李哥今年 35 岁，和太太一起在武汉的事业单位上班。儿子今年 5 岁，目前在上幼儿园。
两人毕业后就来到武汉，经过十多年的打拼，目前家庭月收入 2 万，不但拥有自己的房子，还存下了 20 万。
对于这笔钱要如何打理，我们一起帮他梳理一下。
1、 确定理财目标
夫妻俩工作多年，收入稳定，公司每月交的社保不少，所以不太担心养老。
两口子最关心的就是孩子的教育，他们希望将来送儿子去美国上大学。
虽然儿子还小，不知道学习成绩怎么样，但作为父母，至少要给他提供这样的条件。
经过咨询有经验的朋友，现在去美国上一年大学至少需要 50 万人民币，4 年就是 200 万。
儿子现在 5 岁，13 年后上大学需要准备 258 万：
美国的通货膨胀率稍低，按 2% 计算
望子成龙是很多家长的愿望，但出国留学并不是每个家庭都负担得起，因此得提前好好规划。
2、 梳理财务状况
李哥 10 年前就买了房子，当时武汉的房价并不贵，所以还款压力不算大。目前房子还有 45 万贷款没还清。
他平时还会给孩子买书和报一些兴趣班，平均每年花 3 万在孩子身上。
除此之外，一家三口每年还会出去旅游一次……
李哥一家是典型的中产，目前每年能存下 10 万左右，财务状况非常好。
那么，孩子出国留学的愿望是否能实现？我们继续看看。
3、 理财配置建议
258 万说多不多，说少也不少，那么这笔钱要怎么准备呢？
经过风险测试，李哥属于激进型投资者，可以考虑高风险高收益的理财。
下面继续按步骤来：
步骤1：预留6个月生活费
虽然这里说的是生活费，但一些日常支出也建议做好储备。万一遇到突发事件，例如新冠疫情导致失业，也足以支撑找到下一份工作。
拿李哥来说，还房贷、兴趣班，都可以纳入储备。而旅游不是必要的，可以暂不考虑。
经过计算，半年的花费大约是 6 万，这些钱可以放余额宝或者 1-3 个月的银行理财。
步骤2：配置保障型保险
在理财规划中，保险是一个基石的角色。进攻前先做好防守，才能立于不败之地。
这套方案包含重疾、医疗、意外、定寿，保障非常全面，费用是每年 1.2 万，只占家庭年收入的 5%。
如果想保障更好，还可以把重疾险改为保终身，不过每年费用也要增加 6000 多块。
步骤3：按目标配置理财产品
预留生活费和首年保险费后，李哥的 20 万还剩下 12.8 万，可用于一次性投资。
由于后续每年还要交保费，所以能存下来的钱从 10 万降到 8.8 万，可用来每年追加投资。
虽然李哥是激进型投资者，但教育金还是偏刚需，我们先按50% 指数基金 + 50% 债券基金来配置。
指数基金的预期收益率是 10%，债券基金是 6%，组合的预期收益率是：
10% x 50% + 6% x 50% = 8%
那他一次性投 12.8 万，每年再投 8.8 万，13 年后能存下多少钱呢？
或者换个角度来说，为了 13 年后存下 258 万，除了一次性投 12.8 万，每年还要投多少钱？8.8 万够吗？
把这些数据统统填进 Excel 的“PMT 函数”：
