只有内行人才知道的5个重疾险真相

不少朋友可能已经知道，重疾险就是当我们达到合同约定状态时，能获赔一大笔钱。

掐指一算，几千保费就能撬动几十万的杠杆，还有这等好事？

更甚有一些“未出险还能返还保费”的产品，四舍五入岂不是等于“不要钱”？

其实重疾险涉及到的专业知识很多，很容易身陷知识沼泽。

如果你正处于一头脑热状态，或者对重疾险还有重重质疑，那么建议你先看完这 5 大真相。

了解这些真相以后，相信你对于重疾险也会有更加全面和理性的认知。

真相一：老年人不需要重疾险

或许在很多人的观念里，买保险就是要先买重疾险。

我最近就收到了不少私信，张口就问我：50多岁的父母怎么买重疾险？

但实际上，真正的内行人都知道，并非所有人都需要重疾险。

如果咱们父母已经50多岁或更年长，其实就已经不建议再买重疾险了。

首先，年龄越大患病风险更高，所以能买到的产品很少，相应的保费也会提高，

设想一下，如果到最后出了险，但交的钱比赔的钱还多，那这保险实在是买的不值当，

这种情况也就是我们内行人常说的“保费倒挂”；

第二，保险公司对于年龄较大的人群会设置保额限制，

给父母买重疾险险，有可能只能买到很低的保额，关键时候根本顶不上多大用；

就拿下面这款产品为例，

可以看到，这位 50 多岁的叔叔购买这款重疾险，

保额最高只能买到 13 万不说，而且 10 年下来保费要交 14 万多，妥妥“中了两枪”。

第三，除了保费和保额的问题以外，不少老年人健康方面也存在一些问题，

比如说常见的高血压、糖尿病、心脏病……

如果有这些疾病，很难正常买到一款性价比高的产品，

好不容易找到替代品，还可能被保险公司加费或除外疾病承保。

不过这里也和大家说句题外话，如果真的由于年龄太大或健康问题无法投保重疾险，

也可以考虑防癌险，健康告知更加宽松，可买保额也更高。

真相二：保长期重疾险性价比更高

一般情况下，我们可以根据保险公司提供保障的时长，将重疾险分为三类：

一年期重疾险、保定期的重疾险和保终身的重疾险。

一年期产品，顾名思义，就是只保障一年，比如下面这款支付宝的健康福·重疾险：

而除了一年短期产品以外，还有能够保定期的重疾险，比如能保障20/30年或保至70岁；

如果再拉长一些保障期限，还有保终身的重疾险，能一直保障至身故；

目前市面上有不少产品比较灵活，可以自由选择保定期或保终身。

测一测：哪款重疾险更适合自己？

很多人看到一年期重疾险价格很便宜，就误以为这类短期类产品性价比更高，其实不然。

真相是什么，跟着我实际操作一遍就明白了。

我们假设一位 30 岁男性，想要投保 50 万保额，选择保至 70 岁，可以一起来看看这两类产品的保费对比：

可以看到，30岁男性买50万保额，保到70岁，一年期重疾险累计交费27万多；

而同样的保障，超级玛丽6号作为一款长期重疾险，保费就只要10万出头。

一年期产品看似很便宜，但大多会随着年龄增长保费逐年上涨，

此外，这类产品的稳定性不足，我们身体情况也随时可能变化，一般还会导致续保难的问题。

所以，结合保障与价格各方面因素长远考虑，一年期重疾险的性价比和实用性都不高，保长期的重疾险对大多数人而言是更好的选择。

当然了，每种类型都有合适的人群，没有绝对的好坏，

比如一些大学生目前身体健康但预算非常有限，也是完全可以考虑选择一年期重疾险作为过渡的，大家可以根据个人需求和预算来选择。

真相三：重疾险病种不是越多越好

不同的重疾险产品，保障的病种数量也有不同。

多的有上百种，少的也有几十种。

那么重疾病种越多越好吗？其实并不是！

早在2020 年重疾新定义中，银保监会就已经统一规范了 28 种重疾和 3 种轻症的理赔标准：

根据以往的理赔数据，这 28 种高发重疾已经占到了重疾理赔的 95% 以上，这些疾病可以说是疾病病种的核心，而目前市面上绝大多数重疾险产品都包含了这些病种。

所以说，无论重疾险涵盖的疾病是100种，还是120种，只要涵盖了这 28 种高发重疾，也就最高发、核心的保障；

而有些产品看似病种数量很多，其实有可能存在一些凑数的病种，比如埃博拉病毒、疯牛病，这类疾病在我们国家发生的概率非常低。

