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分红型保险可靠吗?

湛俊海

1、分红能分多少?

很多业务员在推销时会说,买了分红险就等于成为保险公司的股东,可以参与企业利润分配。

可事实真的如此吗?我们一起来看看。

中国银保监会规定,保险公司至少应将分红保险可分配盈余的70%分配给客户。但分红是不保证的,可分配盈余≠保险公司利润。这主要体现在以下两点:

有无分红不保证 :在每个结算年度后,如果分红保险业务产生了可分配盈余,就可以分红给客户,但如果没有产生可分配盈余,分红就为零。

分红多少不保证 :分红能分多少,完全由保险公司来定。

作为保险公司的股东,首先拿走大部分利润,还要扣除公司的运营成本,比如工资、税收以及其他的一些费用,剩下的才有可能成为可分配的部分。

分红险的合同也明确写明,保单的红利是不保证的。

按照普通人的思维,保险公司赚钱了就会给我们分红,但是事实上,即便保险公司赚得盆满钵满,我买的这份保险也可能一毛钱都分不到。

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分红型保险值得买吗?

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如果你只是想要一份保障,那么不建议投保分红型保险,因为相同的保障内容,带分红的产品价格会贵很多。

它主要有三点不足:

保障杠杆低 :分红保险的本质,是保险公司在前期多收保费,如果实际情况好于预期,就把多收的钱给客户分红,反之则没有分红。所以,购买分红型保险,实质是多花了钱。

运作不透明 :可分配盈余是多少、如何分配,完全由保险公司说了算,是不需要公开的。

分红不确定 :保险合同约定,分红是不保证的。低档、中档、高档收益仅仅是演示用的。

所以,想通过不确定的分红来抵御通货膨胀,可能性并不大。普通工薪家庭不建议购买任何带分红的产品,而应该将基础的保障先配置齐全,保额做高。

注意了:

1、银行保险不是理财产品

银行的理财产品,也不是存款,而是保险产品。银行只是替保险公司卖保险,抽取利润。

2、预期的收益不能保证实现

一般合同上有高中低三个层次收益演示,业务员通常会以最高的给你演示,但这并不代表你能拿到这个高收益,你的收益要取决于保险公司当年的收益水平,可能高也可能低。

3、中途取钱有损失

如果有急事想把钱取出来,已支付保费会有损失。毕竟这是一份保险产品,而不是存款,中途退保,就会损失一部分钱。

其实,银行保险本身没问题,但是要看这个产品到底适不适合自己,建议还是要先保障后理财,千万别把保险产品当成投资工具。