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儿童保险买什么好?

灿烂的

很多家长觉得给孩子买保险很难,不知道从哪里下手。

大师姐总结了儿童保险的购买顺序,大家只要按照这个顺序来,就不会错:

1、少儿医保是基础,不能少

少儿医保是基础,是国家给我们的福利,就算生病了也能买,这里就不多提了。

主要强调一下,如果办理了少儿医保,在购买商业保险的时候还能更加便宜。

2、少儿意外险购买指南

少儿意外险的主要保障分为3类:意外身故、意外伤残和意外医疗

如果因为意外事故导致不幸身故或者残疾,那么保险公司将一次性赔付一笔钱给到我们。

要是因为意外事故导致受伤,如烧烫伤、扭伤,在医院接受治疗,那么治疗期间产生的医疗费用,可以通过意外险来报销。

那么少儿意外险怎么选,需要关注以下几点:

(一)意外身故/伤残保额

国家对于未成年人身故保额有限制:

  • 不满10周岁的,不得超过人民币20万元
  • 已满10周岁但未满18周岁的,不得超过50万元人民币

有这种规定,也是考虑到家庭的道德风险,防止一些丧心病狂的家长做出伤害子女,恶意骗保的行为。

因此,家长在买少儿意外的时候,不需要过多关注身故保额。

相比于意外身故保额,意外伤残的保额更加重要。

意外险中意外伤残的赔付标准:按照伤残等级进行赔付。

1级伤残,赔付100%保额,2级伤残赔付90%保额......以及类推,10级伤残赔付10%保额。

比如一肢缺失,属于5级伤残,买100万赔60万,买10万就赔6万。

伤残影响孩子一辈子,只赔6万有用吗?

所以保额一定一定要做高,可以配置多份把保额做够。

(二)意外医疗

对于意外医疗保障的选择,从“2+1”三个方面来选择:

①选择报销范围广的产品

优先选择报销范围不限社保的产品,比如骨折使用进口钢钉或者自费药都可以报。

②意外医疗保额要充足,免赔额要低

最好选择免赔额,0免赔的产品,100%报销比例的产品。

市面上有产品保障参差不齐,大家也要格外注意。

③附加保障实用

满足以上2点要求之外,我们还可以选择一些附加保障更优的产品,比如选择有住院津贴、疫苗接种意外等保障的产品。

最后,我们来看看具体的产品推荐,市面上有哪些性价比高的少儿意外险可买。

① 专心少儿意外险2022

保障分析:

这款产品优点主要有以下三个优点:

  • 报销范围广:专心少儿意外险2022报销不限社保,不管社保内外都能报销。
  • 0免赔:产品没有免赔额,只要是因为意外导致所产生的合理且必需的住院或门诊费用,都能进行报销。
  • 报销比例高:无论是否经过社保报销,专心少儿意外险2022都是100%报销。

另外,它还有两项可选保障,分别是误食异物意外医疗和意外骨折/脱臼保险金。

总的来说,专心少儿意外险2022的保障很不错,价格也便宜。

再加上由中国平安承保,品牌大网点多,还支持闪赔服务,可以说是少儿意外险首选。

② 少儿护身福

保障分析:

少儿护身福(基础版)也是一款性价比不错的少儿意外险,保障很全面。

它的优势如下:

  • 报销条件好:不限社保100%报销
  • 意外医疗保额高:有5万保额,比同类产品更高,不过要注意,这款产品医院有限制,北京平谷区等医院是不保的。

如果比较看重意外医疗的赔付额度,那么少儿护身福是一款值得考虑的产品。

③ 米宝保2022

保障分析:

米宝保2022是阳光保险的一款,方案一69元,方案二169元。

优势有:

  • 意外医疗保障:不限社保、0免赔、意外医疗保额高,方案二要100元/天的住院津贴,最高能赔90天。
  • 未成年人责任:有未成年人责任,孩子不小心弄坏了别人的物品,或者打闹时造成其他小朋友受伤,保险公司可以代为赔偿,有点像熊孩子险,比较实用。

不过有两点要注意:

  • 部分情况保额减半:驾驶或乘坐机动车发生单车事故和溺水身故,米宝保2022只赔50%保额。
  • 未成年人责任对部分情况不赔:对数码产品,以及金银、首饰、古董、字画等无法鉴定价值或收藏的物品的损坏,米宝保2022不负责赔偿。

