年轻人买养老年金，目的就是为了提前规划养老生活；
但是，谁都不知道自己能活多久、养老要多少钱才合适。
为了稳妥起见，大家最好考虑能终身领取的养老年金产品——
领钱时间与生命等长，即便一个不小心活到了120岁，也不用担心没钱花！
那么，能终身领取的养老年金产品那么多，怎么挑？哪些产品能直接入手？
在讨论这些问题之前，我们先来搞懂养老年金的三个“利益”：
●生存总利益：开始领钱后，已经领的钱和保单现金价值一共值多少钱。
●退保总利益：交完了保费、但还没开始领钱，若需要退保，能拿回多少钱。
●身故总利益：刚领养老年金没几年就去世了，已经领取的钱和身故赔的钱一共值多少钱。
其中，生存总利益是金险的核心利益，是我们要关注的一大重点。
下面，我们就来讲讲养老年金应该怎么挑选！
不管是测算哪款养老年金，我们都要把「领取的年金部分」和「保单现金价值部分」加起来计算，才能算出这款产品「真正的生存总利益」。
目前，市面上不同年金险的生存总利益的构成较为复杂，通常分为这三种情况：
①领取年金后，现金价值归零
领取养老年金之前，有现金价值；开始领钱后，现金价值归零。
因此，在计算61~80岁左右年龄段的生存总利益时，由于少了现金价值带来的收益，所以这类产品的IRR表现会比较差劲；
②领取年金后，长期有现金价值
这类产品领取年金后，现金价值不会立马归零，通常还会持续一段时间，比如领取后还能持续20~25年；
在主要的年金领取阶段（61~80岁），这类产品的生存总利益会把现金价值加进去，所以IRR会更高，优于第①种。
③领取年金后，现价持续终身
很简单，这类产品就是领取年金后，终身都有保单现金价值。
虽然单纯看年金领取金额，它可能不是最多的；但在计算保单生存总利益时，由于始终加上保单现金价值的部分，所以这类产品的生存总利益会比第①种没现价的产品更具优势。
如果不考虑某些年金险的特殊情况，我们挑选年金险的优先级，最好是③≥②＞①。
当然，这只是我们从结果反推得到的一种挑选逻辑，具体怎么选，还是要依照产品的生存总利益IRR来判断。
虽说买养老年金，是为了几十年后有一笔确定的钱养老，但谁也说不准中途会不会退保；
而退保总利益，会关系到我们中途退保时，拿到手的钱是多还是少。
大家先来回答一个问题：
毫无疑问，当几款产品的生存总利益IRR旗鼓相当时，
谁“现价价值＞所交保费”用时更短，退保总利益也会更高，前期退保的损失也会越小。
就这么说吧，万一真的要退保，原以为会血亏，没想到到手的钱居然比交的保费还多！
总而言之，手上的保单，咱们不一定会退，但谁能保证没有个万一呢？
所以，在生存总利益差不多的情况下，退保总利益自然也是越高越好；
但它并不是养老年金的重点，顶多算个加分项，大家稍微留意一下就好了。
养老年金的身故总利益=已经领的钱（累计领取年金）+身故要赔的钱（身故保险金）。
这一部分我们要讨论的是身故保险金，它对身故总利益影响最大。
不同的养老年金产品之间，身故保险金的赔付方式也各有差异，常见的有4种；
同时，我们也找来符合这几种赔付情况的产品，制作了它们的身故总利益曲线变化：
很明显，当我们开始领钱后的十几二十年内，有保证领取功能①②类、或者领取之后仍然有现金价值的第③类年金险产品，远比第④类产品更有优势。
简单来说，假如买了没有保证领取，且领取后也没有现金价值的养老年金，如果领钱后没几年就过世了，身故总利益的IRR会很吃亏，因为会少赔一大笔钱。
总而言之，大家在挑养老年金产品时，重点测算好生存总利益就可以了；
因为身故总利益和生存总利益基本完全一致，我们只需额外留意产品支不支持保证领取功能就好了。