因此，建议挑选重疾险时，不要只看数量，更要看质量，即涵盖高发疾病是否够多。

保185种疾病,覆盖高发轻中重疾,8元/天起

这里重点提醒下，高发重疾都是统一定义的，保险公司玩不出什么花样，但轻症目前还未完全统一标准，保险公司可以自行设置。

通常情况下，一款优秀的重疾险，这12种高发轻症都会保：

个别产品也有可能暗藏猫腻，比如不保某项高发轻症。

所以，我们在挑选产品时，千万要记得特别留意高发轻症是否都涵盖。

如果遇到某款重疾险，不保原位癌等高发轻症，建议大家直接避开。

为了让大家有更直观的感受，也节省大家一字一句扒条款的时间，我已经把目前市面上比较热门的产品的高发疾病涵盖情况整理了一份彩蛋。

彩蛋：《 12 款热门重疾险高发疾病涵盖情况汇总表》

大家可以看看自己有意向购买的产品是否保障齐全；

如果目前还没有决定买哪款，也可以先点收藏，确定下手前对照一下此表，看看心仪的产品是否有存在核心保障缺失的情况哦~

真相四：重疾险不是全都确诊即赔

接下来这个真相，可能很多朋友都有误解，

不少人以为，只要确诊了重疾，就能立刻收到一笔理赔款。

其实事实却比这要复杂得多！

重疾险理赔，准确地说是符合合同约定才能赔，一般分为三种情况：

1. 确诊即赔：像癌症、严重三度烧伤等，一旦确诊，就可以向保险公司申请理赔；
2. 实施了约定手术才赔：做了规定的手术才赔付，如重大器官移植、心脏瓣膜手术等；
3. 达到疾病约定状态才赔：得了大病后，必须达到某种状态，保险公司才会赔。
   

这么说大家可能没有概念，所以我也帮大家扒出来了一条比较典型的条款内容做示范：

像是 脑中风后遗症 这一重疾，条款中明确要求：

要在疾病确诊180天后仍有某种障碍，比如不能说话或不能吃饭，保险公司才会赔付。

所以这一重疾条款，就是达到疾病约定状态才赔的情况。

为了节省大家的时间，我这里将统一规范的 31 种疾病进行了分类，给大家参考：

所以以后再听到别人说“一旦得了任何重疾立马就能赔钱”，千万别再被忽悠了，因为真正懂行的人根本不会这么说！

如果你有投保的打算，又担心一不小心踩坑，可以随时找我，我会从专业角度帮你全面分析！

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真相五：大而全的产品反而不省心

目前市面上保险种类不少，前有重疾险、医疗险，后有意外险、寿险，时不时可能还会冒出来个防癌险、防癌医疗险……

很多朋友看着看着就被兜晕了，只想找条捷径——要是能以一款保险啥都保，岂不是完美？

其实这种“完美”的产品看似很省事，实际上却陷阱重重！

大家可以看看下面这份保单：

这份保单看似身故、重疾、意外等都能保，其实拆开来就是寿险为主险，另外捆绑了重疾险、防癌险、长期意外险、一年期医疗险等五花八门的险种。

看上去挺不错，但坑都在细节里：

1、先来看一下它的寿险和重疾险，别看它们的保额加起来好像有81万，

但其实这两个是共用保额，赔了一项后，另一项的保额就会相应减少甚至不赔。

也就是说，假如得了重疾获赔40万以后，后面若是身故就只能赔1万。（41-40=1）

明明交了两份钱，只获得一份保障，实在是不值得！

2、接着来看一下长期意外险，40 万保额一年就要 1560 元，

267 元的意外医疗保障还需要额外附加。

要知道，一般一年期的意外险，意外身故和医疗都能保，50 万保额也才 100 多。

而且，意外险真没必要买长期的，这类产品的投保门槛很低，保费也不会随年龄增长；

一年一买，还能及时更换保障更好的新产品。

3、最后，我们再来看看这份“完美”保险的整体价格，27 岁一年下来居然要 12552 元！

同样的预算，给一家三口配齐全套保障，还能剩下好几千！

比如说下面这套方案就是前不久，我给一位朋友配置的一家三口方案，全家人的保障加起来也才 8000 元；如果预算有限，也完全可以设计更便宜的方案。

所以说，价格贵的离谱，保障还缺斤少两！“大而全”是假，“大而坑”才是真！

捆绑型的产品不靠谱，那么究竟如何才能够在五花八门的产品和错综复杂的保障责任中，准确找到最合适自己的呢？

别着急，接下来我就来告诉大家，真正懂保险的人究竟是如何挑选重疾险的。