总体来讲,米宝保2022保障比之前更加全面,价格也更便宜,值得给孩子购买。

看完这里,如果你对于少儿意外险的挑选还有任何疑问,都可以随时来问我,我一定知无不言:)


3、医疗险这么买才对

医疗险其实很简单,就是报销意外意外或者疾病导致门诊住院而产生的医疗费。

医疗险是报销型的产品,产生了多少医疗费,保险公司顶多给你报这么多费用,绝不会多报。

所以各位买医疗险完全没必要追求高保额。

市面上适合孩子的医疗险分为2种:小额医疗险和百万医疗险。

小额医疗险大多保额在1万左右,0免赔额,能够报销门诊、住院的费用;而百万医疗险通常免赔额为1万,报销额度200-400万。

二者互为补充,如果我们通过“小额医疗险+百万医疗险”的组合搭配购买,

比如购买百万医疗的免赔额是1万,搭配一份保额为1万的一般住院医疗保险,

这就相当于买了一个0免赔的医疗保险。

我整理了几款市面上高性价比的小额医疗险榜单,大家可以多了解一下。

产品大同小异,保障也区别不是很大,我们根据自己的需求来选择就好。

下面主要来说说,我一直强调的,选择百万医疗险的3大要素:

1)四大保障要全

百万医疗险必备的四大保障:一般住院医疗、特殊门诊、门诊手术以及住院前后门急诊。

这四大保障看起来好像很复杂,但市面上大部分的百万医疗险都包含这些责任,算是标配了,所以对我们来说挑选难度小了不少。

但是有几点还是需要注意一下:

  • 特殊门诊的治疗是否有限制

如国寿的如E康悦C,对特殊门诊中的器官移植抗排异治疗仅提到了肾移植,没有其他器官移植的抗排异治疗。

但市面上大家比较熟悉的尊享e生2022百万医疗险则对门诊抗排异治疗器官没有限制。

从这项保障上来看,哪款产品更加全面,想必大家心里都清楚。

  • 门诊手术是否包含在内
比如白内障手术现在普遍可以在门诊就能做,不需要住院,当天做当天走。
但手术费用加起来也不便宜,按进口人工晶体计算,差不多一只眼睛要花费1.5万。

如果产品包含门诊手术责任,则这些费用可以通过百万医疗险报销。

  • 住院前后门急诊的保障时间范围

我对比了很多产品的住院前后门急诊责任,发现保险公司会在天数上耍些小心机:

常见的住院前后门急诊是保障前7天后30天,比如e保无忧2021、e生保保证续保版2020等。

也有一些产品只保障前7天后7天,如果出院后要是第8天去复查,产生的医药费,就不能报销

当然了,最优秀的住院前后门急诊是前后30天,可保障的范围更广,更加人性化,比如好医保20年期、e享护-医享无忧


2)续保条件

挑选百万医疗险的另一个重要标准,就是看产品的续保条件是否友好。

交一年钱,保一年,如果今年发生过理赔或者身体变差了,第二年还能不能继续续保,这就是大众关注的焦点。

针对众多消费者的需求,保险公司也开发出不少能够保障续保的产品,如保证续保6年、20年。

比如太平洋e享护-医享无忧,就是一款可以保证续保20年的产品,20年内无论是否理赔过,或者健康发生变化,都不影响续保。

而1年期的产品,只能交一年保一年,第二年续保时就得向保险公司申请,经过同意后才能继续享受保障。

如果发生了理赔,或者产品停售,就有可能无法续保,如尊享e生2022百万医疗险。

那么续保条件重要吗?非常重要。

一些需要长期治疗的疾病:尿毒症,需要定期进行透析治疗,才有可能延续生命。
而百万医疗险就可以报销门诊肾透析的费用,缓解家庭的经济压力,如果没有百万医疗险或者续保时被拒保,那么这些费用都必须自己承担。

因此在选择百万医疗险时,我们一定要考虑保障的长期性稳定性。

3)增值服务是否优秀

可能大家理解的增值服务属于锦上添花,有没有都不影响产品的保障。

确实不影响,但是增值服务能够让我们的就医体检更加舒适,减少很多烦恼。

比如是否能报销外购药。

所谓外购药,就是医院里面没有,需要到院外病房里购买的药品。

这些药的特点就是疗效好,但是贵,且社保无法报销或者报销比例低,大部分都需要自费。

虽然现在很多靶向药都已经被纳入了医保内,但却不一定能进到每一个患者手里。

毕竟这些药非常昂贵,也不是医院的常用药,每个医院不可能有大量的储备,所以有时候只能去外面买。

万一真需要的话,各位买不买,治不治?

