如何挑选一款医疗险？

在深蓝君之前的文章中，我们也对比过11款产品，除了尊享e生之外，目前我们推荐大家考虑平安e生保。因为这款产品有智能核保的功能，就算身体有过疾病住过院，也同样可以通过智能核保来选择。

目前只有尊享e生和平安e生保有智能核保的功能，这也是其他产品无法替代的，就算身体异常也是可以购买保险。下面看下市场热销的百万医疗险：

我们再来看看如何挑选一款百万医疗险，根据深蓝君过往的经验和对产品的认识，个人觉得需要关注如下几个关键点：

挑选方法1：续保条件

因为医疗险都是一年期的产品，所以第二年是否能续保是大家很关心的问题。目前国内除了国家医保、税优健康险之外，是没有保证续保的医疗险的。

2006年的《健康保险管理办法》
保证续保条款是指，在前一保险期间届满后，投保人提出续保申请，保险公司必须按照约定费率和原条款继续承保的合同约定。

具体来说，保证续保需要满足如下两个因素：

• 保证续保：只要消费者申请续保，保险公司就得承保
• 保证费率：续保费率需要按照原有的费率，不能涨价

鉴于目前 国内医疗费用保持5%-10%的通胀水平，任何一个不想倒闭的保险公司都不会保证费率，所以不保证费率是可以接受的。

在不保证费率的基础上，一些优秀的产品在续保的时候会接近有条件的保证续保，所以一款好的产品需要合同条款中体现下面两点：

• 不会根据个人身体情况变化，或者因为理赔而拒保或者单独调整费率
• 续保无需保险公司审核

所以个人觉得合同中明确说明续保需要保险公司审核的，个人觉得竞争力都不大，因为第二年是否能续保的权利已经不在消费者手里了。

挑选方法2：产品保障

虽然百万医疗险都号称：不限社保用药，最高保额几百万，但是不同的产品之间还是存在一定的差异的。

• 门诊差异：我们知道这些百万医疗险主要是住院医疗责任，有的产品会包含住院前后的门诊保障。对于一些特殊门诊，比如癌症放化疗、靶向疗法等有的产品是没有保障的。另外住院前后门诊天数也有不同，有的前7天后30天，而有的住院前后7天。
• 住院天数：对于年度住院天数，有的产品有最高180天的限额，而有的产品是没有住院天数的限额的，虽然180天也足够多了，但是我们也能看到不同产品的差异。
• 重疾免赔：大部分百万医疗险有1万的免赔额，如果罹患癌症是没有免赔额，但还是有的产品罹患癌症后存在1万的免赔额。各家也存在一定的差异。
• 其他保障：有的产品有绿色医疗通道服务，而有的没有。有的产品涵盖救护车费用，而有的没有。

能关注上面深蓝君提到这几点，基本就能选到一款合适的产品，而不会出现太大方向性的偏差。