姜哥是我一个多年没有联系的老同学，前段时间由于搬到了同小区，才重新熟络起来。
他第一次问我保险的事，是在他家二娃高烧整夜以后。
见到他时，他连胡渣都没心思刮干净，眼里也藏着不少红血丝。
“哎，我家小子虽然调皮，但生下来没去过几次医院。闺女这几年动不动往医院跑，实在是太受罪了。”
对此我深表认同，我家小的也是相对体弱，孩子生病了，父母看在眼里，疼在心里。
不过这次去医院，姜哥遇到了个让他特别难忘的事情。
他在吸烟区，看到了一个很颓丧的年轻男人，本想给对方打打气，却意外得知对方的孩子在几天前查出了白血病。
他们的经历前半段相似极了，都是孩子半夜发烧，到医院就医。
后半段却是截然不同。
姜哥女儿清晨就康复回家；而那人却被告知准备好至少 30 万医疗费。
这件事情，让姜哥认真反思起了自己家庭情况。
虽然两口子收入还不错，但身上背着 20 多年的房贷，下头有两个小的，上面还有三位老人。
说不上省吃俭用，却也需要精打细算。
万一哪个孩子遇到了这样的恶疾，就算能筹出来几十万，往后家人的生活又该怎么办？
说到这里，姜哥深深地皱起眉头，他迟疑几秒，开口问我：
“既然你在保险行业，那有没有给自家两个孩子买保险？你说我要不要给我那两个也买上？”
适合小孩的保险肯定是有的。
但身为一个专业的“保险人”，我在配置保险时，一定会遵循这 4 个基本原则。
姜哥听了以后有些不解，怎么买个保险还有这么多条条框框？
我便解释道，虽然是叫四大原则，但并不是什么条条框框，而是根据我这么多年来的经验总结出来的一套通用保险思路。
（1）先规划，后产品：在看具体产品以前，先要做好整体规划，比方说我们需要确定计划给谁买？有多少预算？
（2）先大人，后小孩：谁负责赚钱，就优先给谁买保险。大人的平安才是孩子健康成长的前提，小孩子生病了有大人可以照顾，但大人出事了就无人兜底了。
（3）先保额，后保费：保额是指保险公司能赔的钱，保费则是我们要交的钱，我们不能够为了少花钱而过度缩减保额，这样有可能导致真正要用保险时额度不够。
（4）先保障，后理财：钱虽然重要，但毕竟还是身外之物，应该先完善基础保障，再考虑理财。
姜哥听完先是点了点头，不过紧接着，又摇了摇头。
他觉得我说的这几个原则不无道理，但是也觉得买保险这事儿吧，没必要非得“先大人，后小孩”。他的原话大概是这个意思：
“作为成年人，我们肯定会注意自己的健康，也不会去做那些危险的事，应该问题不大。但小孩子身体比较弱，又调皮，肯定比大人更需要保险。”
我笑了笑，认同他说的也有道理，每个人对于保险有自己的看法，这是再正常不过的事情。
最后，我们的话题又回到了孩子保险上。
姜哥问：“那你具体给我说说，有没有什么保险，可以让小孩子生病少花点钱的？”
我答：“这样吧，我先帮你把孩子的保险配出来一套，如果有其他问题，我们再随时联系。”
姜哥表示这样也可以，省的自己到处去查资料。
姜哥家的两个小孩，大的今年 5 岁，是个男孩，身体健康但调皮捣蛋；小的才3岁，是个经常要跑医院的腼腆女孩。
一般来说，在给小孩子买好少儿医保后，其实再补充这 3 种就够了：医疗险、意外险和重疾险。
所以整体来看，根据姜哥两个孩子的具体情况，我建议给两个孩子分别配上百万医疗险、意外险和重疾险，然后给身体比较弱的小女儿再额外补充一份小额医疗险。
姜哥觉得这个思路挺不错：医疗险加上重疾险的组合，能够很好地解决他原本的忧虑；而意外险的价格也不贵，搭上一份，以后意外磕磕碰碰也不用担心了。
于是他和我约好了几天后再碰一次，叫我给他配出来具体的方案，他也趁着这几天也再去多多了解一下，不懂的再来问我。
如果你需要给自己的孩子投保，可以参考以下保险搭配思路，1000元左右配齐全面保障：
