生老病死是自然定律，养老是每个人都逃不掉的问题。那么，父母的养老金应该如何解决？
1、 社保养老金能领多少钱？
中国向来有“养儿防老”的传统，但现在年轻人生存压力也很大，单单高昂的房价已经压得人喘不过气来，不啃老已经很不错了。
幸好，我们的父母大多有社保，能分担不少养老压力。具体来说，社保养老金分为两类：
为了让大家更好地理解，这里以老王举个例子。其他地区的养老金政策都差不多，大家可以好好参考一下。
假设他现在 60 岁退休，在 15 年前开始交社保，当时的月薪是 3000 元，当地的平均工资也是 3000 元，并且两种工资都按每年 5% 增长。
那么，退休时能享受的养老金福利如下：
① 如果交职工养老金，每月能领多少？
其实职工养老金没什么秘密，因为计算公式都是公开的。不过它长得有点复杂，如果你感兴趣可以看看：
如果你数学不好，我们直接告诉你答案：
直接说结论：
老王退休前一共交费 6.2 万，在 63 岁就能收保单现金价值超过已支付保费金；算上公司交的 12.4 万，69 岁能收保单现金价值超过已支付保费金。如果活到 80 岁，总共领取 51.3 万，远远超过已支付保费。
在 60 岁退休时，老王每个月能领 1382 元，在当地每天一菜一汤还是可以的。
如果你觉得一千多块太少，那是因为老王只交了 15 年社保，只满足最低的领取条件。
养老金交得越多，领得越多。如果他从 23 岁开始交养老金，那么退休时大约每月能领 3027 元，平均每天可以花 100 元，生活质量会提高不少。
而且职工养老金还有一大优点：金额随着“社会平均工资”上涨。
在过去十几年，平均工资每年增长 5-10% 左右，相当于我们的养老金能跟着物价上涨，不会贬值。
② 如果交居民养老金，每月能领多少？
职工养老是自己和公司一起交，而居民养老只有自己交，一般交得少一些，相应的退休金也会少一些。
同样，居民养老金也有计算公式，有兴趣可以了解下：
公式里的 “基础养老金”是社保局每年公布的，我们无法预测。比如广州今年是 221 元/月，长沙是 208 元/月。
假设老王从 45 岁开始交居民养老金，每年交 4143 元，个人总交费和前面的案例一样。
那么，退休后每年能领到的养老金如下：
如图所示，虽然老王交的钱一样，但由于没有公司帮忙交钱，所以领的钱会少了一大截：
60 岁退休时，居民每月只能领 647 元，不到职工的一半。对比社会平均工资，大概就只有十分之一了……
当然，这些数据都是按 15 年最低交费时间来算的，只要交得越多，时间越长，养老金也会领得越多。
如果说职工养老金还可以每天一菜一汤，那么居民养老金就只能解决最基本的温饱问题了。
居民养老金的政策各地有所差异，老王的例子也仅供参考。如果你想了解得更清楚，可以拨打全国社保热线：12333。
2、 社保没缴满15年，怎么办？
我们父母那一辈人，交社保的意识不是很强，不少人都是断断续续地交，甚至有些人为了每个月多发几百块现金，压根就没交社保。
如果退休时没交满 15 年，那就无法领取养老金。这种情况该如何补救呢？
情况1：居民养老如何补交？
假设老王在 60 岁前交过 5 年居民养老，那么他首先要继续交到 64 岁，到 65 岁的时候再一次性补交。
如果 60 岁前没交过养老金，一般就不能补交了……
还是按每年交 4143 元来算，65 岁时需要一次性补交 5 年，合计 20715 元。
而且养老金不是从 60 岁开始领，而是从 65 岁开始……
如果不愿意补交，60 岁时可以办理终止社保，一次性返还之前交的钱。
情况2：职工养老如何补交？
如果退休时职工养老没交够 15 年，同样需要先交到 64 岁，到 65 岁一次性补交。
但这里有一个很大的差别：
职工养老金分为个人交费和公司交费，如果你 60 岁时已经没有工作了，那么这两项费用都得自己扛。
由于公司交费一般是个人的两倍，相当于你一个人要交三份钱，压力可想而知。
而且职工养老金不是每个人都能补交。
以深圳为例，首先要连续缴满 5 年、最后在广东参保、广东户籍人员。
其次，还要符合以下 3 种情况之一：
由于各地的社保政策会有一些差异，我们也无法一一细讲，如果想了解更多，可以咨询当地社保局。
3、 社保和商业养老险，到底选哪个？
俗话说，条条大路通罗马，方法总比问题多。要解决养老金问题，可以交社保，也可以交商业养老险。
那么，到底哪种更划算呢？我们还是以老王为例：
15 年来，他自己一共交了 6.2 万社保，公司帮他交了 12.4 万，合计 18.6 万。如果公司不交社保多发钱，他能多拿 6.2-18.6 万现金（具体多少，得看老板的良心）。
假如他把这些钱用来买商业养老险，比较好的产品收益率能达到 4% 左右。
下面我们来对比一下，如果你觉得表格太复杂，也可以直接看结论。
直接说结论：
无论你交的是居民养老还是职工养老，如果交的钱一样，一般都会比商业养老险领得更多。
社保养老金的特点是活多久领多久，而且每年都在上涨，但具体涨多少是无法预测的。
商业养老险的特点是收益稳定，比较好的产品能达到每年 4% 左右，即便未来市场利率下降，这个收益率也不会变。
其实，社保养老和商业养老并不是非此即彼，它们各有优缺点，可以互为补充。
如果你嫌保险收益低，也可以考虑基金定投，不过高收益也意味着高风险，基金并不是稳赚不赔。
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