老龄化进展的加速已是共识。
2008 年，咱们国家退休金领取人数不到 5000 万，现在已经超过 1.3 亿。
养老金不够用，已经是板上钉钉的事情。
像青海、湖北、黑龙江、辽宁等省份，甚至出现了收不抵支的情况。
一边是老龄化加速，一边是新生儿增速放缓。
延迟退休，会成为这届年轻人将来难以摆脱的命运。
如果你不在体制内，那确实该好好思考一下未来的养老规划。
但也别过度焦虑，咱们不制造焦虑。
养老并没有大家想象得那么难。
从现在开始，每月从工资里头存 3000 块，也能赶在退休前存够 200 万，这对于大部分工薪族来说，并非什么难事。
前提是大家要有定期储蓄、强制储蓄的习惯。
套用一句落俗的话就是，钱多有钱多的活法，钱少有钱少的打算。
相对而言，我认为真正需要思考的是，如何体面养老。
毕竟刻在中国人骨子里的思想观念是：
不麻烦别人，不拖累子女。
过往的文章，我提过目前咱们国家养老体系的三大支柱：
第一支柱基础养老保险的池子就那么大，现在收入再高，交的养老保险也是有上限的；
第二支柱，如果你不在体制内，没有一个好单位，大概率也是指望不上；
说到底，还是得靠自己用商业养老保险来做补充。
比如年金险、增额终身寿这类产品。
养老问题的关键，在于能不能提前锁定一个稳定增长的收益。
我给大家算笔账：
以 30 岁男性为例，投保金玉满堂，年交保费 10000 元 ，交 10 年，总保费 10 万。
来看看这款产品，老了以后的现金价值：
投保第 8 年，现金价值变成 89526 元，超过已交保费 8 万元；
70 岁时，现价变成 33.9 万；
80 岁时，现价变成 47.8万。
如果中途需要用钱，也是可以灵活领取。
比如说，从 60 岁开始，每年领取 1.2 万，可以一直领到 92 岁，累计领走 40 万左右。
越往后，现金价值越高，意味着能取出来的钱越多。
既能长期稳定增值，又能在需要用钱时通过减保的方式把钱取出来。
