我们要知道，市场上根本就没有完美无瑕的保险，每个险种都有其优势以及保障无法覆盖的地方。
如果有人向你推销“什么都保”的保险，那各位一定要擦亮眼睛，看清其中的猫腻。
最后咱们一起来聊聊这四大险种到底该怎么挑选。
（1）保额30万起，50万以上更好
保额至少要30万起步。
因为身患重疾时后，病人需要长达3-5年的康复期，这期间病人基本上是无法去正常工作的，就没有收入来支撑治疗费用以及康复费用。
所以，以3-5年的康复期来计算，保额最好是3-5年的收入。假若每年的收入为10万，3-5年的保额就是30-50万。
这样即使生病了，还有一笔可观的费用来维持正常的生活。所以，重疾险也有被称为“工作收入损失险”。
按照银保监会统一定义的25种重大疾病的治疗费用，重疾平均治疗费用是十几万，像恶性肿瘤、急性心肌梗塞、脑中风后遗症等理赔率靠前的重疾，治疗费用一般都在30万左右。
那么除去治疗费用，还要考虑术后康复费用以及收入中断的情况，保额至少是30万。一线城市的物价水平、生活开支比二三线城市要高，保额最好是50万以上。
当然，保额买多少，还要按实际的经济情况来决定。
（2）高发疾病保障要全面
买重疾险还要看高发疾病覆盖是否全面。
银保监会统一规定了28种重疾加3种轻症。
高发的重大疾病便是这28种，占重疾理赔的95%以上。其余的重疾占比5%左右。
所以，重疾是保80种还是100种，并没有太大区别。
此外，高发的轻/中症有11种。
根据银保监的统一规范，法定的高发轻症病种只有3种，分别是：
恶性肿瘤--轻度、较轻急性心肌梗死、轻度脑中风后遗症
这3种轻症是所有重疾险产品保障中都必须涵盖的。
3种之外的轻/中症就是各个保险公司自行添加的，没有一个明确的标准和定义。
在买重疾险时，最好确认这11种高发疾病是否也有囊括在内。
要不真的得了其中一种没有包含在内的，会没法理赔。
所以，在挑选产品时，要看这些高发的中/轻症是否有全面覆盖。
（3）看捆绑责任是否有坑
市面上一些产品在销售时，会说重疾、大病、身故、意外都能保，是一张全能保单。
看着好像都能保，但其实大多数是捆绑式销售，也就是主险是重疾或寿险，附加意外、身故、医疗等。
附加险会受主险的限制，如果主险赔付完后，附加的险大多会随主险的合同终止而结束。
即可能交了好几份保障的钱，却只享有1份保障的赔付，附加保障的钱就白交了。
此外，重疾险也是有身故保障的。比如说，当重疾险附加身故保障时，在理赔的时候只能二赔一，赔了重疾就不赔身故，反之同理。
如果你先患了重疾，重疾保险金理赔完后，身故保障也就没有了。
所以，综合以上来看，捆绑式的保险不建议购买。
（1）基础保障必须全
百万医疗险最基础的保障有以下四类，缺一不可：
一般住院，特殊门诊、门诊手术以及住院前后门急诊都必须涵盖在内。
这4项保障，可以说是一款合格百万医疗险必须的责任，如果有任意一项缺失，那么这款产品可以直接忽略pass。
这里还有个细节大家要注意：
一般来说，百万医疗险保额都在100万以上，保额肯定够用，怕就怕某些产品有单项限额。
比如下面这款，癌症放化疗、门诊肾透析，这些十分烧钱的项目，保额却只有 10 万，真遇到大病，肯定是不够用的。
所以，在遇到这种情况时，大家一定要擦亮眼睛。
（2）续保是否稳定
医疗险基本都是1年期产品，消费者最担心的问题就是：今年买了，明年还能接着买吗？
需要提醒大家的是：目前还没有终身保证续保的百万医疗险。
关于百万医疗险的续保问题，在《健康保险管理办法》里也有具体规范，银保监会允许保险公司开发费率可调的长期医疗保险。
小专把百万医疗险可以保证续保的产品，都找出来了，主要如下：
现在保证续保期限最长的是20年保证续保，比如图中的：
好医保（20年版）、蓝医保、平安 e 生保·长期医疗。
另外，还有一些产品是15/10/6年保证续保，或者完全没有保证续保约定。
总的来说，如果在其他保障都差不多的情况下，优先考虑保证续保时间长的产品。
