重疾险可以说是所有保险里关注度最高的险种，当然也是“水最深”的保险，具体有哪些常见的需要特别注意地方，一起来看看。
返还型重疾险曾经风靡整个重疾险市场，打着“出事赔钱，无事返还已支付保费”的旗号，吸引了众多消费者。
毕竟在大多数中国人还是有爱占小便宜的心理，白白保障你几十年，最后还把钱还给你，谁能不心动？
撇开产品的保障，我们具体来分析一下返还型重疾险到底好不好。
以之前一款重疾险产品天安爱守护2019为例：
可以看到，返还年龄不同，保费差别也不同，越早返还，保费越贵。
如果选择在66岁返还，每年保费要比不返还多交 6550 元，折算下来保费上涨52%。
简单算了一下，每年投入 6550 元，一共投入 20 年，36 年后本息和38万，平均每年的收益率大概是4%左右。
先不说这个收益到底高不高，关键在于一旦发生重疾理赔，绝大多数返还型重疾险的返还责任就会终止。
换句话说，你买重疾险就是为了有疾病保障，然后附加返还责任有人为自己不会得病，而万一发生理赔，返还责任就终止，你一分钱都拿不回。
这不是自相矛盾吗？
返还型保险本质，就是我们多交一大笔保费，然后保险公司拿去进行投资，几十年后把其中一部分返还给我们 。
所以，大师姐更建议选择消费型重疾险！
如果你预算比较多，大师姐觉得你这么操作实际上更香：
很多人觉得买重疾险，包含疾病的数量越多越好，保险公司也抓住了各位消费者的心理，所以现在的重疾动不动就是保障100种、200种疾病。
这真是无语它妈给无语开门，无语到家了。
真的，在重疾险保障疾病数量上，真的别内卷，因为内卷成什么样都没用。
过去的产品就不提了，我们就拿新规的重疾险来分析：
在2020年，保险行业协统一修订了《重大疾病保险的疾病定义使用规范》，此规范统一规定了28种重疾定义，各家保险公司重疾险都必须涵盖这28种重疾，且不得修改。
别看才28种重疾，但这28种重疾却基本上占据了重疾险理赔的95%以上，可以说是核心中的核心。
所以其他重疾数量再多，除了一些发病率极低的疾病之外，更多的疾病感觉只是噱头而已，有滥竽充数之嫌，从保障上看没有什么差别。
所以，买重疾险真没必要特别关注重疾的数量，以后有人还拿“重疾数量多=保障好”来忽悠你，千万要注意了。
大家对重疾险对深的误解源于一个销售误导“重疾险确诊就能赔”。
在过去很长一段时间里，很多不专业的从业人员靠着确诊即赔这“四字箴言”忽悠了不少消费者，真是可耻。
而实际上，确诊即赔仅仅是重疾险中的一种赔付方式，除此之外还有其余2种赔付方式：实施了某种手术、达到疾病约定状态。
确诊即赔：比如恶性肿瘤-重度，只要有相关组织病理学明确的检查结果，就可以得到赔付。
实施了某种手术：如主动脉内手术、心脏瓣膜手术，顾名思义，必须实施了这些规定的手术才能赔。
达到疾病约定状态：如严重脑中风后遗症，需确诊180后，还遗留一种或多种障碍，才可得到赔付。
所以，如果你认为买了重疾险确诊就能赔，指望着保险公司的理赔款治病、支付医疗费。
结果发现赔不了，需要先做手术，或者还要过一点时间达到疾病的约定状态才能赔，那到时就真的欲哭无泪。
因此，买之前，我们要了解清楚重疾险的理赔方式，这样才不会被人瞎忽悠。
重疾险属于定额给付型产品，本质可以理解为买重疾险就是买保额。
保额太低，无法弥补患病期间的损失；保额太高，又会有缴费压力，如何确定适当的保额，这非常重要。
一般来说，重疾险保额建议30万起，50万为标配，有经济条件可以买到80万、100万甚至更高。
除此之外，我们还可以重点关注一些带有额外赔责任的重疾险，例如超级玛丽6号重疾险。
