重疾险的每项保障，大家应该都吃透了，
但在购买过程中，可能还是会面临无从下手的窘境。
因为还有一些选择题需要我们做出判断，例如：
保额要买多少？
保定期还是终身？
缴费期限越短越好还是越长越好？
如何辨别保障责任的好坏？
这部分内容，大师兄就和大家分享实操攻略，手把手教学！
孩子一生病，爸妈半条命。
一旦罹患某种重疾，耗费人力不说，治疗费用更是无底洞。
说句不怕打击大家的话，在大病面前，普通家庭几乎没有与之正面硬刚的经济能力。
比如癌症中少儿最高发的白血病，就得10-70万不等！
如果有百万医疗险还好，没有的话那就是双重打击。
生病中：治疗费用，动辄几万几十万，上不封顶。
生病后：康复费用、照娃期间的收入损失、日常开支等，举步维艰。
所以，残酷的现实决定着我们的保额不能低，给孩子买重疾险，大师兄建议直接 50 万保额起步。
买重疾险就是买保额，只有保额足够高，才能在风险发生后有效应对生活中诸多用钱的地方。
我们先来了解下各年龄段的重疾发生率，再去确定保定期还是终身。
为了数据的客观公正，大师兄扒了 12 家保险公司的理赔年报：
可以看到，重疾高发率大多集中到 41-60 周岁，最高占比达到了 80% 左右，远超其它年龄段。
那是不是意味着我们只要保到 70 岁，就绰绰有余了呢？
当然不是，世事无常，我们根本无法预料到大病风险会在哪个年龄段光顾我们。
所以，保终身的话，对疾病全年龄段防护，保障自然更好。
不过碍于预算，保终身的保费可能不是每个家庭都能承担的起。
大师兄分别计算了3 个保障期限的保费，大家可以根据自身情况，做个参考：
保障期限会与保费成正比，保的越久，保费自然也贵，看大家能接受的范围。
而且我们要始终谨遵一个原则：“先保额后保障期限”，先把保额买高，再去考虑保障期限。
一般的缴费期限有5年/10年/15年/20年/30年；
我们先来看下不同的缴费期限，各要交多少保费：
可以看到，缴费期限越短，所交的总保费就越少。
那是不是就意味着缴费期限越短越好呢？并不见得。
拉长缴费期限，有两个好处：
一是很大程度上能降低缴费压力，如果按 30 年交，每年只要交一千多。
二是大多产品都自带轻/中症豁免保障，如果在缴费期内出险轻/中症，那剩下的保费就不用交了，保障继续有效。
比如小刘给娃买了重疾险，第 5 年就发生疾病并理赔。
按 5 年交，保费已经交了 37650 元；若按 30 年交，保费才交了 8825 元；这就是差距。
当然，大家也可以看到，20年交和30年交，每年保费也就相差 560 元，总保费也就差 6450 元；如果大家能接受的话，自然也可以选则 20 年早点交完，都是可以灵活选择的。
少儿重疾险的保障，多达十几项；
虽然大师兄尽可能的阐述了每项保障内容，但面对众多产品，大家可能还是无法下手；
因为重疾险的保障也分三六九等，不同产品不同样。
怎样算好？怎样算坏？大师兄把辨别思路分享给大家。
在第一部分中，大师兄关于这些责任已经表达了明确的观点：
重疾多次赔：预算允许的情况下可以附加，但没有恶性肿瘤多次赔重要，因为癌症的复发、转移率更高。
身故/高残：附加不太划算，孩子成年后，可以购买一份定期寿险。
投保人/被保人豁免：很有必要附加，大人、小孩任意一方出险，都可以豁免后续保费。
重疾住院津贴：实用性不大。
忠诚客户权益：对保短期（20年/30年）的产品很实用，对保至70岁/终身的产品没有用武之地。
满期返还：妥妥的智商税，有多余的钱还不如买高保额，或者为孩子购买一款靠谱的教育金。
这些保障大师兄就不再赘述，我们主要来看下影响产品好坏的其它几项重要保障：
（1）首次重疾额外赔
买重疾险就是买保额。
所以，如果我们确定了要买的保额，比如说 50 万；那我们就要重点关注“重疾额外赔”，因为这项保障可以多赔付我们一笔钱。
随着重疾险不断的推陈出新，很多少儿重疾险都提供了这项保障，有的产品是自带，有的产品需要另行附加。
目前为止，重疾额外赔常见的赔付形式有如下两种：
① 第一种：保单前 30 年额外赔
