返还型重疾险值不值得买？我说了不算，你说了也不算，天王老子来了也不算。
谁说算？当然是产品本身。
如果想买一款返还型重疾险我们应该关注哪几方面？大师姐总结了一下，一共有3点：
下面，我们就一点一点来分析一下。
要买返还型重疾险，大家最关注的肯定是产品最后返还时，我们能拿到多少钱。
我们来看几款产品：平安守护百分百2021、平安福满分2021、华夏常青藤全能版。
平安守护百分百2021：可选择保至60岁/65岁/70岁/75岁/80岁，满期时按照主险合同以及提前给付型重大疾病保险合同年交保费之和*缴费年限给付满期保险金。
平安福满分2021：可选择保至60岁/70岁/80岁，满期时按照主险合同以及提前给付型重大疾病保险合同年交保费之和*缴费年限给付满期保险金。
华夏常青藤全能版：可选择保至80岁/90岁，满期时按照主险合同以及提前给付型重大疾病保险合同已交保费之和*130%给付满期保险金。
可以看到，市面上大部分产品满期金的给付条件很类似，都是以已交保费作为基数进行返还，比如返还累计已交保费，或者1.3倍、1.5倍、2倍已交保费。
当然，也有少部分产品会在满期时返保额，如御立方5号，买50万保额满期时就返50万。
至于返还时间，目前很多产品的返还时间集中在80岁左右，具体又分为两类：
不同产品的返还条件不同，就算相同，但各个产品的费率也不同，所以最终返还到我们手上的钱都不一样。
不可能每个人都一生无病无痛到保险期满，然后领取满期金，保障期间内也会有人罹患重疾，那这时我们就无法再拿到满期金了。
有些保险公司比较直白，直接在合同内写明：赔付重疾保险金后，保险公司则不再承“满期保险金”责任。
而有些保险公司就比较委婉，爱文字游戏，是这么写的：
这类重疾险是一个两全险+附加重大疾病保险的组合形式，两全险和附加重大疾病保险的保额其实是相同的，可以理解为共用保额，一旦赔付重疾保险金后，则两全保险的保额也降为0。
说白了本质上也是赔了重疾，就不承担满期保险金的一种说法。
当然，还有一些更加严苛的产品，如果发在轻症或中症的话，保险公司也不会再承担满期保险金责任，大家需注意。
如果在产品满期之前，被保人不幸因意外或疾病导致身故/全残，保险公司会赔付身故/全残保险金，这时合同就终止了，满期保险金自然也就没有了。
所以，我们可以总结一下，返还型重疾险满期金的领取条件：
销售人员在介绍产品的时候，都强调保险返还的卖点，返还的金额多么高，时间多么快，但是返还之后怎么办，很多人闭口不谈。
而作为非专业人士，普通大众也很难想得那么全面，所以大师姐在这也给大家提个醒，千万要关注返还后的保障情况。
一般市面上的返还型重疾险，在返还之后的保障情况分为2种：
如工银安盛的御立方5号（已停售），在66岁、77岁或88岁返还保费后，合同终止。
如平安守护百分百2021，在60岁/65岁/70岁/75岁/80岁到期返还保费后，保障继续有效。
返还之后，是否还继续享有保障直接决定了这款产品是否值得购买，毕竟几十年满期后，我们的年龄也大了，这时候想再买新的保险就比较难了，这时若保障空缺，万一发生风险，就真的太难受了。
人生无常，有时候意外就是在不经意间发生，如果在保障期间内不幸身故，该如何赔付？
大部分情况来说，都是按照合同约定赔付保额。
此外，因为人已经身故了，肯定就不存在满期一说，所以大家也不用纠结是否还有满期金可领。
了解完返还型重疾险的基本信息后，我们最后再来说说，返还型重疾险是否值得购买。
以现在市面上比较火热的信泰如意金葫芦（初现版）重疾险为例：
30岁的王先生，购买50万保额，30年交，保终身，带返还责任和身故责任
最直观我们可以看到，同一款产品，返还型和非返还型的价格差异可不是一星半点。
我们按照65周岁满期时间为节点，来看看设想一下它的赔付情况：
也就是说，如果王先生在65岁前罹患重疾，或者不幸身故，那返不返还都是一样的，只赔50万，每年多交7000多远的保费，都打水漂了。
如果王先生在65岁之后罹患重疾或身故，那返还型就赔的更多。
所以在大师姐看来，返还型保险是否值得买，无法看3点：
无论是返还型还是非返还型，我们终究第一考虑因素一定要产品保障本身，不能因为返还，而降低保障额度或者弱化了产品的保障责任。
有些产品明明保障有所缺失，但你却看重它返还的钱多，这明显就是本末倒置了，不可取。
大家应该知道，返还型重疾险比非返还型重疾险在价格上要高出不少。
对于大部分家庭来说，除去日常开销后，能有多少钱放在保险上，大家应该心中有数。
如果你能接受返还型重疾险保费偏高，且能够在不影响家庭正常生活的情况下，那才可以考虑这类产品。
大家想买返还型重疾险，无法是被“返还”这两个字吸引，想着满期后还能拿回自己所交的钱。
但是实际上，任何人都无法保证自己一定能够拿到这笔返还的钱，如果在满期前发生重疾或身故理赔，那就没办法拿到返还的钱。
