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不同保险,应该买多少的保额?

高脱弗烈特

从销售的角度,业务员一般会建议大家尽可能购买较高的保额,但是普通人预算有限,那么应该如何确定不同保险的保额呢?

下面两种方法是行业中常用的:

双十原则:年缴保费,占家庭年收入的10%左右。保额要达到家庭年收入的十倍。
生命价值法:根据家庭成员现在收入,以及还能工作多少年,就可以预估未来的生命价值。

熟悉深蓝君的朋友可能知道,我并不是一个教条的人,所以抛开任何的理论,我来聊一聊自己的看法:

1、重疾险保额:

所有疾病治疗都取决于治疗方案,不同人的收入不同、生活的城市不同,目前重疾治疗费用平均约为30万元,深蓝君建议所有人重疾险的保额都至少30万起步。

如果生活在一线城市,或者期望获得更好的治疗手段,那么建议保额至少50万。

预算不够,没法承担那么高的保额怎么办?深蓝君建议你有如下几种方式:

  • 消费型重疾险:消费型重疾险没有寿险责任,也没有储蓄的作用,所以保费非常低,预算有限可以购买消费型重疾险,确保保额足够高;
  • 缩短保障期限:还可以缩短保障期限,没必要追求保终身,可以选择保到60岁或者70岁,这样保费也会大幅度降低;
  • 增加缴费年限:可以选择30年缴费,这样相同的保费可以承担更多的保额;
  • 选择一年期重疾险:或者选择续保条件好的一年期重疾险进行搭配组合。

上面是预算有限还期望获得高保额的几种做法,大家有更多的办法可以留言补充。

2、定期寿险:

如果家里挣钱最多的经济支柱发生风险,不仅意味着这个人身故了,也意味着这个家庭的财务状况死亡了。定期寿险就是防止这种事情的发生。

我们设想一个场景,某一线城市3口之家,老公是家庭经济支柱,妻子更多的精力放在了家庭,家庭房贷车贷合计200万元。
如果老公不幸发生了风险,那么就将房贷、子女抚养义务、赡养老人的义务都转移给了太太。

所以深蓝君建议你定期寿险的保额最好足够高,足以覆盖债务(房贷车贷)、子女教育、赡养老人的的费用。

如果预算不多,没办法承担那么高的保额,深蓝君建议缩短保障期限。可以选到保到60岁,或者选择保20年、10年都是可以的,先获得足够高的保额,后续再加保也不迟。

深蓝君算了一下,100万保额,30岁男性交20年保20年,一年也才1000多而已。

3、医疗险

之前深蓝君提到过,市场上动辄几百万保额的医疗险,是有虚高成分的。都是医院普通部住院,是花不了那么多钱的。

普通人只会盯着保额看,实际上保险开发人员更重视免赔额。深蓝君偶尔能遇到一些朋友,拿着某款极小众的医疗险来找我反馈,说自己发现了另外一款性价比高的产品。

医疗险的稳定性是非常重要的,免赔额低的产品看似容易占到保险公司便宜,但是这款保险亏损的概率就更大,所以可能卖1-2年就不卖了。

所以深蓝君仍然推荐购买一份百万医疗险,免赔额建议选择一万元的,具体产品的测评大家可以通过测评文章查看,我们已经做过了几十款产品测评了。

4、意外险

按照生命价值法,如果30岁男性,60岁退休,退休前年均收入10万元左右。那么生命价值是(60岁-30岁)×10万=300万元。

已经购买了一部分的定期寿险,建议意外险可以再买一些,根据自己的需求就好了,一般50万-200万都是比较常见的。

不得不再次提醒大家,买保险是多次配置的过程,没必要追求一步到位,如果暂时的保额不够,可以先配置一些,过几年再加保也是可以的。