先来看看这三者各自的特点：
1. 年金险
就是我们先向保险公司缴纳一定的保费，到约定的年限，再从保险公司按期领钱，我们见的比较多的就是教育金、养老金，是一个低风险的现金管理工具，简单理解就是按照合同约定，每年要交多少钱，交够多少年，到了领取年龄之后，可以按月或者按年领取一笔固定的钱，非常安全稳固，所有收益都安排得明明白白。
年金险的特点主要在于具有绝对的安全性，只要好好活着，保险公司铁定给你打钱，还是固定的钱，是稳定的现金流，加上省心省力，不用自己苦算收益。
2. 分红险
分红险是年金险是一种形态，它全名是分红型年金险，通俗一点就是你先缴纳保费，保险公司收了你和其他人的保费，如果去掉赔付和公司运营成本后来有剩余的话，剩余的钱会通过红利返还，保险公司拿这保费进行投资，投资收益的70%以上也会通过红利方式返还。
特点在于：可以抵御金融风险，分红险某种意义上也把自己的收益和客户的利益捆绑在了一起，一荣俱荣，一损俱损，但是保险公司赚到多少钱，消费者是不知道的，目前监管并没有要求保险公司公布自身的分红情况，所以在分红险方面存在太多的信息不透明，对于消费者来说很不利。
3. 万能险
万能险理解起来有点难，除给予保障外，还可以让客户直接参与由保险公司为投保人建立的投资账户内资金的投资活动，所以大多数的万能险产品都有两个账户，分别是保障账户、投资账户，就是你交的钱会放到两个篮子里，一个是篮子保平安，一个篮子管钱生钱。
特点在于：具有理财功能，而且有保底收益；能够能灵活存钱，也能灵活取钱，还可以调整保额。如果觉得保额不合适都可以调整，在三者里灵活性最高，但万能险会有多个账户，保险公司代为打理这些账户时，必然会有一定管理费，一般缴费时间越长，费用扣除越少。
