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保险费率是怎么计算的?

诸葛美萍

实务中确定保险费率的方法主要有观察法、分类法和增减法。

(1)观察法

观察法又被称为个别法或判断法,它就某一被保危险单独厘定出费率,在厘定费率的过程中保险人主要依据自己的判断。之所以采用观察法,是因为保险标的的数量太少,无法获得充足的统计资料来确定费率。

(2)分类法

分类法是指将性质相同的风险,分别归类,而对同一类各风险单位,根据它们共同的损失概率,订出相同的保险费率。

在分类时应注意每类中所有各单位的风险性质是否相同,以及在适当的长期中,其损失经验是否一致,以保证费率的精确度。

分类费率确定之后,经过一定时期,如与实际经验有所出入,则应进行调整,其调整公式为:

其中,M—调整因素,即保险费应调整的百分比;A—实际损失比率;E—预期损失比率;C—信赖因素。

对于许多具体业务来说,费率的调整比费率的计算更重要。采用上面的公式来决定费率调整的百分比,关键在于确定信赖因素C的大小。

信赖因素的大小,表示经验期间所取得的数据的可信赖程度。客观地确定信赖因素的大小,也是非寿险精算的内容之一。

(3)增减法

增减法是指在同一费率类别中,根据投保人的或投保标的的情况给以变动的费率。

其变动或基于在保险期间的实际损失经验,或基于其预想的损失经验,或同时以两者为基础。