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意外险的保障责任

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一款合格的意外险,必须要包括三项基本责任:意外身故、意外伤残、意外医疗。我们来逐一分析:

1、意外身故

很容易了解,如果因为意外死亡,就直接赔付保额,合同结束。你这份意外险100万保额,就赔你100万;50万保额,自然就赔50万。

这个保额当然越高越好,尤其对于上有老,下有小的我们来说。普通一年期的意外险,买100万保额也不过一年几百块,绝对值得买。

但是,某一些号称百万身价的长期意外险,会在这里挖一个巨坑!

这类保险通常让你每年交几千的保费,连续交够20或30年,就可以保你到70、80岁等。

比如以下一款产品:

看起来无所不保,实际上,只有在特定的意外身故,才能赔100万!

举几个例子:

自驾车、网约车、飞机等意外身故,可赔 100 万

但是走路,被车撞身故:赔 10 万

失足坠落,意外身故:赔 10 万所以,一定要特别留神,远离此类玩文字游戏的保险。

2、意外伤残

如果因为意外导致伤残,可以根据伤残等级,获得不同比例保额赔付。

这是意外险的独有功能,以某款100万保额产品为例:

伤残分为1至10级,如果是最严重的 1 级伤残赔 100% 保额,赔你100万;2级残疾,就赔90万,依次递减。

但是有些所谓的百万身价意外险,它们往往只会保障全残责任!

什么是全残呢?也就是 281 种伤残中最严重的几种,例如植物人状态、双眼缺失、全身瘫痪等。

假如车祸断了一条腿,一毛钱都不会赔!因为没有达到全残级别!或者是直接从100万保额缩水到10万保额。

3、意外医疗

因为意外而死亡或残疾,毕竟是小概率事件,最常用到的肯定意外医疗,我们去医院的医疗费用,保险公司可以报销。

意外医疗责任,会有三点直接关系到可以报销多少钱:

医疗保额:就是一年最多可以帮你报销的钱,自然越高越好

报销范围:和医保一样,意外险也会有报销范围,能够报销医保目录外费用最好

报销比例:有些产品可以报销100%的费用,有些只能报80%

以上三项是意外险最核心、最基本的责任;

任何有一项偷工减料,这产品都是垃圾,坚决远离!

除此之外,现在意外险还会有一些附加保障,这是加分项。

我们可以着重留意猝死保障、儿童意外险的监护人责任(熊孩子闯祸也可以赔)、

老人意外险的骨折额外保障等就可以了。