所以外购药真的很重要。

除此之外,还有住院垫付、就医绿通这2个最实用的服务。

就医绿通:相当于VIP通道,看病就医有专人安排,非常省心。
费用垫付:保险公司帮患者先行垫付住院费用或押金费用,有的已经升级为费用直付,省去中间理赔结算环节,患者就医更省心。

有些产品会有增值服务明确写进条款里,这样白纸黑字更加具有法律效力:

以上3点,是最核心最实用的保障,在此之外如果还有其他的增值服务,当然是越多越好,锦上添花。

但如果这3种少了其中一种或多种的话,就要不太建议购买了。

我也测评过上百款百万医疗险,找到了几款目前来说比较值得买的产品,大家可以看看,作为一个参考。

①e享护-医享无忧:保20年首选

e享护-医享无忧是由太平洋承保的一款百万医疗险,在品牌上来说,非常具有优势。

产品保证续保20年,而且四大责任保障齐全,没有明显的不足之处。

此外,产品的投保年龄范围比价广,最高65岁也能买。

最重要的是,对于外购药的报销比例为100%,还有专家手术预约、住院垫付、特药垫付等实用的增值服务。

想要保障时间长,又看中公司品牌的话,这款产品值得选择。

②好医保长期医疗(20年):健康告知宽松

好医保长期医疗(20年)是支付宝上一款著名的百万医疗险,也是能够保障续保20年。

它健康告知比较宽松,而且如果停售续保新产品,可以免健康告知直接购买非常友好。

除此之外,产品也有外购药、费用垫付等功能。

同样适合想要保障时间长,或者身体有些异常的朋友。

③尊享e生2022:可投保年龄广

尊享e生系列百万医疗险一直是百万医疗险里的领军人物,只不过受限于承保公司为财险公司,无法开发保证续保的产品。

但一年期的尊享e生2022同样值得考虑:

  • 投保年龄高:最高70岁也能买
  • 可选责任多:可附加重疾保险金、重疾重疾津贴
  • 增值服务丰富,外购药、医疗垫付、就有绿通等通通都有

在大师姐看来,尊享e生系列产品可谓是撑起了众安这家公司保费收入的半壁江山,停售的可能性比较小。

不过因为不保证续保,介意的朋友就不要考虑了,一般来说推荐年龄较大,买不了其他百万医疗险的老人购买。

3、买少儿重疾险定期还是终身?

重疾险是每个家庭的重头戏,很多家长觉得给孩子买重疾险太难了。

产品多,保障责任又很复杂,选来选去头都晕了,不知道如何是好?

不过没关系,大师姐总结了少儿重疾险核心的挑选重点,我们按照步骤一步步来,就能买到合适的产品。

(一)确定重疾险的保额

根据我们的预算来确定好重疾险保额,是第一步,也是最重要的一步。

重疾险属于定额给付型产品,买多少保额就按照约定赔多少。

举个例子:我们只有2千块预算给孩子买重疾险,现在有两款产品可以选,
一款是单次赔付,赔付能赔60万;一款是三次赔付,每次赔付是40万。

该怎么选?

可能有家长会说,选能赔3次的产品好,一共能赔120万。

但是要知道,重疾险属于低频率险种,人一辈子到底有没有概率患3次重疾,这还要打个问号。

患两次、三次重疾的前提,是第一次的重疾已完全康复。

如果患第一次重疾的时候,没有钱去接受好的治疗,没有享受好的康复条件,

都扛不住第一次重疾的打击,又何来第2次、第3次呢?

所以,一定要抓住首次重疾的赔付比例,在能力范围内尽可能高。

(二)少儿特定疾病保障

以上16种高发少儿特疾必须要包含,是一款少儿重疾险的核心。

如果不包含少儿特疾责任,或者疾病数量有所缺失,那么这款产品就不要考虑了

大部分少儿重疾险对于少儿高发疾病都能额外赔付100%保额,也就是一共赔2倍,买50万赔100万。

在选择产品的时候,赔付比例越高越好,所涵盖高发疾病数量越多越好。

除此之外,还有一点也需要特别关注,

那就是少儿特定疾病的保障期限

有些产品只保障少儿特定疾病至18岁,有些保至30岁,优秀的产品则保障终身。

在相同的情况下,当然是保障时间越长越好。

(三)附加责任是否需要

如今的重疾险,产品责任越来越丰富,可供消费者选择的保障也越来越多,但究竟哪些才是我们所真正需要的?

