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年金险、增额终身寿怎么挑选?

收益怎么看?

不管是年金险还是增额终身寿,我们要了解清楚:

投多少、怎么领(累计领取;万一需要退有多少)、真实收益如何。

银保监会规定,两款保险产品的收益率最高承诺不超过3.5%。

从承诺收益率来看,市面上的增额终身寿险与年金险产品基本均达标,且高于一些低风险银行理财产品。

然而,两者的收益计算方式来自货币的时间价值,且提取规则不同,故难分高下。

单纯比较收益率很难确定最优方案。

收益率虽是对比理财产品最直接的方式,但却很容易让投保者忽略产品的其他特征。

产品再怎么变化和创新,都离不开这几个要点!

①能领取的钱——到期累计领取/身故保险金

年金能领取的钱,一个是到期后按年/按月领取,我们算累计领取。

这里还要注意看对应的产品有没有“保证领取”的时间。

比如,30岁女性选太平e养添年养老用,5年交,每年交10万;

从60岁开始每年可以领61451,到70岁,累计领取是已交保费的1.35倍;80岁,2.58倍;90岁,3.81倍……因为有“保证领取到80岁”,最少可以领到80岁的累计金额,越长寿领越多!

另外一种情况是,万一还没开始领钱就不在了,这里我们看“身故保险金”。

比较多的情况是退已交保费、保单现金价值更大的那个。

②现金价值

现金价值,也就是我们万一需要退保能到手的钱。

它主要影响2个方面:这笔钱不损失的时间;保单贷款的额度。

在考虑产品的时候,我们可以找现金价值表看下:要到多少年,这笔钱的现金价值>已交保费。

一般来说,养老年金险的这个时间会稍微长一些,需要有足够的时间增值。

③IRR内部收益率——IRR是衡量收益率的指标

它是在考虑了“货币时间价值”的情况下,计算出的真实收益。

这里需要借助大家常用的excel软件,它能帮我们轻松计算IRR。

我们通过一个案例,来看看是如何操作的:

假设老李在30岁时给自己买了一份年金险,连续5年,每年交1万元。在40岁时能一次性领6万。

在excel中,只需简单几步,就能快速算出IRR:

详细操作步骤如下:

步骤①:打开excel,先列出2列,包含年龄、现金流。

步骤②:输入当年发生的现金流,支出为负值,收入为正值,没有发生资金流动的地方,全部填0。

步骤③:输入IRR公式“=irr”,按回车键,框选现金流,再按回车键,就能算出IRR。

经过计算得出,某款年金险的实际收益率只有2.3%,相对偏低了些。

目前市面上收益较高的年金险,能达到3%-4%左右。

注意哦,近期监管规定,年金、增额终身寿调整的比较多,

大家先确认下产品有没有下架,再来做具体的对比,避免对比一圈发现产品没了。