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相互保有哪些优点和不足?

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我们可以发现相互保作为一款1年期重疾险的确有其创新之处。

比如,准入门槛非常低

只有年龄,芝麻信用和健康告知的要求,不用交钱就加入了,你可以先进来体验一下,觉得不好随时可以走,也没有什么损失。

深蓝君认为这和“7天无理由退货”有异曲同工之妙,对普及保障有非常大的促进作为。

但是,缺点也很明显:

第一个就是,保障亮点不足

相互保只能满足基础的重疾保障,对于近年来的创新型保障,例如轻症、中症、豁免、多次赔付等等都是没有的

通过刚才的对比,我们可以看到其他产品的保障更好,价格也相差不大。

例如前面提到的,乐活e生,除了轻症和重疾,还有特定重疾的双倍赔付,20岁的保费也就两百多块。

而且相互保的保障额度和保障年限,都会有一定的限制:

比如说39岁前保额为30万,40-59岁只有10万元,60岁后就没有保障了。

所以我们千万不要以为有相互保就够了,因为它的 保额是不断减少到0的。

对于四十几岁正值壮年的朋友,10万的保额也明显不够用。

第二个缺点是保障费用不确定

相互保对每个案件只会扣除不到1毛钱的费用,看上去非常便宜,但是不要忘记会员的数量是非常庞大的,将来出险的人数也不会少。

深蓝君和身边的几位精算师朋友交流过,大家预测每年的费用波动范围非常大,从一百多到八百多的都有.....

如果天天去纠结今年的保费是否足够便宜,还不如直接买一款传统的重疾险,费用都不会相差很多。

第三个缺点是有续保的风险

我们知道相互保的本质是一年期团体重疾险,对于一年期的重疾险,深蓝君之前介绍很多了,最大的问题就是续保的问题。

相互保险在我国属于新鲜事物,并不成熟,保险公司和有关部门都没有足够的经验。

如果国家有关部门将来觉得产品过度创新,扰乱市场秩序等,也可能会导致产品终止。

也就是说,相互保能否续保是个大问题,可能产品停售无法续保、超过59岁无法续保、不可抗力及政策因素可能无法续保等等