不同的保险作用各不相同，我们要谨记以下购买儿童保险的正确思路。
思路1：买保险前，一定要买少儿医保
医保是国家福利，是我们最基础的医疗保障，而少儿医保则面向不满18周岁的少年儿童，部分地区政策不同会有些许差异，具体以当地政策为准。
有些新手爸妈可能会问，什么时候可以给孩子办理少儿医保？
一般情况下，在孩子出生之后就可以办理少儿医保！
最好是在宝宝出生后3个月内办理，部分地区支持自宝宝出生那天起的住院费用报销！
此外，少儿医保有着以下特点：
- 交费少，很多地区的少儿医保交费每年不超过500元；
- 没有健康要求，孩子生病也可以买，人人都可以买上；
- 可以报销孩子住院医疗费用，部分地区的少儿医保还可以报销门诊医疗费用。
以北上广深为例，我们来看看少儿医保的保障责任具体是什么：
举个例子，我们来看下少儿医保是怎么报销的。
上海的L宝宝得了肺炎，到三甲医院住院治疗，一共花费了4000元，其中3500元是医保目录内的治疗费用。
- 报销的部分：（3500-300）×60%=1920元
- 自己掏的费用：4000-1920=2980元
办理了少儿医保后，在三甲医院住院，最低也能报销医保目录内 50% 的医疗费。
一年只用花几百块钱，看病就可以省下一大笔钱，还是相当划算的。
少儿医保办理手续也很简单，大致分为线上线下两种方式。
首先要在孩子出生后，办理好户口。
- 线下办理：在宝宝上完户口后，家里人带上出生证明、户口本、宝宝的照片和母亲身份证等材料，到当地社保局办理就好。
- 线上办理：可以通过社保局官网或当地的政务 app 操作，部分地区可以在微信公众号操作。
除此之外，办理了少儿医保，再去购买少儿商业保险，价格也会相对便宜很多。
思路2：根据孩子情况，明确该买哪些商业保险
很多人都有买保险的意识，但只知道给自己孩子多花钱，却不知道到底该买什么。
经常是钱也花了，保障还不一定齐全。
因此，我们要明确，哪些保险是孩子需要的，才能在购买时有条不紊，按自身情况配置好宝宝保险。
- 意外险
重要指数：★★★★
不论是成年人还是小孩子，意外的发生总是叫人防不胜防。
而且小孩子的风险意识薄弱，对身遭容易造成意外的事物缺乏判断。
小风险如玩耍时不小心摔倒，遇到猫猫狗狗不小心被抓挠；
大到溺水、跌落、触电等等，孩子的人身安全牵动着每一个父母的心。
我们平时除了多加注意之外，还可以给孩子购买意外险来转移风险。
孩子不小心发生意外住进医院，意外险的意外医疗保障能报销相应的治疗费用。
此外，意外导致的身故、伤残情况，保险公司也会赔一笔钱。
为了抵御未知的意外风险，给孩子配置一份意外险是很有必要的事情。
2.医疗险
重要指数：★★★★
对于很多保险小白来说， 会认为医疗险都一样，门诊住院都能报销。
实际上，我们常说的医疗险，分为百万医疗险和小额住院医疗险，不同的医疗险保障内容各不相同。
说到医疗报销，很多人可能一脸懵逼。
不是都已经给孩子配少儿医保了吗，还要给孩子买百万医疗险或者小额住院医疗险？
我们将少儿医保、百万医疗险和小额住院医疗险简单做了下对比。
可以看出，少儿医保的报销范围有限制，仅能报销社保目录内的治疗费用。
并且一般情况下，只能报销50%-70%的医疗费用。
如果生了大病需要治疗，开销的大头大部分是社保目录外的外购药、进口药等费用，而百万医疗险刚好可以报销这些，弥补少儿医保不能报销的不足。
小额住院医疗险则是报销住院费用居多，部分产品可以报销意外门诊费用。
并且百万医疗险一般有1万的免赔额，而小额医疗险0免赔，刚好可以与百万医疗险形成互补的关系。
大多数时候，孩子住院花个一两万，咱们还是负担得起的。
因此，大家在给孩子配置好少儿医保之后，预算有限的情况下，建议优先购买百万医疗险，用来应对大额的医疗费用支出。
3.重疾险
重要指数：★★★★
孩子一生病，父母半条命。
如果说感冒发烧只是劳心劳力的话，不幸遇上重疾，则是让整个家庭经济都可能崩盘的事情。
