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惠民保别乱买,内行人揭秘3大真相

丽君_开心果

这两年,惠民保可以说是火遍大街小巷,

很多朋友跑来问我:这东西真有那么好?适不适合我买?还有更好的选择吗?

听大师兄一句劝,惠民保虽好,但并不适合所有人,不建议大家盲目购买。

没搞清楚这些真相就下手,小心看病一分钱都赔不到。


真相一:不是所有的惠民保,都有政府参与

有多少人是因为看到政府推出,觉得更靠谱,而去买惠民保的呢?

没错,官方的支持确实能让大家更信赖,但问题在于:并不是所有的惠民保都如此。

有统计显示,七成以上的惠民保,有官方部门参与;剩下近三成的产品,根本没法说明具体的支持机构。

图片来源:《惠民保产品研究蓝皮书》

但在惠民保产品宣传页,几乎清一色的都会有“政府主导”、“政府支持”等字眼,迷惑着我们的判断。

甚至有一些惠民保直接玩起了“招摇撞骗”的招式,遭到了相关机构“下场手撕”。

2020 年,泰康养老推出长沙星惠保,打着“湖南医保局、长沙医保局共同指导”旗号进行宣传。
可实际上,这些部门根本就没有参与过,眼瞅着“越炒越热”,长沙医保局便在其官网发布公告,称他们并未指导过长沙星惠保。

随着不规范的产品越来越多,去年 6 月份,银保监会还发布了一则关于规范惠民保的通知,其中就提到,不能冒用政府名义进行虚假宣传。

这里也提醒我们,不要单纯因为相信政府推出,而盲目购买惠民保,重点还是要看保障,以及自己是否需要


真相二:不是所有的住院医疗费,惠民保都能报销

“医保报不了的,可以用惠民保报销”,这是惠民保宣传时最常用的口号。

但其实,惠民保也有许多理赔限制,这里集中跟大家唠唠。


1、保障范围外的费用,惠民保不报

大师兄将市面上的惠民保全都扒了个遍,发现它们的保障大致可分为 3 种:

先来简单解释下,较差、一般、优秀的惠民保,分别能保什么:

● 较差版:只能保医保内住院医疗费和几十种特药费,医保外费用和约定既往症都不赔;

● 一般版:医保内外住院医疗费和特药费都能报,但会约定几种既往症不赔或降低比例赔;

● 优秀版:不仅医保内外的住院费、特药费都能报,而且是不区分人群,无论得什么病,都同等待遇报销。

可以看到,即便是比较优秀的惠民保,保障范围也还是比较窄的。

一般只能报销住院医疗费和特药,像普通门诊、门诊手术、或特殊门诊,

比如癌症放化疗、尿毒症透析等很常见、花费大、又不用住院的项目,惠民保大多没法报销。


2、医疗费没经过医保报销,惠民保不报

90% 的惠民保产品,都要求住院医疗费经过当地医保报销后,才能申请惠民保理赔;否则,惠民保一分钱都不给报。

以达州达惠保为例,给大家看看具体的约定:

这也好理解,毕竟政府和保险公司推出惠民保的初衷,就是为了解决医保体系不完善而带来的问题,使得大病医疗的费用进一步降低。

不过,也有少部分产品比较宽松,即便医保没报销,惠民保也给报,但可能会先扣掉医保应报部分、或者降低报销比例,比如德阳德 e 保 、深圳专属医疗险等产品。

要是想知道你们那儿的惠民保,对医保报销的具体规定,可以查看《产品说明书》、《投保须知》,或者咨询保险公司客服。


3、免责条款涉及的情形,惠民保不报

免责条款,也就是这份保险不赔的情况。在惠民保中,常见的免责情况主要有这些:

也就是说,如果因为上述原因产生的住院花费,惠民保是没办法理赔的。

比如,与女性生育相关的费用,不管是不孕不育、还是产前产后检查,亦或是生育问题引起的并发症,惠民保一般都不报销。

看到这儿,有朋友可能会问,“这不赔,那不赔的,到底能报啥”,“这么便宜,会不会很难赔啊?”………

其实,惠民保能不能赔,主要还是得看产品条款,符合理赔要求的,基本都能赔。

具体的理赔情况,我也去找了找,有数据有真相:

