前面大师兄说过，大病筹款不能作为唯一保障。那互助计划和保险呢？尤其是很便宜就能加入的互助计划是个啥情况？
其实从 2015 年起，我就陆陆续续加入了很多互助计划。我支持大家加入互助计划，但同时也希望大家了解互助计划的一些不足：
通过表格可以看到，无论从产品形态，还是安全性等方面，互助计划都和保险存在巨大差异。
以下几个关键点，请大家务必知道：
很多互助平台的主体是网络公司，对股东和资金等都是没有太多要求的。2017-2019年就有数十家互助平台倒闭。
大师兄在互助条款里，还看到其它无法获得互助的情况：
互助计划还有一句特别提示：
会员对其它成员的分摊，是一种 单向赠与行为。尽管有会员规则约束，但并不能预期获得确定的风险保障。
而保险就不是这样。当合同成立后，怎么赔、赔多少，都以合同的方式订立下来，并且受《保险法》保护。
所以从安全性来讲，互助计划远没有保险可靠。
保险是国家统一监管的金融产品，而互助计划不是，互助平台可以修改互助规则。
例如相互宝从今年 5 月起，患甲状腺癌只能领 5 万互助金，而修改规则之前可以领 30 万。不管是什么时候加入的相互宝，都要遵守新的规则。
幸好甲状腺癌的花费一般都不高，但也不免让人担忧，要是以后其它保障也改了怎么办？
而保险自合同成立后，保障内容就是固定的，保险公司不能随意更改。
目前我们看到分摊金便宜，其实是互助计划年轻人多，这些年轻人患病风险低，把费用摊平了。
随着年轻成员老去，患病来申请互助金的人将越来越多。
互助计划只约定了单人最多分摊几毛或者几块钱，但如果互助金申请人数太多，我们分摊的金额也跟着水涨船高。
如果是长期重疾险，每年交多少钱都是固定的，不论保险公司是否亏本，还是通货膨胀，每年缴费金额都是固定不变的。
一些互助平台很少公开提到这样一笔费用，如果发起求助，需要提前交一笔调查费。不管求助项目通不通过，这笔钱都是不会退还的。
大师兄致电了多家互助平台，得知确实有这笔费用。对此，我还是挺惊讶的。因为保险公司所有的调查费用都是自己承担的。
审核通过后，我们的个人隐私信息将在平台公示 7 天，其他会员可以在这段时间提出质疑。而买了保险申请理赔，所有个人资料都是保密的。
总之，互助计划和保险的差别还是蛮大的，大家可以根据自己的偏好来选择，但不要片面认为互助计划可以代替保险，这是很不理性的。
综上，大病筹款和互助计划都是保险一种补充手段，都不能成为个人保障的主力。