超级玛丽6号重疾险在60岁前，首次重疾可以额外赔付100%保额，也就是一共赔200%，买50万赔100万。
这样我们至少可以保证60岁前有100万的重疾保障，后期经济允许了，还可以加保。
随着医学技术的提高，很多重疾会在疾病早期就被发生，并被干预及治疗，所以不一定会发展成为重大疾病。
轻症责任的出现弥补消费者病症较轻时的保障缺失，对于 消费者来讲非常实在且有必要。
同样，轻症责任的选择也要优先考虑轻症病种的质量而非数量。
除行业协会统一规定的3种轻症：恶性肿瘤-轻度、轻度脑中风后遗症、较轻急性心肌梗死外，其他的轻症都是由各家保险公司自行定义。
所以，对于高发的轻症，我们要特别关注，一共有16种：
除此之外，还有一个需要特别关注的就是，轻中症的理赔宽松程度。
比如常见的原位癌，有些公司根本不保原位癌，有些公司确诊就能赔，还有些公司确诊后需要接受治疗才可赔。
所以，对于轻中症保障来说，需要注意的方面可不少。
重疾险按照保险期间可以分为定期重疾和终身重疾。
定期重疾险的选择很灵活，可以保10年、20年、30年，也可以是保到某个年龄，如70岁/80 岁等；终身重疾险的保险期间为终身。
两者之间如何做出选择，还是得衡量自己的实际需求与支付能力。
不建议大家为了追求保障期限长而盲目降低保额，毕竟保额太低，无法覆盖风险，那保险就失去了它的价值。
总的来说：
重疾多次赔付保障的意义在于，在患者罹患重疾且重疾预后较好的情况下，还可以继续享有其他重疾保障，“赔了还可以再赔”。
给孩子购买重疾险时，多次赔付的意义更加突出。
如果预算足够，重疾险的基础保额已经投保了充分的保额，可以考虑附加多次赔付责任；
但如果预算不足， 建议还是首要关注首次赔付的保障额度。
目前常见的特点疾病多次赔付责任为癌症多次赔付、心脑血管疾病多次赔付、癌症医疗津贴等。
癌症虽然不再可怕，但复发或者转移的情况仍然不可忽视，如果有这项保障，可以再次得到一笔理赔金，缓解家庭经济压力。
目前市面上大部分重疾恶性肿瘤多次赔的规则如下：
除此之外，也有一些重疾险产品是把这项责任变为癌症治疗津贴：
确诊癌症一年后，仍有癌症治疗行为，则给付30%-40%保额作为癌症医疗金津贴，最多给付3次。
癌症二次赔和癌症医疗津贴哪个好，个人是偏向医疗津贴，毕竟间隔时间短，获得理赔的概率更好。
但这项责任也有一个弊端，就是必须患了癌症之后，仍在治疗才可赔付，如果第一次所患重疾并非癌症，则无法获取癌症医疗津贴。
二者各有优点和不足，大家根据自身需求选择，特别是如果家族中有癌症病史，建议附加癌症多次赔付保障。
当然，目前市面上有更优秀的重疾险，不需要附加就可以享受特定重疾多次赔，且癌症不限次数赔付。
心脑血管疾病二次赔其实和癌症二次赔保障有些类似：
虽然都是心脑血管疾病多次赔付，但有些产品包含的疾病较少，只有严重脑中风后遗症、较重急性心肌梗死2种。
而有些产品除这2种外，还能包含主动脉内手术、心脏瓣膜手术、冠状动脉搭桥术等3种高发疾病。
所以，高发心脑血管疾病涵盖越全面越好，最起码也要包含脑中风后遗症、急性心肌梗死这2种；赔付比例越高越好。
关于多次赔付限制条件，有的产品会要求第二次心脑血管疾病为“新发”疾病，赔付标准严苛，因此最好选不额外限制赔付条件的产品。
最后我们再来看看目前市场上有哪些高性价比的重疾险值得推荐。
优势：
注意事项：
个人建议：预算有限或者想买高保额的朋友。
优势：
注意事项：
个人建议：看重性价比，想保终身的朋友。
优势：
注意事项：
个人建议：看重大品牌或者有结节健康问题的朋友。
优势：
注意事项：
个人建议：看中保障全面，想保终身的朋友