很多人觉得重疾离我们的家庭很遥远，可实际上少儿阶段的宝宝身体免疫力和成年人相比低很多，往往是重大疾病的高发群体。
据《中国癌症发病率和死亡率报告》统计，白血病、脑瘤、淋巴瘤、骨癌以及肾衰竭是14岁以下少儿最易得的重大疾病。
并且，我国的儿童癌症患病率占据世界第二，每年新增3~4万名儿童恶性肿瘤患者。
白血病则是最常见的癌症，占据整个儿童时期患癌概率的1/3。
有了重疾险，保险公司会在孩子身患重疾的情形下，赔一笔钱。
这笔钱可以拿来治病，也可以用来弥补孩子生病期间，家长无法工作造成的收入损失。
虽然买了重疾险不一定用得上，但防患于未然总是没错的！
此外，像寿险、教育金等产品，对孩子来说不是刚需。
经济充裕的家庭可以在给孩子配齐意外险、百万医疗险和重疾险之后，再自行选择要不要购买。
条件有限的家庭，只用购买这三大商业保险，就足以应付孩子人身健康安全的风险了。
思路3：合理规划预算，选对好产品
不同类型的产品价格差异巨大，尽管我们都想给孩子最好的，但买保险可不是钱花的越多，产品保障就一定更好。
我们要学会合理规划预算，花尽可能少的钱，给孩子全面的保障。
上面有说到，保险的作用各不相同，建议意外险、医疗险和重疾险都给孩子配齐。
预算有限的家长们，可以这样来选择适合孩子的产品。
①少儿意外险：
首先建议大家一定要避开：长期意外险和返还型意外险这两类。
优先考虑购买一年期意外险，它的价格便宜，保障还全面，一般没有健康告知要求，即使今年出险理赔过，来年还可以再买。
比如专心少儿意外险2022，只用花68块钱，就能给孩子买到20万保额，还有5万保额的意外医疗保障。
挑选时不用过分关注身故保额，意外险身故保障对未成年人有限制。
- 0-9岁，身故保额不得超过20万
- 10-17岁，身故保额不得超过50万
伤残与身故保额虽然共用，但没有限制，预算有限买到基础保额就够用，预算充足可以买更高的保额。
挑选孩子的意外险，意外医疗需要高度关注。
意外医疗保额越高越好，免赔额越低越好，报销范围越广越好。
关于孩子意外险怎么挑选，大家可以看这篇攻略：
家里孩子比较皮的，可以关注下产品是否有“熊孩子险”责任，这样孩子意外损害他人物品造成的经济损失，可以分担给保险公司来承担。
②医疗险：
大病的高额支出很容易使原本经济不错的家庭产生负债，有了百万医疗险可以避免此类负债的情况发生。
而小病小痛造成的一两万医疗费用，大多数家庭也承担得起，所以小额医疗险一般不是必需。
预算有限的情况下，建议先选百万医疗险，如果预算充足，可以考虑添加小额住院医疗险作为补充。
百万医疗险的话，我们建议给孩子直接购买保证续保20年的，尽管市面上有不少短期产品，但不意味着短期产品的保费比长期更便宜。
例如保证续保20年的e蓝医保，给0岁宝宝购买，保费只要440元，而买一年保一年的尊享e生2022的保费却是796元。
当然价格并不是我们选择百万医疗关注的唯一重点，看到符合自己预算的产品之后，还要关注百万医疗险必备的四大保障。
住院医疗、特殊门诊、住院前后门急诊和门诊手术一个都不能少，在基础保障齐全的情况下，增值服务中的就医绿通、费用垫付，以及外购药保障，最好都能包含。
至于小额住院医疗险，大多数都只有几万保额，产品保障差不多，挑选比较简单，我们可以重点看赔付条件：
0免赔、不限社保、100%报销的产品比较稀少，很多情况下有个100的免赔额，报销比例在90%的产品也是不错的选择。
③少儿重疾险
一般情况下，少儿重疾险的保障期限分别是保定期（保30年/保到70岁）和保终身。
同一款产品选择不同的保障期限，价格差异非常大，最需要衡量预算投入的就是少儿重疾险了。
我们以大黄蜂6号为例，对保费进行了测算：
可以看出在不含身故的情况下，0岁男宝宝保终身的保费已经2千多，是保30年价格的近4倍。
对于预算有限的宝妈宝爸来说，我们建议给孩子购买少儿重疾险，保障期限可以先选择保30年。