我们想要的，无非就是生病了有钱赔，身故了有钱赔，人活着也有钱拿。
假设还是上面买到期返还型重疾险的预算。总计 32.95 万。
我们按需来做产品组合。
①50 万的重疾险，保终身， 30 年缴费
②100 万定寿，保至 60 岁， 30 年缴费
③投保一份增额终身寿，每年 1.3 万，分 10 年缴费
总计保费 32.81 万。
50 万的重疾终身保障，确诊重疾、中症、轻症都有钱能赔付，还自带了一份重疾复原金，第二次确诊重疾也能赔。
100 万的定寿保障，保障成年人家庭经济责任最重的阶段，到 60 岁， 60 岁前身故可赔 100 万，留给家人生活。
到这里， 60 岁之前的重疾和身故都有了对应的保障。
60 岁之后，下一代已经成年，可以承担家庭责任了，我们的重点主要关注两个：
所以，方案中我推荐的重疾险，是保至终身的，直接保一辈子。
如果七老八十了身体还康健，也可以选择提前退保， 79 岁操作退保，还能退回 18.6 万现金价值，也超过了交的保费，相当于是“返还已支付保费”了。
养老保障，主要靠增额终身寿金玉满堂来完成。
# 案例演示#
每年 13000 ，交 10 年，总投入 13 万。
等到第 9 年，账户里的现金价值（也就是可以取出来的钱）超过 13 万，开始“保单现金价值超过已支付保费”了。
50 岁时，账户里有 22 万
60 岁时，账户里的钱变成 31 万，已经超过投入保费的 2 倍。
70 岁时，变成 44 万， 80 岁时变成 62 万......
这笔钱，在账户里放得越久，增值会越多，还有个好处是，不用像上面的返还型重疾险那样，需要 40年 后才能动用。
只要过了封闭期，也就是第 9 年之后，就可以根据自己的需求灵活减保取用。
当然了，前期增值较少，如果太早取出，很不划算，这个阶段尽量控制自己，没有特殊要用钱的地方，轻易不要动，让它在账户里按复利生钱，退休了能多赚几十万。
整个方案算下来，保费跟买一份到期返还已支付保费型重疾险差不多，但兼顾重疾、身故保障，投入的钱不光没有打水漂，还拥有了一笔终身按 3.5% 复利增值的理财账户。
