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个人养老金是什么?有必要参与吗?

Double-C

个人养老金,说白了,就是国家在社保以外,鼓励你到银行,再开一个个人养老金账户,提前攒钱养老。每年自己往里交钱,买国家筛选出的金融产品。

跟上班交的社保养老不同的是,那个是强制交,单位和你都要出钱,公司不交还违法,而个人养老金完全是你自愿缴费参与。

你可以按月或按年交,但是每人每年最多只能交12000元,相当于每个月最多只能交一千,想多买也没有。

这笔钱你可以拿来在官方平台上买银行理财、存款、基金、商业保险,可以只买一种,也可以多买几种反正赚了亏了都算你的。

这个账户的钱专门留给咱退休后养老用,这样以后我们就能领到两份养老金。

而且国家为了鼓励大家买,还额外给了一个福利:给你省税

你每年可以享受到,12000块钱的省税额度。和咱们之前每年退税那个专项附加扣除,是类似的。

听上去是不是很不错,交个人养老金,不仅能给我们提供靠谱的理财产品,而且还能省一部分税,两全其美。

但大师兄必须拍着胸脯说句良心话,虽说个人养老金是国家真金白银补贴、大力发展的政策,但它不一定适合每个人,我们买之前最好搞清楚这三个问题:

1、个人养老金能节税,但力度有限

买个人养老金产品有一个好处:享受国家税收优惠,让你能少交点税。

每年最高能买 1.2 万,相当于每年最多有 1.2 万的免税额,等到下一年做个税年度汇算时,可以做专项扣除,然后给我们减税。

这是个人养老金政策中最大的亮点。

那么,节税力度到底有多大?根据收入的不同,优惠金额也有差别,我们给大家算了算:

不过,这省下的税只是暂时的,等咱们将来退休领个人养老金时,还要交 3% 的税。

这就意味着,如果你税前月收入不超过 8000 元,也就是缴纳个人所得税的税率不超过 3%,那么你买个人养老金,是享受不到税收优惠的。

只有缴纳个税税率在 3% 以上的人,也就是税前月收入超过 8000 元的朋友,买个人养老金才有可能占到税优“便宜”。


2、理财产品相对安全,但必须退休后才能领

目前,个人养老金资金账户可以买到的产品,总共有 4 类:储蓄存款、理财产品、商业养老保险、公募基金,而且这些产品都要满足运作安全、成熟稳定、侧重长期保值等要求。

也就是说,咱们能买的产品都是经过国家筛选的,相对安全靠谱,能一定程度上降低投资风险。

降低风险不等于完全没有风险,像里面的基金、理财产品等都是不保本的,有涨有跌。

只是说从长远来看,可能会获得相对稳健的投资回报。

不过,个人养老金虽然相对安全稳健,但流动性较差:一旦我们开始往里投钱,就必须等到退休、完全丧失劳动力或出国定居的情况下,才能取出来。

所以说,如果你打算买个人养老金产品,就要做好“这笔钱即将被锁死,退休前完全用不了”的心理准备。


3、个人养老金领完即止,并非用之不尽

有社保的朋友都知道,按照现在的政策,养老保险交够 15 年,等以后退休了,就能一直领社保养老金,活到老领到老。

而个人养老金在领取规则上,和社保养老金有很大的不同:

咱们可以自己选择个人养老金的领取方式,比如按月领、分次领等,但账户里的钱是有限额的,领完就没有了。

(来源:《个人养老金实施办法》)


说白了,其实就相当于你多了一个理财账户,里面的钱固定就那么多,退休后你可以拿出来用,但它并非用之不尽。



小结:总的来说,个人养老金虽好,但并非适合所有人。

① 不适合买的人:每月工资低于 8000 块的朋友,这部分人去买个人养老金,很有可能钱没省下,反倒还要多交税,得不偿失。

② 适合买的人:如果你手上有闲钱,且缴纳个税比例在 3% 以上,也就是每月税前工资超 8000 元,买个人养老金还是挺划算的,既能抵税,又能强制自己存养老钱。

如果你满足适合购买的人群,可以继续往下看,我对个人养老金理财产品中的商业养老保险有做全面的测评,值不值得买都分析得很清楚了。