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分红险的分红来源

顾桂睿

我们获得的分红就是保险公司可分配盈余的七成以下,可分配盈余属于保险公司利润的一部分,因此保险产品的利润来源就是分红的来源,主要由三个“差”决定:

1、死差:

实际死亡率和保险公司预计死亡率的差距,如果实际理赔支出低于预期,就能产生的收益;

比如,按照行业生命表,保险公司预计每万人中,有1人赔付。假设今年销售了100万份保单,按照比例,预计有100个赔付案例。

但是,今年,医学界取得了重大突破成果,根据年底的统计,今年只发生了80个理赔案例,那么,少赔的20份保额就是死差益。

2、利差:

保险公司资金实际收益情况和预计的情况的差距,如果实际投资回报高于预期,就产生收益。

比如按照预定利率,保险公司投资的预计收益是3.5%。

但是今年经济环境较好,投资市场势头也很好,实际收益率达到了有4%,那多出来的0.5%,就是“利差益”。

3、费差:

保险公司的实际运营费用和预计运营费用的差距,如果实际运营支出低于预期,就产生收益。

比如年初定的全年运营成本预算是2000万,由于渠道优惠省了不少钱,年底发现预算还没有花完,剩了300万,那就是“费差益”。

这三差,就组成了分红这块“大饼”。

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保险公司分红差距不大

其实,国内的保险公司分红险分红差异不大。

首先,“死差”相差不大,因为都是用同一张生命表设计的产品,死亡率相差不大。

其次,“利差”差别不大,国内保险公司的投资动作受到银保监会的严格监督,包括投资方向和范围都有严格的规定。一般都是稳健型投资,风险有限,收益也相应的有限。

而费差,现在物价飞涨,成本下降的空间并不大,保险公司的成本控制也差不多。

但是要注意,最后投保人到手的分红不是确定的,保险公司的利润经过核算之后,才能变成可分配盈余,而这个核算过程是不透明的,分多分少,还是各个保险公司说了算。