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保险理赔时效超过了如何处理?

黄桂红

保险理赔时效超过了,可以和保险公司协商理赔,或者也可向银保监会进行投诉,走法律程序等,具体如下:

1.如果是被保险人或受益人超过了保险公司说明的报案时间,比如在发生保险事故后的24小时或48小时之后才报案,那么保险公司是不能以“保险理赔时效超过了”为由拒绝理赔的,必须按照保险合同约定承担理赔责任。若是保险公司以此为由拒赔,那么投保人/被保险人可以和保险公司协商处理,若协商不成,那么可以向当地银保监会进行投诉,或者走法律程序,通过法院审理维护自己的正当权益;

2.如果是被保险人或受益人超过了保险诉讼时效,比如人寿保险的诉讼时效为5年,人寿保险以外的保险诉讼时效为2年,那么一旦超出诉讼时效,被保险人或受益人还未提出索赔、未提供必要的单证、未领取保险金的,则视为被保险人或受益人放弃保险金领取权利,保险公司可不进行理赔。不过被保险人或受益人仍旧可以和保险公司协商理赔,协商无果,则可走法律程序,但是因为已经超过了理赔诉讼时效,所以会有很大的不利影响,被保险人或受益人无法获得法律强制保护的权利。也就是说,被保险人或受益人即便起诉,也没有胜诉权,如果法院受理后查明没有中止、中断、延长时效事由的,一般会依法判决驳回被保险人或受益人的诉讼请求。此外,被保险人也可以选择继续持有该保障,等后续再发生保险事故,保险公司还是应当承担相应的理赔责任;

3.如果是意外险理赔,则保险合同一般会约定“保障期间,被保险人因意外且自事故发生之日起180天内因该意外身故或残疾的,保险公司可理赔”。也就是说,若被保险人是超过了180天才因该事故为直接原因身故或残疾的,那么如果是残疾的,则保险公司一般是在180天内对伤残进行等级鉴定,只要符合理赔标准,则可进行理赔;如果是身故的,那么身故受益人可以提供有效材料,证明被保险人是因为180天以前的意外为直接原因而身故的,那么保险公司也依旧会承担理赔责任;

4.如果是保险公司超过了理赔时效还未理赔,比如保险公司约定可在1-10个工作日内进行理赔,但是超过时效还未理赔,那么只要保险公司还未下发拒赔通知书,投保人/被保险人可以耐心等待,因为保险公司可能还需要进行调查,所以才会拉长理赔时间,不过通常会在30天内做出理赔核定,若30天后还未理赔也未下发拒赔通知书,那么被保险人或受益人可以按照以下方式进行处理:

(1)查明保险公司没有理赔的原因,比如保险公司是否收到了理赔材料、材料是否齐全;

(2)拨打保险公司联系热线,或者也可以直接联系负责该案件的理赔人员,了解未及时理赔的原因;

(3)若联系保险公司后仍旧没有解决问题,那么可以拨打保险公司公共客服电话进行投诉,说明若无法按时结案理赔,投诉将会升级;

(4)若仍旧无法解决问题,那么被保险人或受益人可以向当地银保监会提起投诉。