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买了多份保险,都能赔吗?

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能不能赔、怎么赔付,其实白纸黑字都写进合同了。

不同的险种,理赔方式主要分为以下两类:

定额赔付型:买多少赔多少,买了多份可以叠加理赔。比如买两份 50 万的重疾险,达到重疾险标准,就能赔 100 万。

报销补偿型:花多少报多少,即便买了多份,报销的钱也不会超过总花费。比如医疗险,治疗花费 20 万,扣除社保,扣除免赔额,剩下的花费才是能报销的费用。

像咱们普通人,日常所能接触到的,大多以保障型保险为主,也就是我常说的:

意外险、医疗险、重疾险和定期寿险。

哪些可以叠加赔,哪些买再多也没辙,一图看懂:

可以看到,像重疾险、定寿和意外险里的身故/伤残/津贴是支持叠加赔付的。

但即便如此,对于多买多赔的险种,我也不建议盲目买太多。

重疾险:多买多赔

如上图所示,重疾险是给付型产品,可以重复理赔。

举个例子,小明在 3 家保险公司,分别投保了 50 万保额的重疾险,3 年后不幸确诊了肺癌,那么他就可以获得 150 万元的重疾险理赔金。

要提醒大家的是,虽然重疾险能多买多赔,但也不能盲目买,要根据自己和家庭的预算来规划。

行业里头有个术语叫“双十原则”,即每年交的保费,控制在年收入的 10% 左右为佳,相对应的保额做到年收入的 10 倍。

比方说自己一年可支配收入才 5 万,还买一两万的保险,就显得不太理智。

如果因为保费支出过高,而导致自己以及家庭目前的生活都过不好,那就本末倒置了。

定期寿险:多买多赔

寿险是以人的生命为给付条件的。

如果被保人身故,不论因为意外还是疾病,保险公司都会赔一笔钱。

并且,不管买多少份,都能获得多少份赔偿,毕竟生命是无价的。

当然,最适合买寿险的,通常是家里身负责任、家庭收入来源的经济支柱。

医疗险:分情况

医疗险虽是报销补偿型选手,不能重复赔,但不同的医疗险可以组合起来,以达到“叠加”赔付的效果。

其中最具代表性的就是百万医疗险和小额医疗险。

我们都知道,多数的百万医疗险存在 1 万元的免赔额,很多小病得不到理赔;

而小额医疗险低免赔、甚至 0 免赔的特点,正好可以弥补百万医疗险的不足。

两者搭配基本能覆盖住院医疗费用。

意外险:分情况

先说意外医疗。

报销补偿型,不能重复理赔。

举个例子,小明意外骨折住院了,治疗花了 5000 块,那不管买了几份意外险,保险公司报销的金额,最多不超过 5000 块。

再来是意外身故/伤残/住院津贴。

这三项保障内容属于定额给付型,可以重复理赔。

比方说,小明在 3 家保险公司,各自买了一份 50 万保额的意外险,三份加起来的保额是 150 万,三个月后不幸发生车祸去世,那么他的家人可以获得总共 150 万保额的赔付。

需要注意的是,这项责任只适用于成年人。

因为咱们国家为了规避道德风险,对未成年人身故赔付有规定:

10 岁以下最多赔 20 万;18 岁以下最多赔 50 万。

住院津贴同样也是给付型,但保额一般都偏低,住一天给一天的钱。

对比大头的住院治疗费用来说,有点杯水车薪,不过有总比没有好。