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惠民保怎么挑?关键看这 5 点

Jenny

在教大家怎么辨别惠民保的保障之前,我们先简单了解下惠民保是什么?有啥用?

惠民保,又叫“城市定制型商业医疗险”,大多是各地政府,联合商业保险公司推出的医疗险。

其主要目的在于:弥补医保报销上的不足,让更多老百姓看得起病。

由于各地医保政策不同,惠民保又和医保的强相关,所以也遵循“一城一策”的原则。

每个城市都有自己专属的一款或好几款产品,有当地医保就能买。当然,不同地区的惠民保,保障也不一样。

惠民保那么多,有些地方的朋友,甚至有好几款惠民保可选,那怎么挑出一款更好的产品?

这里给大家总结了 5 个挑选要点,只要抓住这些关键,不愁买不到好产品。

下面,我们来挨个儿分析:


1、看报销范围——是否医保内外都能报

一款合格的惠民保,有两大基础保障:医保外住院医疗费、医保内住院医疗费。

这两大基础责任,一个都不能少,特别是医保外住院医疗费。

因为医保内医疗费,医保已经报过一部分,而医保外的费用,占比更大,对我们会更有用。

如果一款惠民保,不保医保外住院医疗费、或者医保外只保某项责任,比如药品费,

那它的基础保障就是有缺失的,比如这款(芜优保):

遇到这种情况,建议大家看看当地或者省内,有没有其他更好的惠民保产品。


2、看免赔额——免赔额越低越好

免赔额,可以简单理解为保险理赔的门槛,即“起付线”。

只有超过免赔额的部分,保险才能报,免赔额以下的费用,都得自己掏钱。

也就是说,免赔额越低,我们能获得理赔的概率就越大。

应用到惠民保身上,怎样的免赔额才算是比较低?要知道答案,就得从市面上的产品入手。

经过一轮全方面扫描,大师兄发现:目前的惠民保,免赔额大多 2 万,且每项保障单独计算。

比如,医保内住院医疗费,医保报完之后,自己掏的钱超过 2 万以上的部分,惠民保才报销。
医保外的住院医疗费,还要重新再计算免赔额,同样是自费超过 2 万后,才纳入报销。

说实话,报销门槛真的是相当高了。

不过,也有一些表现比较优秀的惠民保,免赔额在 1.5 万以下。

比如重庆渝快保普惠保,医保外就只有 5 千的免赔额,对老百姓可以说非常友好了。


3、看报销比例——报销比例越高越好

不论是医保,还是惠民保,超过免赔额的部分,也不能全部报销,而是有一定的报销比例。

以北京居民医保为例,在二级医院住院,医保内超出起付线(800元)的费用,能报销 78%。

而不同地区的惠民保,在报销比例也有一定差异。

举个例子:

大师兄住院花了 20 万,医保报销了 9.5 万,医保内还剩 3 万没报销,医保外有 7.5 万自费。

假如我是浙江宁波医保,通过宁波工惠保,一共能报销 7.2 万,自己掏 3.3 万
医保内:(3万 - 1万)x 100% = 2万;医保外:(7.5万 - 1万)x 80% = 5.2万
假如我是四川成都医保,用惠蓉保,总共报销 2.6 万,自己得要承担剩下 7.9 万的费用:
医保内:(3万 - 1.5万)x 75% = 1.1万;医保外:(7.5万 - 1.5万)x 25% = 1.5万

看到没,这冷冰冰的百分比,落在实际报销上,待遇差的可不是一丁半点!

而大部分惠民保,能报的住院医疗费,都在 50% ~ 80% 左右。

如果一款惠民保,住院医疗报销比例能达到 80% 以上,那算是非常不错的。

这样的产品也有一些,像深圳专属医疗险,珠海大爱无疆等都在此列。

对于咱们来说,免赔额越低、报销比例越高,获赔的概率才会更大、能报的钱也会更多。


4、看特药保障——覆盖高发疾病越多越好

所谓“特药”,大多指的是“癌症特效药”,有些也包含治疗罕见病的特效药。

这类药治疗癌症的效果很好,但价格也非常贵,且有很多,医保也报不了。

比如,之前刷屏社交网络的抗癌特药“奕凯达”,一针就要 120 万。

真的得了这病,药吃不起,命就续不了,但多少人有这个能力,源源不断地往里砸钱?

面对如此昂贵的“天价药”,只有医保肯定是远远不够的,这时候,惠民保的作用就显现出来了。

例如,北京京惠保、杭州“浙里医保·西湖益联保”等,就能报销这种天价药:

目前,大多数惠民保,能报销二三十种特药,还有一些产品,特药种类高达百种,比如北京普惠健康保、宁波天一甬宁保等。

除了关注特药数量外,建议大家还可以看看,是否涵盖更多的高发癌症。

参考中国癌症中心公布的十大高发癌症:
肺癌、结直肠癌、胃癌、乳腺癌、肝癌、食管癌、甲状腺癌、胰腺癌、前列腺癌、宫颈癌。

治疗高发癌症的特药涵盖越多,获赔的几率就会越大。

另外,特药的报销门槛、报销比例,也很重要。

目前特药保障比较好的惠民保,基本都是 0 免赔,报销比例能达到 90%,甚至 100%,比如吉林吉康保、安徽徽康保等。


5、看既往症——不赔的情况越少越好

何为既往症?可以简单理解为:投保前已有的疾病,也就是既往病史。

一般来说,因为治疗既往疾病产生的费用,医疗险基本都不赔。

比如,老王在体检时,查出自己有胆结石,准备在手术前,买个医疗险来报销治疗费用。
这种亏本的事,保险公司自然不会干,最后的结果可能是,胆结石治疗费用一分也不会赔。

但惠民保就不一样了,它对既往症的要求,比其他医疗险宽松许多。

通常是约定某几类疾病属于既往症,其他疾病则不算。

以河南中原医惠保为例,它只约定了肿瘤、肝肾等疾病属于既往症。
如果投保前得的是胆结石、高血压、腰部疾病等,就不算既往症。

那针对既往症,惠民保又是怎么报销的?

大师兄把目前市面上的产品,挨个儿看了下,各地的产品规定也不太一样。

总结下来,大致分为以下四种情况:

第一种:没有既往症限制,所有疾病同等待遇报销,对患病人群相当友好;

第二种:能赔约定既往症,但降低了赔付比例,也还不错;

第三种:约定某几类比较严重的病不赔,比如癌症等,其他既往已有的病,可正常报销;

第四种:所有的既往症都不赔,要求最为严格,一般在各地的惠民保中比较少见,多见于全国各地都能买的惠民保中。

直接说结论:

● 如果已经得了某些比较严重的疾病,比如癌症、肝硬化等,在挑选惠民保时,更要重点关注它是否能赔既往症,赔付条件越宽松,对患病人群越有利。

● 如果之前只是有点小病小痛,没有得约定的既往症,咱们也可以不用在意这点,因为其他的疾病都可以正常赔付。

综上,挑选一款惠民保,要特别关注报销范围、免赔额、报销比例、特药、既往症这 5 点。

当然,这几项保障也并非同等重要的,对咱们大多数人来说,建议首先关注住院医疗费报销范围、免赔额、报销比例。

除此以外,很多地方的惠民保,报销也很方便,符合理赔条件的费用,出院时可以和医保一同结算,就不用再单独向保险公司申请理赔,省事不少。

这项也属于惠民保锦上添花的加分项,在意的朋友,可以多多关注下。