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多份惠民保,如何可以报销更多?

金金

买了两份惠民保的朋友,最关心的还是:万一出险,先报哪份更划算

针对这一问题,我们问了好几位核赔老师,研究讨论了几天,得出的结论是:

先报哪份才能报更多钱不能一概而论,要结合实际的理赔案例。因为不同的免赔额、报销比例、能不能抵扣免赔额……都会影响最后的报销金额。

我们来举个例子:

张老伯因为年纪大买不了百万医疗险,去年索性买了杭州市民保和众安全民普惠保两款惠民保,也就花了 200 多。

今年生了场大病,治疗的所有费用都在医保目录内,经医保报销后,自己还要支付 5 万,那张老伯要怎么报销这两款惠民保,才能报更多钱呢?

我们先了解两款产品的具体保障:

  • 杭州市民保:保医保目录内住院医疗费,20 种特效药品费,扣除 2 万免赔额后报 75%。
  • 众安全民普惠保:医保目录内外的住院费,扣除 2 万免赔额,都能报 80%,还能报销 25 种特效药。

因为这两款都可以用另一款产品的报销金额来抵扣免赔额,所以有两种报销顺序:

  • 先报杭州市民保:市民保能报(5 万 - 2 万)× 75% = 2.25 万,抵扣了全民普惠保的免赔额,剩下 2.75 万没报;最后全民普惠保能报 2.75 万 × 80% = 2.2 万,自己承担 5500 元。
  • 先报全民普惠保:全民普惠保报(5 万 - 2 万)× 80% = 2.4 万,抵扣了市民保免赔额,剩下 2.6 万没报, 最后市民保能报 2.6 万 × 75% = 1.95 万,自己掏 6500 元。

很明显,先报市民保再报全民普惠保,能报销更多医疗费

但如果医保内的住院医疗费,经医保报销后,张老伯要掏 3 万,无论先报哪份,最终的报销金额都是一样的。

  • 先报杭州市民保:市民保报(3 万 - 2 万)× 75% = 7500 元,能抵扣全民普惠保 7500 元免赔,剩下 2.25 万用全民普惠保报(2.25 万 - 1.25 万)× 80% = 8000 元,自己承担 1.45 万
  • 先报全民普惠保:(3 万 - 2 万)× 80% = 8000 元,能抵扣市民保 8000 元免赔额,剩下的 2.2 万能报销(2.2 万 - 1.2 万)× 75% = 7500 元,自己要掏 1.45 万

由此可见,怎么报销才能报更多没有一个放之四海皆准的公式,如果你也买了多份惠民保,万一出险,可以参照以上的计算方法,看看如何报销更划算。

再提醒下大家,两份惠民保都能报销的前提是,这两款产品能互相抵扣免赔额,否则无法叠加报销。

所以,大家在买的时候要搞清楚能不能用其他惠民保抵扣免赔额?你可以打电话咨询保险公司,也可以在条款上查看,比如下图:

(全民普惠保条款截图)