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年金险怎么买

裴鹏韵

1、根据需求选保障期

年金险主要用来理财和资金规划,你的理财需求不同,选择的保险期也会不一样。

比如:如果是为了孩子今后的教育金所买,那选择的期限自然是短期的,5年、10年那种;

如果你是为了今后养老而买,时间就可以拉长,买20年、30年的那种。

2、实际收益得看准

年金险收益如何,决定了你能拿多少钱,值不值得前期投入那么多资金成本。

年金险的收益有“虚”和“实”两种。“虚”是指收益率不确定,随时可能发生变化,比如分红和万能账户。

“实”是指年金主险的收益,实实在在能带给你的收益。

主险收益怎么看?

其实,只需看一个指标就好,那就是IRR,内部收益率(Internal Rate of Return)。

IRR的专业定义是:资金流入现值总额与资金流出现值总额相等、净价值等于零的折现率。

类似于回报率。

内部收益率越高,每年领取的金额就越多,年金收益就越好。

3、流动性强不强

虽说拿了一笔闲钱出来投资,可万一急需用钱,手里的年金险能不能及时变现呢?

这就需要考量到年金险的流动性了。

①是否允许减保

减保,就是部分退保,退回保额减少部分对应的现金价值。

年金险,一旦投保,至少5年不能拿保单现金价值超过已支付保费金,如果急需用钱的话,就只能退保或保单贷款,损失很大。

但是减保功能不仅可以拿回一小部分钱,后续的保费压力也能减轻,解决急需用钱的问题。

②现金价值高不高

现金价值,就是退保时能拿回多少钱。

退保时,保险公司返还回来的不是已交保费,而是退回相应的现金价值,用简单的公式来理解:

现金价值=已交保费-经营成本-保险公司已承担的风险保费+剩余保费产生的利息。

在年金险中,现金价值是一个非常重要的概念,是总收益的组成部分。如果前期现金价值高,那么在急需用钱,需要退保或减保时,对我们会很有利。

③保单贷款

中长期的年金险,起投的保费都不低,如果投保后,中途没钱继续投保怎么办?

可以申请保单贷款,把保单抵押给保险公司,借贷买保险,最高可贷80%的保单现金价值。

贷款期间,合同继续生效,保障不受影响。

就跟房贷差不多,把房子抵押出去,还可以继续住在里面。

不过,提醒大家,不要为了“现金价值高,可保单贷款”就随随便便买一款保险,买保险,一定要量力而行,从自身实际情况出发。