凡事都有两面性。
我们一方面要防止父母被骗，另一方面还要告诉他们，如何理财才是对的。
这条铁律，适用于所有人。
纵观前面两起案例，酿成悲剧的核心都是家底被掏空。
退休前，老人还有能力赚钱；
可是退休后，银行存的那点已支付保费，已经是压箱底积蓄了。
因此，老人理财最重要的是，不要冒自己承受不起的风险。
如果是完全没有任何理财经验的老人，要么放权把钱交给子女保管，要么就老老实实把钱存四大行。
这里我讲一个真实故事。
去年 6 月份，湖北潜江的彭阿姨，在当地的银行存了 2 万块。
然后过了 2 个月，彭阿姨去银行想把存款给取出来，却被银行的工作人员告知：
原本 2 万元的存款，如果想取出来的话，只能取回 9000 元。
惊慌失措的彭阿姨把银行的存单拿给孩子一看，瞬间蒙了：
这哪里是什么存单，明明是一张保单。
合同抬头赫然写着：
xx保险公司xx系列终身寿险。
存单变保险的新闻，这两年屡见不鲜，尤其是在老年人群体中，时有发生。
记住，任何时候我们都要预留 3-6 个月的生活费，也称缓冲期。
这笔钱可以是现金、活期存款，急需用钱的时候，可以马上取出来。
能做到以上两条，咱们再来聊聊都有哪些理财产品适合老人？
根据金融产品的风险特性，主要分为 5 个等级，从 R1 到 R5 ，风险依次提高。
具体见下图：
这些理财产品都是普通人能经常接触到的，但不同产品的收益、风险、灵活性差异很大。
我挑一些简要讲讲。
在老一辈人心中，买国债或者银行理财产品，是收益不错又稳妥的储蓄方式。
因为之前，银行拿大家的钱去投资，无论盈亏，总会按照承诺的收益兑现，投资者不用担心风险。
但是一些隐秘变化，在四年前就已经出现端倪。
2018 年，央行就曾联合银保监会、证监局、外汇管理局发布了资管新规，并呼吁：
金融机构向投资者传递“卖者尽责，买者自负”的理念，打破刚性兑付。
也就是说包括银行理财在内的金融机构产品，不能承诺保本保收益，不再“兜底”。
目前很多银行理财产品都有标示风险级别，老人选择风险等级小于 R2 的产品。
包括年金险和增额终身寿。
好处就是所见即所得，不用担心利率下行和市场波动的风险。
因为它的现金价值，都是写进合同里，100% 能拿到的。
等你老了，到年龄了，就可以每月或每年领一笔钱，至死不渝。
我从收益性、灵活性和安全性这三个角度，分析下长期储蓄型保险的特点：
直接说结论：
增额终身寿险：现金价值高，灵活性比较高，是一种百搭的储蓄险产品，可以用作教育金、养老金等。
终身年金险：活多久，领多久，提供一辈子的现金流，是对冲长寿风险很好的产品，可以用作养老金补充。
但是具体选择哪一款，需要具体情况具体分析，近期有养老储蓄规划的，可以直接预约专属顾问，会有专业规划师量身定制方案。