几天后再见到姜哥时，他迫不及待地掏出了手机，还没等我开口，就先向我展示了下面这款产品，问我这个产品怎么样：
我定睛一看，心里已经大概有数。
产品究竟好不好，分析完了才知道，我先帮姜哥提炼了一下图中这款产品的主要信息：
我们总结一下，也就是说：
为了方便理解，我这里用一款目前比较主流的非返还型重疾险和这款返还型重疾险做了对比，我也把当时用来做对比的两款产品草图整理成了表格，也一起展示给大家：
可以看到，右边这款非返还型重疾险不仅有100+种重疾保障，还自带 43 种轻症、30 种中症和 20 种少儿特疾额外赔保障，买 50 万保额最高能赔上百万！
说到这里，姜哥又问我：
“那后面这种产品它能返钱吗？如果不能返钱，到时候没出险，不就一分钱都没有了吗？这不就不划算了吗？”
我赶紧说，先别急着下定论，划不划算，咱们来算笔账就知道了。
就拿 5 岁男孩保费为例，两款产品每年保费相差 3960 元，如果我们按 30 年交的情况，直接拿这笔钱理财，年化收益只要能达到 0.32%，就能在70岁时拿到 14 万！
姜哥看着计算机上的 0.82% ，又再确认了一下两款产品的保障差异，陷入沉默。
他原地消化了一会儿，最后心服口服地说，想看看我配的方案。
虽然前面讨论了一番“划不划算”的问题，但姜哥也和天下的父母一样，更关心的其实还是保障是否全面的问题。
所以我在搭配方案时，除了确认孩子们的基本情况以外，也是尽可能地给两位小朋友搭配全面的保障。
具体方案如下：
这套方案保障兄妹二人，总保费为 4583 元，人均 2000 多一点。
姜哥看到以后觉得非常吃惊，毕竟前面他看的那一款产品，单是一个孩子的重疾险就要 5000 多元，所以他以为
两个孩子配齐保障怎么也要上万元。
当然，产品好坏不仅仅是看价格，接下来我就来简单分析一下，这套方案具体保些什么：
（1）医疗险
百万医疗险方面，我为两位小朋友搭配了 蓝医保长期医疗险（20年期） 。
这款产品最大的优势之一就在于能够保证续保 20 年，后面无论是身体变差，还是申请理赔，甚至是产品停售，都不用担心续保的问题，保障一直都在；
这款产品另一亮点在于，整体报销条件也很不错，因疾病或意外住院，经社保报销后超过 1 万免赔额的部分，满足条件都可以报销。
此外，我建议可以花几块钱附加外购药保障，医院外买的88种抗癌药也能 100% 报销。
由于妹妹体质较弱，我为她额外搭配了一份小额医疗险——少儿门诊暖宝保超能版，
这款产品包含 1 万元门急诊保额和 2 万住院医疗保额，正好能够弥补上蓝医保的“空缺”。
（2）重疾险
重疾险对于两位小朋友非常重要，我结合各方面因素考虑，建议配置 大黄蜂7号（全能版）。
50 万的重疾保额，不仅包括了30/15 万的中/轻症保障，如果在保单的前 30 年（哥哥 35 岁前；妹妹 33 岁前）确诊重疾，还能再额外赔 30 万。
此外，也包含了 20 种少儿特疾额外赔（保单前 30 年赔 75 万；30 年后赔 50 万）和 100 万的罕见病额外赔保障。
也就是说，即使家长为了照顾孩子而暂停工作，有了重疾险的理赔款，家庭经济几乎不会受任何影响，更不用省吃俭用、节衣缩食。
（3）意外险
最后，我为两位小朋友选择了目前性价比较高的 专心少儿意外险2022（尊贵版）。
50 万意外身故/伤残只需要 168 元/年，
同时意外医疗保额 5 万，0免赔，100%报销，整体报销条件很不错。
姜哥听完了我的介绍，看起来还是比较满意的，尤其是考虑到两位孩子不同情况给出了不同的搭配，进一步提高了实用性，也让保障更加的全面。
而整体看下来，这套方案的的价格也很美丽，甚至可以说是比他想象中的便宜很多。
后来姜哥回家以后给我发信息。
这都是后话了。
