在两种产品的选择上，首先要看个人需求，然后再结合产品的特点来选择。为了方便大家理解，我们举个例子，把人的一生简单划分为几个阶段：
其中，经济压力较大的阶段有两个：
所以我们主要是解决这两个阶段的经济压力，那么根据产品特点，可以这么选：
年金险需要长期持有，后期收益率比增额终身寿高，很适合用作教育金或养老金。
我们分别用一款教育年金和一款养老年金产品，来跟增额终身寿对比一下，看看它们实际的收益差距。
先来看教育年金：
教育年金的领取时间一般为18岁开始，能够适配多数孩子上大学的时间。
可以看到，在18~21 岁，孩子能从教育年金中每年领取 2.5 万，到 22 岁再一次性领取 22.5 万，共 32.5 万，收益率达到了 3.9%。
而增额终身寿在同样的年龄减保领钱，22 岁时账户内只剩 19.9 万可退保，少了将近 3 万块，收益率只有 3.49%。
再来看看增额终身寿与养老年金的收益差距：
我们选择从 60 岁开始领钱，虽然增额终身寿在 60 岁时的收益率就达到了 3.49%，但因为最高无法超过 3.5%，所以 60 岁后它的收益率基本没有变化。
而养老年金领到 80 岁，收益率有 3.82%，领到 90 岁，则能达到 4.11%。
也就是说，活得越久，年金险的收益就越高，两者差距也就会越大。
所以，如果只是单纯想满足教育、养老这两个主要的用钱需求，能够确保投入的钱可以长期持有，选择后期收益更高的纯年金更合适。
但如果除了以上两个主要的用钱需求外，还想兼顾其他需求，那么选择增额终身寿就更合适，接下来我们具体讲一讲。
比如很多父母，对孩子的经济照顾远不止于教育。
他们会专门存笔钱，在孩子买车买房、结婚等必要的时候，把这笔钱拿出来给孩子用，这些基本都属于 30~60 岁阶段的用钱需求。
这时需求比较多，也不知道什么时候会使用这些钱，那么增额终身寿就会更合适。
我们以 30 岁的李先生为例，他有个3岁的孩子，想要存笔钱，留着以后用，决定每年投入 10 万，共 50 万。
在李先生 45 岁时，孩子 18 岁上大学，李先生便开始从增额终身寿中减保领取教育金，给孩子当大学的生活费。
之后，他又通过增额终身寿满足了 3 种不同的用钱需求，包括给孩子买车、操办婚礼以及自己的养老金。
到李先生 91 岁时，账户内的钱全部减保领完，一共 166.5 万，是已交保费的 3 倍多，收益也不错。
在这个过程中，如果李先生还有其他需求，例如买房、给父母养老钱等，也可以按自己的意愿减保，这是纯年金险做不到的。
通过这两个例子，我们可以看到如何根据需求以及产品特点，来确定哪一种更适合自己。
