嘉和保：
双方都是保障到70岁，10万保额，但是：
嘉和保选手：我保障比你好，价格也比你低；
康宁保选手：平平安安到期后，我可以给你退还一笔钱哦。
假如老王正想在其中买一款产品，我们来做一下导演，安排老王的一生。
无非就两种情况：
情况一：在70岁之前，老王就得了重疾。
嘉和保的保障更好，有机会赔得更多；而买康宁保，不仅要交的保费更多，到期后也没钱退了。
选择哪个更划算，不用大师兄说了吧？
情况二：老王平平安安到了70岁，合同结束，此时康宁保可以退4.5万，而嘉和保什么都没。
如果老王选择买康宁保，而不是嘉和保；
那么在缴费的20年中，每年要多交999元，到了70岁会有4.5万收益。
究竟值不值得？简单，我们在Excel上算一算irr（年化收益率）便知：
irr只有2.54%，非常一般；长达几十年的保障期限，市场上很多年金险irr都可以去到4%了。
保障没有优势，收益更没有；最重要的是，这还得建立在身体平平安安的基础上，那你买这类重疾险干嘛？
咱们要想最划算买到重疾险，就盯着核心的“重疾+轻症”保障就行了；什么分红、返还通通都是提高价格障眼法而已，别被迷了眼。
