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增额终身寿,能帮我们解决什么问题?

简简单单

上面,我们了解了增额终身寿的含义及优势,但大家可能对它的作用、功能可能还一知半解。

下面,我们一并讲清楚,增额终身寿到底能帮我们解决什么问题。


我们一个个来看:


1、给自己或孩子买——养老/教育

以我们同事小刘为例,她现在有一个 2 岁的儿子,希望在儿子 18~21 岁时从这份产品中领一些钱来支付大学期间费用。

而剩下的钱可以继续在保单增值,退休时退保作为自己的养老金。

于是,她购买了一份增额终身寿,每年交10万,交3年:

可以看到,小刘这个方案,不仅可以做到长线收益,还可以灵活提取:

  • 46~49 岁:在儿子 4 年的大学期间,小刘通过减保每年领取 5 万作为儿子的学费和生活费,共领 20 万。保单里剩余的钱还会继续增值。
  • 60 岁:小刘退休,可以选择将保单退保,届时可以一次性领取 50 万左右,和老伴开始养老生活,保单结束。

小刘的这份计划一共领取了 70.1 万,是已交总保费的 2.3 倍。我们计算过,在小刘 60 岁时的IRR 达到 3.47%,收益还是挺不错的。

一份保单,同时满足两个目的,而且做到专款专用,收益安全稳定。

当然,这份增额寿,小刘女士也可以改为给孩子投保。



2、存钱党可以买——强制储蓄

疫情时代,明显感到大家的消费欲望降了很多。

非必要不外出,随之引发的连锁效应的是“非必要不消费”,除了必要的衣食住行外,像一些高消费场所:KTV、酒吧、桑拿浴室......精神消费:音乐会、演唱会......都节制了很多(当然开的也少)。

由于经济环境不稳定、不确定因素太多,大家“存钱”的数量却陡然上升,手里有一笔稳定的现金流才是最大的安全感。

但存钱渠道又成了重要挑选战地,存银行吧,利率持续下行,且很容易控制不住的“今天存、明天取”;买理财产品吧,又不放心。

而增额终身寿却可以完美解决这两大难题,安全性无需多说,再受制于它前期流动性较差的缺陷,也能帮我们强制储蓄一段时间。

比如,每年交个1万块,交20年:

到 60 岁时:正逢退休,可以一次性领 10 万出来,用作自己的退休旅游金,和家人好友出去旅游。

到 61~73 岁:也可以用作自己自己的退休金,只需要每年从保单中领出 3 万块钱来补贴养老生活即可,到她 73 岁时,领出最后的 3.2 万,保障就结束了。

交20万,能领到49.2万,不仅没有挥霍掉,还为养老准备了一笔钱。



3、高净值人士可以买——财富传承

增额终身寿用作财富传承的好处是:不涉及遗产分配,不存在分配不均出现家庭纠纷的问题。

因为增额终身寿有“指定受益人”功能,可以定向传承,把钱留给想留的人。

具体可以这样操作:买增额终身寿时,把自己设置成投保人和被保人,身故受益人可由自己指定。

当被保险人百年归老的时候,保单的身故保险金会按照合同约定直接给付给受益人。



4、未婚人士可以买——隔离婚前财产

相信很多人都曾在影视剧中,看过这样“狗血”案例——主人公遇人不淑,不仅错付了感情,最终还落了人财两空的下场。

其实,艺术源于生活。

婚姻破裂确实会牵扯到财产分割,按照《民法典》的规定,如果是夫妻共同财产,会由双方协议处理,协议不成的,由人民法院根据财产的具体情况,按照顾子女、女方和无过错方权益的原则判决。

对共同财富的定义,法条规定如下:

那怎样才能保护好手中的财富,让自己不在危机发生时处于被动呢?

增额终身寿就有这样一个功能——“隔离婚前财产”。

如果在婚前买入增额终身寿,并完成所有交费,这份保单复利增值的钱就属于个人财产。

这样后面无论结婚或离婚,这些钱都不会变成夫妻共同财产。万一感情破裂,保单里的现金价值也都是掌握在自己手里,不需要做财产分割。



5、企业主/老板可以买——资金周转

创业失败、生意萧条,面对生活中众多至暗时刻,我们可能急用一笔钱进行资金周转。

但如果我们投资出去的钱被套牢了,就很难进行资金流转。

比如股票基金,如果被套了,割肉又舍不得,等待反弹更不知道何年马月。

这种情况下,我们就不得不四下借钱,或者找靠谱的机构进行贷款,但也无疑会遇到贷款利率高、现金流难找等问题。

但增额终身寿则可以很好的解决此类问题,它除了能减保取现,急用钱需要资金周转的时候,还可以通过“保单贷款”的形式贷出一大笔钱。

保单贷款,本质上贷的是自己的钱,它只是以保单的现金价值作为基础,然后按一定的比例和利息向保险公司借钱出来。

具体能贷多少,能贷多久,条款中也有明确规定,以某款增额终身寿为例:

它最高可以借贷现金价值的 80%,贷款期限为 6 个月。

保险公司衍生出保单贷款这一功能,既不用退保,也不影响征信,对大家来说既能有保障,又能解燃眉之急。

而且,保单贷款还有两个好处:

(1)贷款利率相对较低

我专门收集了几款增额终身寿的贷款利率,可以供大家参考:


可以看到,增额终身寿的保单贷款利率一般在 4%-6% 之间,这个贷款利率虽然不是最低的,但相比一些网贷、商业贷,还是偏低的。

像支付宝的借呗,微信的微粒贷,等互联网借款平台,贷款年利率已经在 9%~20% 之间。


而且,如果买的是弘运增利,贷款利率比银行都低,大部分银行一至三年的贷款利率是4.75%。



(2)保单贷款期间,现金价值依然复利增长

钱贷出去,但现金价值的增长不会受到影响。

只要在 6 个月内将已支付保费与利息还上,就不会影响现金价值的增长;当然有的产品,只还利息不还已支付保费也是不影响的,不过到后期总利息会比较大。

大家可以根据自身情况选择还款方式。



总之,增额终身寿险收益达到上限的速度快,前期保单现金价值高,是一种百搭的储蓄险产品。

  • 有些是年轻人,想强制自己储蓄,克服消费主义倾向;
  • 有些是生意人,希望资金稳定增值,但是急用时也能拿得出来;
  • 有些是选择困难症,既想这笔钱用作自己养老,又想留笔钱给孩子;
  • 有些是父母想作“嫁妆”,又希望避免子女遇人不淑,资产被“渣男”分走……

如果有以上任何需求,都可以通过增额终身寿来解决。


中场休息!

文已过半,关于“理论”部分的内容已经全部介绍完毕!

如果你都已经看到这里了,不妨双击屏幕点个赞,大师兄码这么多字真心不易,也可以收藏起来,日后多多研习~~


下面就是关于增额终身寿的“实操”了,怎样在琳琅满目的产品中选出最好,我们拭目以待。

一口气读完,拿捏增额终身寿。