上海沪惠保:739 万人参保,相当于三分之一的上海人都买了,保费为 8.5 亿,10 个月理赔 6.13 亿,预计一年理赔金额接近 8 亿。
广州穗岁康:参保人数约 330 万,总保费 5.94 亿元,2021 年一共赔了 4.7 亿。
杭州西湖益联保:470.3 万参保,总保费 7.05 亿元,2021 年赔付金额为 5.42 亿元。

总体上看,赔得确实挺多的,但你要因此以为,惠民保理赔很容易,那肯定也是不行的。

网上有不少拒赔的声音,基本都是因为达不到免赔额:

这一点,大家可能要有个预期,因为惠民保的报销门槛,确实不低。

换句话说,如果不是大病,几乎不可能用上它;如果是大病,那它就还挺有用的。

不信,我们来看个真实的赔付案例:

去年 6 月,余女士被确诊为慢性肾脏病 5 期,住院 1 个月,医疗费高达 19.7 万。
医保给报了 7.9 万,广州穗岁康报销 7 万,最终余女士个人只需要掏 4.8 万。
图片来源:“穗岁康”微信公众号

一般来说,看病至少要花个几万十几万,才有可能用到惠民保理赔。


真相三:不是所有人,都适合买惠民保

不少人对惠民保没有啥概念,看到别人吹它好,就跟风买了。

大师兄想说,惠民保真的不是所有人都需要买的产品。

它固然有价格便宜、不限制年龄、健康状况等优点,但其保障上的“硬伤”也非常明显。

不信,我们来跟医疗险中的“杠把子”——百万医疗险对比看看:

相比百万医疗险,不管是保障范围、报销比例,或是免赔额、稳定性等,惠民保都没有任何优势可言。

所以,能买百万医疗险的,还是建议大家买百万医疗险,报销更给力。

最新的百万医疗险推荐清单,感兴趣的可以点击下方链接查看:


而惠民保,主要适合这四类人:


1、老年人

大部分百万医疗险,要求最高投保年龄,不得超过 65 岁。

过了这个年纪,就很难买到百万医疗险了。

而惠民保没有年龄限制,八九十岁也能买,很适合给老人买。


2、健康状况欠佳

除了年龄外,百万医疗险对被保险人的健康要求,也比较严格。

如果得过一些比较严重的疾病,比如癌症、心脏病等,一般都买不了百万医疗险;

或者因为结节等问题,能买到百万医疗,但某些保障被除外了,例如不保乳腺、肺部等疾病。

这些情况,咱们都可以买一份惠民保,它基本没啥健康限制,有当地医保就能买。

另外,顺便提一嘴,大多百万医疗险都会在免责条款中规定:既往症无法理赔。

也就是说,因为投保前已有的病,产生的医疗费,百万医疗险是不会赔的。

而惠民保对既往症的赔付要宽松许多,有的产品对一些严重既往症,不仅能保,也能赔。

如果你对既往症赔付比较在意,那也可以买一份不限既往症报销的惠民保。


3、预算非常有限

百万医疗险的价格,会随着年龄不断上涨。

比如,目前市面上热销的医享无忧百万医疗险:

30 岁的人一年只要 200 多,五六十岁的人,一年却要一两千块。

所以说,五六十岁的朋友,如果预算非常有限,咱也可以买一份惠民保先过渡下。

不过等后面经济宽裕了,还是可以再买份百万医疗险的,这样保障也会更全面。


4、高危职业

想不到吧,职业也是买百万医疗险的限制之一,职业风险越低,就越受保险公司欢迎。

备注:保险公司会根据风险等级,将承保职业分为 6 类,级别越高,风险就越大

一般来说,百万医疗险要求投保人为 1 - 4 类职业,像大货车司机、装运工人、高空作业等 5 - 6 类高危职业,被大多数医疗险排除在外,惠民保就给他们开了绿灯。

如果你的家人或朋友正在从事高风险职业,给他们买一款惠民保,真的还挺合适的。

总体而言,以上这几类人,才是惠民保真正的目标人群。

所谓“惠民”,帮得正是这些没钱、或者因为年龄、健康等原因被传统商业险拒之门外的人。

除此以外,其他人,就不用了去凑这个热闹了,安心买百万医疗险就好。