② 第二种：60 岁前额外赔
毫无疑问，第二种赔付形式更实用，因为保障期限更久。
比如说给刚出生的孩子购买，小飞象只在前 30 年有效，而超级宝宝 60 岁前一直有效。
除此之外，额外赔付的保额也是衡量的重要因素，小飞象额外赔付60%，超级宝宝额外赔付80%；怎么看都是超级宝宝占优。
所以，关于这项保障的选择建议：“保障期限越长越好，赔付比例越高越好”。
（2）轻症/中症责任
作为重疾险的必选保障，轻症/中症自然也不能掉以轻心。
如何判断这两项保障的好坏，要重点关注 3 个维度：
①高发疾病是否覆盖全面
银保监会统一规范了 3 种轻症：恶性肿瘤-轻度、轻度脑中风后遗症、较轻急性心肌梗死，各家保司的赔付条件都一模一样。
但重疾险的高发轻/中症远远不止 3 种，而是多达 12 种：
很多朋友纠结于疾病的保障病种，认为病种越多保障越全面。
其实不然，纵使轻症/中症多达六七十种，若高发疾病有缺失，那就应该慎重对待。
② 理赔条件和赔付比例
另外，我们还要重点关注理赔条件和赔付比例。
以少儿国寿福盛典版 VS 大黄蜂6号两款产品为例：
面对同一种疾病，有的产品会按轻症赔，而有的产品会按中症赔，赔付比例直接相差 40 %。
而且按轻症赔的少儿国寿福盛典版，理赔条件却并不比大黄蜂6号宽松。
大黄蜂6号慢性肾功能衰竭状态持续90天就可以申请理赔，而少儿国寿福盛典版需要180天。
大黄蜂6号不仅理赔条件更宽松，赔付比例也更高。
所以，关于这项保障的选择建议：12种高发疾病覆盖越多越好、理赔条件越宽松越好、赔付比例越高越好。
（3）特定疾病额外赔
少儿特定重疾额外赔付责任好不好，也要关注三个方面：
① 高发重疾是否覆盖全面
对于高发的少儿特疾，保险行业协会并没有统一的标准。
各家保险公司、各款保险产品所保障的病种数可能都不一样。
但大师兄结合几年的理赔经验，以及查找相关数据，帮大家确定了15种较高发的儿童特定重疾：
其中，标星的 3 种理赔率接近 70% ，所以这 3 种务必包含。
目前几乎没有产品能全部涵盖这 15 种疾病，所以，儿童特定重疾覆盖越多越好，至少也有要标星的 3 种，如果有缺失白血病的就可以直接拉黑。
② 保障期限和赔付比例
虽然你买的重疾险可能保至70岁或终身，但“少儿特定重疾”这项保障不一定能一直保下去。
以如下 3 款产品为例，有的只保 18 岁前，有的保 30 岁前，当然也有不限年龄的，不限年龄自然最好。
另外就是赔付比例了，不同产品的赔付比例也可能不一样。
比如大黄蜂 6 号，在保至 70 岁或终身的情况下，保单前 30 年可以额外赔付 150% ；而且还能叠加首次重疾额外赔的50%；如果首次重疾是特定重疾，并且发生在保单前 30 年，买50万就能赔150万，这就是少儿特定重疾的魅力。
所以，关于这项保障的选择建议也显而易见：“15种儿童特疾覆盖越多越好、保障期限越长越好、赔付比例越高越好”。
（4）恶性肿瘤多次赔
上面我们提到了恶性肿瘤的两个特点：非常高发、容易复发。
如果预算允许的情况下，这项保障大师兄建议附加。
不过不同产品的赔付形式也有差异化，我们要擦亮眼睛。
对于癌症多次赔，有如下挑选建议：
① 间隔期越短越好
确诊癌症，有 5 年生存率一说，只要 5 年内没复发，一般便可以认为「临床治愈」。
所以，如果间隔期太长（比如5年），获得二次赔付的概率就越小。
因为要么在 5 年内的时候癌症复发人不在了，要么癌症熬过了5年临床治愈了，这项保障的用处也就不大了……
目前，对消费者最友好的癌症二次间隔期设置是这样的：
如果首次重疾是癌症，那第二次癌症赔付的间隔期最好是 3 年；若首次重疾是癌症之外的其它疾病，那间隔期最好是 180 天。
② 赔付比例越高越好
可以从上表看到，好一点的产品，第二次癌症可以赔到120%、150%；而一般的产品只能赔 100% ，不过也已经算是合格水平了。
所以，关于这项责任选择建议也很明朗了：“间隔期限越短越好、赔付比例越高越好”。