比如恶性肿瘤多次赔付,在复发或转移的情况下,可再次得到一笔理赔金。

但是否需要附加此责任,还是要分情况看待:

  1. 如果给孩子选择的是保30年的重疾险,那没太大必要附加,毕竟30年内得2次癌症的概率不高,如果把预算放在增加重疾保额上更为实用
  2. 如果给孩子买的是保70岁/80岁,或者终身的重疾险,孩子生命周期长,再加上买的时间早,附加恶性肿瘤二次赔付还是有必要的

此外,很多家长还纠结给孩子买重疾险要不要加重疾多次赔付保障,买定期产品还是买保终身的等等。

其实还是一个结论,你先保障保额足够,再看预算来选择:

比如买60万的保额,预算只够买一份定期单次赔付的少儿重疾险,那就只能买这个,
要是能买保终身的,那就直接买一份60万单次赔付终身少儿重疾险就好。

总之就一个观点:保额不能让步。

如果你能理解上面的观点,那么我们直接来看产品。

首先给大家推荐一份定期少儿重疾险榜单,适合预算有限或者想要给孩子加保的家庭。

这其实是同一款产品,只是看你要不要附加责任,保费都在千元以内,对于大部分家庭来说都是可以接受的。

慧馨安2022:前30年赔得多

慧馨安2022是国联人寿最新推出的一款产品,附加前30年额外赔之后,保障非常不错。

前30年重疾多赔50%,而且轻中症也有额外赔。

少儿特疾能赔220%,而且不限年龄。

除此之外,产品还能选择保30年、保至70岁或终身,非常灵活,自由附加癌症2次赔等保障,非常灵活。

它还可以自由附加前30年额外赔,附加后,重疾前30年能额外赔50%,而且价格也不贵,所以建议各位父母直接选上,保障更充足。

如果家庭预算比较充足,想给孩子更好更全面的保障,这时我们可以选择保障时间更长的产品。

一共推荐2款产品,整体上看性价比都非常高的。

但这3款产品究竟怎么选择,不妨先看看亮点再做决定:

①大黄蜂7号全能版

大黄蜂系列少儿重疾险保障一直不错,而这款大黄蜂7号全能版也没让人失望。

选择保30年,投保前10年重疾能多赔60%;保至70岁或终身,投保前30年重疾多赔60%,买50万能赔80万。

此外,其少儿特疾保障是产品的一大优势:

20种少儿特疾,保30年的话,赔200%保额;保至70岁或终身,第30个保单年度前可赔250%保额,第30个保单年度后赔200%保额,而且不限赔付年龄。

10种罕见病能够赔付300%保额,买50万赔150万。

而且大黄蜂7号全能版的保障时间也非常灵活,既能定期保30年,保至70岁,也能保终身。

还可以自由附加癌症2次赔付,重疾额外赔保障,性价比很高。

②青云卫1号

青云卫1号重疾险是一款可附加重疾多次赔付的少儿重疾险,有招商仁和人寿承保,品牌名气大,实力雄厚。

这款产品中的主要特点在于:

  • 重疾、轻症和中症均可以分别额外赔付50%、10%和20%,
  • 20种少儿特疾可以赔200保额,而且有赔付年龄限制

除此之外,如果预算足的家长,还可以附加上重疾二次赔付,癌症2次赔责任,保障既全面又充足。

而且这款产品在确诊重疾90天后,轻中症还能各赔1次,相当于赔了重疾还能赔轻中症。

而其他大部分产品都是赔了重疾,轻中症保障就自动失效了,所以这也算产品的一个小创新。

青云卫1号的承保公司是招商仁和人寿,名气大、分支机构多,兼具产品保障和品牌名气,如果偏好“大公司”的话,青云卫1号值得选择。


以上,就是关于儿童保险的基本内容,既有各个险种的挑选方法、配置思路,也有具体的产品推荐。

各位家长可以先点赞收藏,如果还没有理解消化后面可以再回顾,如果有不明白的地方,也可以随时咨询我。

下面就跟大家分享三个不同预算家庭给0岁男孩子配置的儿童保险方案