（3）注意外购药保障
所谓外购药，就是医院里没有，需要到外面药房里买的药品。
这类药品通常都是针对癌症方面的治疗。
不少癌症病人，为了减轻化疗、放疗的痛苦，都是靠靶向药续命。
这些药，往往都比较昂贵，从大几千到几万块一盒不等，一个疗程可能就要十几万。
如果百万医疗险不含这项保障，保障缺失还是相当严重的，相当于这些外购买百万医疗险报不了，都需要我们自费。
（4）增值服务是否实用
医疗险的增值服务，说白了就是保险公司赠送的一些提高就医体验的服务。
但大家可千万别瞧不起这项服务，它能够极大提高就医效率，让患者及时得到治疗。
各家保险公司的增值服务都不太一样，主要包括：
上面的增值服务虽多，但是有2点必须要关注：
1）绿色通道
优质医疗资源总是稀缺的，我国病人基数大，这就导致：越是大的医院、越是好的专家号，越难抢。
绿色通道就是保险公司为用户提供的一系列医疗协助服务，主要是联系医生、安排住院，以及远程问诊，二次诊疗。
对提升就医体验，很有帮助。
2）住院垫付
百万医疗险是报销型产品，住院看病时，需要先交钱，再拿发票报销。
但有些客户，手头没有足够现金，就会导致「有保险却无钱看病」的尴尬。
百万医疗险的医疗垫付能，可以「先预支，再看病」，就医体验也会大大提升。
可以从5个方面来看：意外险保额、伤残/全残、意外医疗、职业要求和投保须知。
（1）意外险保额
一般情况下，意外险保额50万-100万是标配，而只有在特定的意外身故，才能赔100万（比如：自驾车、飞机等意外身故）。
（2）伤残/全残
（3）意外医疗
医疗保额越高越好（一年最多可以帮你报销的钱）。 报销范围能够报销医保目录外费用最好。
有些产品可以报销100%的费用，有些只能报80%。
意外医疗是怎么报销的呢？
一般来说，意外医疗可以报销门诊和住院的费用，报销范围有两种：
举个例子，如果你不小心被猫咬伤了，要打狂犬疫苗，现在医生让你选择的，有一千块的进口疫苗和一百块普通疫苗。
如果你买的是社保内用药的意外医疗，那就只能给你报销普通疫苗的费用了。
要是你的意外医疗，是不限社保用药的，那么进口的疫苗也可以报销。
（4）职业要求
意外险对职业要求比较严格，因为不同职业，发生意外的概率不同，一般意外险将职业划分为1-6类（如下图）：
（5）投保须知
通俗点说，投保须知就是保险公司提出的一些要求或者限制。
比如有的意外险就会有一些限制，有的是对购买人的收入有限制，要求年收入不少于10万之类的。
或者说，累计购买的保额太高，不能购买等等，大家可以仔细看看投保须知里的内容。
同时，我们还可以看一下具体的保障内容。
比如有的意外险是必须要全残才能保障，有的是根据残疾等级来进行赔偿等等，这些都是关系我们理赔的细节，一不注意就可能踩坑了。
同时也要认真查看意外险的免责条款有哪些，购买后，什么时候生效（一般是次日可生效，但有些产品可能是T+3、T+7等）。
不同人的侧重点也有不同，对于成人来说，家庭责任大，要把意外身故/伤残的保额做高；而对于孩子和老人，很容易磕碰摔倒，要买意外医疗保障好的产品。
投保定期寿险最需要关注这三点！
（1）同等保障下，价格越便宜越好
现如今北上广深一套房子，动辄几百上千万，很多家庭为此背上了几百万的贷款，负重前行。
从负债的角度看，很多家庭需要高保额的寿险，用同样的钱买到更高的保额。
所以，如果确定了需要买到的保额，就对比购买产品所需保费，越便宜越好。
（2）同等价格下，投保条件越宽松越好
寿险，虽然条款比重疾险、百万医疗险简单，但也不是想买就能买的。
很多人会因为健康或职业被一些保险拒之门外，比如常见的肺结节、高危职业如起重机操作员等。
他们只能买某款或某几款产品，甚至买不了。
我们在挑选寿险时，优先挑选健康告知宽松，可投保职业多的产品。
（3）同等条件下，免责条款越少越好
免责条款，简单说就是保险公司罗列不能理赔的事项说明。
常规三条，主要如下：
免责条款越少，万一发生风险的时候，获赔的几率就越大。
